我来贷怎么样(你我贷逾期2年了欠款8000不还会怎么样)

见习记者肖玉婷华夏时报(chinatimes.net.cn)记者杨仕省深圳报道

随着国民消费能力的提高，超前消费已经成为一种普遍的事情，各大网贷平台给很多超前消费群体带来了极大的便利。作为阿里、建行、瑞士瑞信银行等公司投资的平台，莱贷近期因逾期费过高、月租费不清等原因，各平台投诉量激增。

据华夏时报和黑猫投诉平台数据统计，截至7月19日，累计涉及华夏贷款的投诉超过4600件，结案率35.7%。21N互投诉排名前半段，我是来借钱给投诉量前100的商家之一，之前的位置。并且在投诉量前100的商家中，我为了解决投诉来到了第17位，属于投诉量大，未处理公司排名较高的公司。截至2019年7月21日，我贷收到的投诉量为4536件，解决量为1830件。甚至在一个投诉平台上，从7月11日到7月17日的一周内，投诉量已经占到这个平台投诉总量的3%。本周投诉量已达上月的30.4%，投诉量猛增。根据某平台的统计，与增长过快的投诉量相比，解决率并没有提高。从下图可以看出，随着投诉量的上升，平台解决的投诉量并没有相应上升。

图片:2019年7月18日汇聚投诉平台数据统计

服务占总收入的很大一部分。

我贷是Welab运营的借贷平台。根据Welab 2018年在HKEx发布的招股书，其业务大致分为三个板块。一个是Welend，为香港提供网上借贷服务；第二，我会为大陆贷款，解决贷款问题；三是为两地企业客户提供B2B服务。这个业务部门可以概括为两个面向香港和mainland China的零售产品，以及一个面向企业的服务。

招股书显示，2017年Welab高达80.5%的收入来自贷款撮合服务和信贷服务收入，这意味着Welab超过80%的收入来自贷款援助业务。P2P贷款平台投资人的资金是我贷款匹配收益的主要来源。2015年、2016年、2017年，P2P贷款平台投资人的资金分别占我贷所撮合贷款总额的30.9%、50.8%、57.7%。以2017年为例，我来借的81亿匹配贷款中，有46.72亿元来自P2P平台贷款投资人。

图片来源:Welab上市招股书

《华夏时报》记者向我的贷款平台询问贷款撮合服务的收入:这笔收入在Welend和我的两个app之间的分配比例是多少？而P2P资金占总数的百分比是多少？我来到贷款方，说目前的问题比较核心，无法给予回复。

月租费计算方法模糊，住宿费贵。

根据各大投诉平台的数据和借款合同，我的借款只显示了借款金额和每期对应的还款金额，并没有显示确切的计算方法。大部分借款人在整个借款过程中，无论是签合同还是还贷，都不知道贷款利息的计算方法。结果相当一部分借款人在借款时以为合同显示的利息不高，最后还款时却发现金额超出想象。

根据投诉合同，本人贷款每月还款分为两部分:一部分是本金，本金总额之和为借款人所借金额；另一部分是月租费，由利息和生活费组成。第一期还款除了本金，大部分是生活费，也就是管理费。

根据投诉用户显示的信息，贷款总额为10000元，还款期限为12个月。一个月1133.3元的还款额中，生活费244.36元。12月还款期间，生活费共计2932.32元，占本金的29.32%。还款总额13599.6，其中生活费占21.56%。

业内人士告诉《华夏时报》记者，P2P平台在计算收益率和利息时，采用的是等额本息和平均资本的方法。可以看出，下图的合同采用等额本息的计算方式。用等额本息计算器可以算出，这笔贷款的年化利率已经达到了60.95%(含中介费)。这个数据计算出来的利率远远高于法律规定的要求范围。

相比较而言，中国银行的工资贷款与其贷款类似，额度是员工年收入的2-3倍。原则上不超过50万元。贷款期限一般为1 -36个月，贷款月息0.6%，年利率5%左右，远低于我贷款计算的60.95%。广发银行e秒贷从5000元到最高30万元不等(工薪阶层5-30万，私营业主2-50万)。广发e秒贷年利率在5%左右。用户一旦申请，可享受5年循环额度，可使用可借款，利息按日计算。不取款时不计算利息，可以在一定程度上节省信贷成本。但利率仍远低于60.95%。

图片:我的贷款合同和等额本息收益率计算器

图片:记者按照等额本息法计算利率。

对于上述利息计算，我贷负责人对《华夏时报》表示，我贷是一家助贷公司，主要做资金的撮合，不同的合作渠道会有不同的利率和资金利率。但是，当被问到“如果同一个用户借了两笔钱，会不会因为资金来源不同而产生不同的生活费？”，该负责人表示，我是用风险定价法借款，目前所有借款产品的利率都是由我们贷款合作的资金提供方决定的。

上述负责人关于“风险定价”和“利率由资金提供方提供”的说法明显矛盾。同一借款人在同一时间的借款风险应该是相同的。如果资金来源不同，就会导致利率不同，两者不同就会导致利率不同，但该负责人并没有给出明确的解释。业内人士也指出，利息的计算方式也是全行业保密的事情。

我的贷款对外显示的是基础利率，但是基础利率之外还有中介费。单看基础利率，利率水平在合理范围内。虽然已经接近红线，但还没有触及。但是，借款人在手机APP的还款界面上看到的是加上中介费后的还款金额。经过计算机的严格计算，利率已经远远超过了36%的红线水平。记者问我中介费是不是加到最后的利率核算里了，可能会误导消费者。记者问了我很多次，我都说无法回复。

根据另一投诉人公开列出的合同金额，借款金额为8000元，逾期还款共计9910.68元。以等额本息计算最终还款额，年利率已达77.8%。

上述业内人士对《华夏时报》记者表示，住宿费是与P2P平台运营收入相匹配的费用，但目前商家并没有严格规定这项费用的收费标准，导致各家公司收费金额存在差异。行业的不规范情况导致了行业的混乱。平台收取的长期高额住宿费会影响平台的风控，引发一系列问题，最终可能引发平台迅雷等行业的连锁反应。但在中国互联网金融协会发布的《关于P2P点对点借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠有关问题的说明》中，要求会员机构不得撮合或变相撮合不符合法律相关利率规定的借贷业务，禁止扣收利息、手续费、管理费、保证金和设置高额逾期利息、滞纳金、罚息等。从贷款本金中预付。但业内人士指出，由于这种行为，P2P平台通常采取斩首、利息直接打入公司账户等隐蔽方式，相关部门取证难度大、成本高，难以受到监管部门的有效监管。

如此高的利率和生活费用，反映出利率定价机制的问题或存在。

关于定价标准化的问题，西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文先生指出，由于各平台针对的客户都是大机构留下的长尾客户，公司竞争压力大，获客成本高，获客难，风控不到位，导致各平台贷款利率极高。但是各个平台从业人员素质差，流量成本越来越高，也导致了贷款利率的问题。而我国征信体系的不完善也导致了我国P2P平台利率定价机制的不统一。

见习编辑:李倩楠编辑:秦岭