月息3厘是多少(银行月息3厘是多少)

“你好！我是某银行的。现在可以给你无抵押信用贷款，月息低至3%，最高额度50万。你最近有资金周转需求吗？”

一定有人经常接到这种电话，听起来利息很低。

3%的利息。那一年的年利率不是0.3%×12个月= 3.6%，比年利率3.75%更划算吗？

但真正的年化利率与现实相差甚远！

很多人喜欢直接用月利率x12或者日利率× 365天作为年化利率，其实是不合适的。

因为有一个很重要的因素，取决于贷款利率之间的换算。这个因素叫做[还款方式]

还款方式的不同取决于是日利率x365天还是月利率x 12月可以直接换算成人利率。

首先，看看几种常见的还款方式:

1.等额本息，先息后本，平均资本可以直接相乘计算年化利率。(比如房贷的还款方式)

比如日利率4 ‰，是上述还款方式之一，那么年化利率就是0.04%×365=14.6%(比如某笔贷款)。

比如月利率0.7%(7%)，年化利率8.4%。

2.对于等额利息的还款方式，这个不能直接相乘。

而是需要IRR计算公式，根据每月还款额、每月还款额、贷款本金来计算。也就是说，这【三个因素】都会影响贷款的最终实际利率。

首先我来说说什么是等息和等息。

也就是说，每个月还贷的时候，总利息和本金会平均分配到每个月，相当于每个月按照你贷款的本金来计算利息，即使你每个月还一部分本金。

等额利息常见的贷款有哪些？网贷，部分信用贷款，以及信用卡的现金分期或账单分期。这类还款方式是等额本息。

比如借10万，一年，月息7% (0.7%)，月息700元，等额利率月供10万÷ 12 = 8333.33，加上月息700元，月供9033.33。

使用IRR计算公式，计算出的年化利率为15.16%(而不是0.7%x12=8.4%)。为了您的方便，我们制作了一个简单的对照表。你可以看看你的贷款或者信用卡以后是不是等额本金，等额利息。那么算出来的年化利率是多少呢？到底划算不划算？

贷款金额按10万元计算，贷款期限12个月，按月还款。

(建议使用内部收益率计算器)

当然，最终的年化利率会根据你的实际贷款本金、期限、月还款额三个因素来计算。

比如贷款10万，月息2.8% (0.28%)，月息280元。

如果贷款期限为半年，年化利率约为5.72%。

如果贷款期限为一年，年化利率约为6.14%。

如果贷款期限为2年，年化利率约为6.31%。

为什么会有这样的差别？

主要原因之一就是【资金有时间价值】。简单来说，借10万，一年后一次性还。但是，等额利息的贷款，你每个月都要还本金:

起初，你实际上借了10万元

第一个还款月，已经还了8333.33元本金，实际还剩下.7元借款本金。

第二个月归还本金8333.33元，剩下实际借入本金.4元。

......

你在第十二个月的时候，实际借了8333.7元的本金，但还是按照10万元计算利息。

做个总结:

1.等额本息、先息后本、平均资本的还款方式可以用直接乘法计算；

2.在等额本息还款或不确定还款的情况下，切记:月供、期限、本金均按IRR计算公式计算；

那上面呢，百分比，年化利率，年利率，有多胖？

1.美分是按月计算的利率单位。年化利率可以根据月本金+利息(月供)、贷款期限、贷款本金用irr计算。

2.年利率是按【逐年】计算的利率单位，所以不需要换算年化利率。

3.年化利率是指内部收益率(实际贷款的一种成本)。就是年利率不明确的情况下按照irr按年计算的利率法！

如果你不了解以上内容，请留言评论！

懂了利率的算法，就不套路了！