安逸花靠谱吗(利息低的正规借钱平台排名)

6月15日，21世纪经济报道记者注意到，官网银监会发布了消费者权益保护局关于即刻消费金融有限公司侵害消费者合法权益(以下简称“即刻现金损失”)的通报。

通报称，即刻提现存在夸大误导营销宣传、产品定价管理不规范、助学贷款管理不规范、合作方管控不严、联合贷款管理不到位、催收不规范、消费者权益保护制度机制不完善等问题。，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护的指导意见》、《消费金融公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等权益。

消保局在通知中指出，各银行业保险机构要严格执行《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护的指导意见》、《中国银行业保险监督管理委员会关于加强银行业保险机构消费者权益保护体制机制建设的指导意见》、 等法律法规以及消费者保护行为的监管要求，在消费者保护体制机制、营销宣传、定价管理、第三方控制和催收管理等方面进行比较检查。 ，依法依规开展业务活动，切实保护金融消费者的合法权益。

七大问题侵害消费者权益！消费金融随即被银监会通报。

具体来说，马上消费金融有七种违规行为:

一是营销宣传夸大误导，未充分履行告知义务。

“安易花”APP的宣传夸大误导，首页有“超低利率”的宣传语句。实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速借阅权”弹出窗口显示“免费领取”。单击将消费者导入联合贷款审查流程。“小马花花”卡的自动分期内容体现在服务协议中，需要消费者点击协议条款才能看到，没有单独的醒目提示。在联合贷款申请过程中，未明确告知借款人提供信用保证保险或担保的合作机构和联合贷款合作银行，未充分告知所有与个人贷款保证保险相关的信息。以某安易华APP的贷款测试为例。贷款由即时提现和银行共同出资，保险公司承保。整个贷款申请过程没有提前告知投保个人保证保险的费用，关键保险条款也没有提示和说明。

二是产品定价管理不规范，个别服务定价不合理。

对于综合资金成本的部分，如贷款利息、罚息、提前还款费用等，即时支付将作为“多付”管理。实际由借款人收取。合同中规定借款人可以申请超额支付，但未在客户端以显著方式告知借款人。存在部分借款人贷款已还清，但多付部分未返还至借款人账户的情况。截至2020年8月末，本合同约定还款期限已满的借款人多还款余额为86.52万元。公司标准会员服务卡成本低，定价高，定价不合理。

三是助学贷款管理不规范，执行中存在偏差。

不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。商品分期要求20-24岁申请人做出“非学生承诺”，现金分期和循环额度要求18-22岁申请人做出承诺。一个借款人的母亲通过客服电话要求销户，询问如果知道借款人是学生，是否会停止给借款人贷款。公司客服回复，即使是学生的真实意愿，18周岁以上60周岁以下，系统审核通过后可以借钱给他，最终审批以APP系统为准。

四。合伙人管理制度不健全，控制不严。

第三方合作伙伴即时提现管理制度不完善，未建立合作伙伴培训管理机制，未规定合作伙伴巡视检查的频率和覆盖范围，对合作伙伴和门店的风险限额管理缺乏制度规范。与医美商家的合作合同缺乏对培训事项的约定，贷款额度设置不科学不合理。

五、联合贷款管理不规范，存在监管套利行为。

即时现金与某银行的联合贷款合作协议中，并未按照贷款承担比例分担风险。存在贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况。比如与某银行的合作协议中约定，将部分利息折算成支付给银行的金融服务费，年化率为1.5%。在与合作银行的联合贷款业务中，由合作保险公司代为收取借款人的保费并定期转交给合作保险公司，是一种代收代付保费的行为，但其不具备保险中介资格。在业务环节加入保险经纪公司后，并未改变保费代收代付的行为性质，存在监管套利。

不及物动词催收管理不到位，存在不合规催收。

即时现金淘汰对外包催收机构审核不严，未建立外包催收机构评级考核制度和实施细则。公司的催收短信、电话、律师函都含有向无关第三方催收的内容。电话催收涉及向无关第三方透露借款人信息，侮辱攻击。

七。消费维权体制机制不完善，部分职能不到位。

即时消费品和服务的信息披露不规范。“安易华”APP和部分第三方合作平台贷款申请页面上显示的利率并未折算成年化形式。在官网的产品信息、定价、服务内容的公示中，预付费用的标准披露不明确。隐私政策在收集客户信息方面不符合“必要性”原则，如收集客户的“短信记录”，未对通话记录、设备、地理位置等收集信息的时间和范围进行限制。消费者保护审查机制没有覆盖全过程，没有对设计开发、定价管理等环节进行有效审查。例如，标准会员服务卡的调整和定价计算未经消费者保护部审查。

安意华的广告有多震撼？

据中国基金报截图据中国基金报截图

官网显示，安易华是即期金融的产品。

官网称，即刻消费金融有限公司(简称“即刻消费”)是经中国银监会批准成立的科技驱动型金融机构，持有消费金融牌照。注册资本40亿元。股东包括重庆百货大楼股份有限公司(600729。SH)、北京中关村金科科技有限公司、吴梅科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司(01963。香港，601963。SH)、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司(600415。SH)，以及新一轮战略投资者CICC、中信建投和重庆两江新。

官网称，公司积极助力消费升级、拉动内需、服务实体经济发展，不断为地方税收、就业等经济社会发展做出积极贡献。截至2020年底，公司注册用户超过1.2亿，累计贷款超过5400亿元，累计税收近33亿元，创造就业岗位超过2000个。

据调查，直接消费金融股东包括重庆百货大楼股份有限公司(600729。SH)、北京中关村金科科技有限公司、吴梅科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司(01963。香港，601963。SH)、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司(600415。SH)，以及新一轮战略投资者CICC。

官网写了7个选择舒适花的理由。

现在的网贷广告比以前收敛了一点。我们来看看他们去年的广告是怎么做的。

广告一:一位小姐蹲在豪车前，两个路人八卦:现在的年轻人真的没钱开豪车。小姐摇摇头，给父亲发了个信息，把车卖了应急。这时，一名男子走过来，在女士的手机上操作，女士的手机里立刻多了很多钱。我不明白，夫人。那人说这是一朵“容易开的花”。手机号用的时间越长，额度就越高。最长12期会“慢慢还”，“完全没有压力”。

广告二:“你花时间安心是骗人的！”在花大会现场，一个用户冲到讲台上，把一把菜扔到演讲者脸上，怒吼。就在用户即将被推出现场的时候，演讲者问用户为什么说“易花”是骗人的。原来是用户不满舒适花不做“一分钟贷”，让自己等了三天。说话人听后，一巴掌拍在公司员工身上，很“理直气壮”地说，安易华应该和市面上所有的贷款平台都不一样，是为了解决用户急需用钱的困境。随后，主讲人开始宣传安易华最高可贷20万，最快一分钟放款，赢得了台下一片掌声。

有网友曾经评价说，这些广告都有一个共同点:明明是在把穷人往火坑里推，却好像在做好事。

即刻消费金融回应:相关问题整改已基本完成。

据北京商报今日报道，6月15日，针对银监会发布的立即消费金融有限公司侵害消费者合法权益的通报，立即消费回应称，公司高度重视，诚恳接受监管部门的批评和意见，并在第一时间成立了专项整治工作组。整改工作坚持立查改、举一反三的原则，同时进行深入的内部反思和优化提升。截至目前，公司已基本完成相关问题的整改，并在监管部门的指导下继续优化完善消费者权益保护工作，防止类似问题再次发生。目前公司运营正常，业务稳定，发展良好。

随即，消费金融首次拿下5.3亿元银团贷款。

此前的6月9日，即刻消费金融有限公司完成了首笔银团贷款的募集和提款，贷款总额达到5.3亿元。

这个由多家外资银行作为安排行和贷款行共同牵头的银团，于3月中旬启动，超额贷款金额接近2倍。4月初完成股份承诺，最终获得总金额5.3亿元。所有取款都是在2021年6月9日。

据了解，该笔银团贷款是历史上第一笔即时提现的银团贷款。在此之前，即期套现主要通过股东增资、银行间市场拆借、ABS、金融债券等方式获得。

所谓“银团贷款”，又称银团贷款，是由一家或几家银行牵头，由几家银行和非银行金融机构组成的银行集团，采用同一贷款协议，按照约定的期限和条件，向同一借款人提供融资的一种贷款方式。

一位持牌消币机构内部人士告诉记者，相比传统银行贷款，银团贷款融资成本更低，也有利于分散信用风险，可以有效缓解消费金融公司融资难的问题。

“由于依托银行股东背景，银行系消费金融公司在风险控制、线下网络协同等方面优势明显，往往更容易获得大额银团贷款。”上述人士指出。

从现实情况来看，目前获得银团贷款的消费金融公司，大部分确实有银行背景。2017年10月11日，由中银消费金融牵头的首笔国际银团贷款业务也在上海组织开展。本次银团贷款由中国信托银行牵头，共有9家银行参与贷款，总金额10亿。

2017年11月，招联消费金融完成国内持牌消费金融首笔外资银团贷款，由富邦华谊银行和国泰世华银行牵头。共有13家外资银行参与贷款，总金额11.5亿元。

2020年，即刻套现实现营业收入76.04亿元，净利润7.12亿元，同比分别下降15.5%和16.5%。其盈利能力仅次于招联套现和兴业套现，在已披露业绩的22家持牌套现公司中排名第三。

中国银行业和保险业监督管理委员会此前点名批评了“土”和“异国情调”的广告，并警惕网络平台诱导的过度借贷。

近年来，网络平台的消费金融产品嵌入客户日常消费场景，对客户形成不了冲击，但也造成了金融信用错配等问题。过度营销带来隐藏的金融风险，也导致过度消费、信用违约等社会问题。对此，银监会消费者权益保护局提醒消费者，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

“一键即可贷款”、“手机号价值20万”、“贷款秒变高富帅”...近期，“乡土味”营销广告频频出现在一些网络平台，网贷等行业成为重灾区。这些营销广告利用“乡土气息”和“异国情调”的广告词吸引流量，获取客户信息，过度营销贷款或信用卡透支等金融产品，带来严重的金融风险。

过度借贷存在潜在风险。

一边是快速获得消费金融产品的便利，一边是悄然累积的金融风险。近年来，网络平台的消费金融嵌入到客户的日常消费场景中，对客户没有影响，但也带来了一些问题。

在不少业内人士看来，监管部门加强对互联网消费金融的监管，促进互联网金融机构审慎经营，意义重大。如柏华、微众银行降低授信额度，有利于降低风险暴露，维护消费信贷市场有序发展。

“从积极的一面来看，互联网消费金融的客户群下沉，有助于完善我国普惠金融的发展，培养最广大居民的金融素养和信用意识，激发消费潜力。比如在县乡地区，依靠纯信用消费信贷调节消费和生产需求，农民可以在农忙季节获得流动性支持。”中国银行研究所高级研究员王家强说。

而一些互联网金融机构在金融领域的业务经验有限，过度营销容易导致金融信用的错配，带来很大的风险。对此，王家强表示，从供给方面来说，中国的信用体系还不够健全和完善，个人客户的信用信息还不够全面。互联网金融机构自身积累的数据也存在数据造假、模型错误、数据无法反映未来趋势等问题。因此，风险控制水平难以支撑其消费信贷的大规模扩张。从需求端看，消费信贷客户包括学生、农民、就业初期的年轻人等相对弱势群体。这些群体缺乏金融风险意识，消费观念尚未成熟。鼓励超出自身还款能力和可承受的消费水平盲目增加信贷，会导致过度消费、信用违约等社会问题。

“一些互联网消费金融产品往往缺乏足够的贷款利率和风险提示。如采用日利率等计算方式，不利于客户了解真实利率和违约责任后果，消费者权益未得到有效保护。”王家强说。

中国邮政储蓄银行分析师楼彭飞表示，近年来，一些网络平台通过过度营销诱导用户过度消费，并向没有还款能力的群体过度授信。当借款人无法还款时，采取暴力催收等方式，引发诸多社会矛盾。其发展仍有带来系统性风险的可能，需要迅速整改。

加强多渠道规范整治

“首先，要按照持牌经营的要求，对互联网机构从事金融业务实施牌照准入。其次，要按照对同类业务采取相同监管标准的原则，对互联网金融进行监管，消除监管套利。”在楼看来，要加快规范网络平台的各类宣传营销，加大互联网金融广告的审查执法力度，切实保障消费者的知情权。

进一步规范金融营销宣传行为，是业内专家的普遍共识。

“一些非银行机构或网络平台利用自己的优势地位，让用户觉得利息便宜，借贷成本低，诱导甚至误导用户多借钱，但用户还款时会发现成本其实比银行贷款高很多。”智联金融首席研究员董希淼表示。

专家表示，为进一步控制网络平台诱导的过度消费，一方面需要规范金融营销宣传行为，在监管部门允许的金融业务范围内开展营销宣传；另一方面，要出台规范互联网金融广告内容的细则，明确互联网金融广告制作发布的标准。比如，消费信贷广告应当清晰、准确地显示贷款年利率，不得以“日利率”、“日还款”等方式进行宣传。

此外，加强行业自律也是必不可少的环节。王家强表示，互联网金融企业应当遵守《会员自律公约》、《会员管理办法》等互联网金融协会的基本制度，与行业协会保持密切联系，及时报告重大业务变化或风险事件。“应审慎评估新业务、新技术带来的风险，充分测试依托互联网平台的消费金融信贷模式，避免大幅扩大客户群和授信额度，明确消费信贷的贷款利率、风险、还款期限和要求，避免虚假宣传。”

消费者应该保护好自己的信用卡。

除了规范平台，金融消费者自身也要培养理性消费的习惯。“无论是企业还是个人，信用都是经济身份证，是没有时间限制的名片。对于普通人来说，最重要的是维护个人信用记录。良好的信用记录可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性，并提供优惠价格。”董希淼说。

“要树立文明、科学的消费观，应该只为必要的东西负债。对于那些不必要的消费负债，要深思熟虑，量力而行。过度消费和过度负债很可能会产生巨大的财务压力，从而影响个人情绪和健康。”随即，消费金融公司相关负责人提醒，个人消费贷款、信用卡逾期，可能会影响个人征信。因此，金融消费者要学会判断个人是否过度负债:一是能否一次性还清全部债务；二是看个人信用卡和网贷的大额消费。

不劳而获。专家建议，消费者应充分了解网络平台贷款、信用卡透支、分期等借贷产品，了解借贷利息的价格、期限、还款方式等重要信息，警惕一些机构或平台所谓的“免息”、“零利息”等片面宣传。同时，合理发挥借贷产品的作用，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷和消费，不要“以贷养贷”、“多头借贷”。

同时，银监会也提醒，金融消费者借钱一定要选择正规的机构和渠道。注意检查相关机构是否具备业务资格，防范非法金融活动的侵害。警惕不明电话、链接、邮件推销，不随意点击不明链接，不在可疑网站提供重要个人信息，增强个人信息保护意识，降低诈骗和个人信息泄露风险。

主编:秦虹文字编辑:程佩标题来源:IC photo图片编辑:邵静

来源:作者:21世纪经济报道