定价模型(常见的六种定价策略)

精算管理产品开发章节产品定价方法和定价模型知识总结

一、产品定价方法

保险费率是保险公司计算保险费的基础。是保险公司按单位保险金额向投保人收取的保险费。通常用百分比或千分之一来表示。确定合理的费率是改进新保险或旧保险的一个重要问题。费率的合理性直接关系到保险公司的经营利润和竞争地位。

几种常见的定价方法如下:

①净保费的加法过程。

人寿保险的保费由净保费和附加保费组成。净保费是指保险人承保保险责任的成本。一般来说，计算中只考虑死亡率和利息因素。附加保险费分为附加费用和利润。附加费用包括:管理费及佣金(个人业务)/手续费(团体业务)。

净保费相加过程首先确定净保费，然后按照精算现值相等的原则将成本和预期利润分摊到年保费中，确定总保费。基本公式:净保费的精算现值等于保险金的精算现值。

缺点:随着新产品的不断涌现和激烈的市场竞争，这种方式已经不能满足业务发展的要求。

改善方法:1。使用毛保费定价公式；2.首先在未来的保险赔付项目中只考虑死亡率因素(一维生存模型)，然后再考虑失败因素，成为二元风险模型。

②资产份额法。

保险公司为大量相同的保单(同时发行)规划资产。首先，他们对一系列定价因素做出假设，包括保费、费用、死亡给付、退保金和预期红利。在每个时间节点，画出净现金流，然后按一定利率累加，得到每个时间点的资产。资产份额类似于一个收支账户，以每年的保费和利息收入为收入项，以身故保险金、生存金、退保金、奖金和费用为支出项。结果就是单位保额的生效保单的资产，也就是资产份额。资产份额代表资产，期末准备金代表负债，盈余是资产份额与准备金的差额。

份额定价法是选取一个实验性的保险费，通过利润测试来检验它是否符合公司的利润目标。如果不满足要求，就需要重新计算保费，直到合适的保费假设能够接近公司的利润目标。

以上两种传统的定价方法有几个特点:

A.以某个单位为基础衡量产品的盈利能力。

B.确定价格时使用成本加成的算法。通常:单价=单位产品成本+单位产品利润目标。

C.非边际费用与产品的定价和销量无关。成本假设包括非边际成本，并且是以保单为基础，主观分担。

上述传统定价方法也存在一些争议，如不适合在竞争环境下做出最佳决策。例如，在开发产品的实践中，每一个正在开发的产品都会比前一个产品的价格更有竞争力。缺乏严谨的定价策略往往会导致产品定价过程中的矛盾。比如精算部门以单位利润为导向，希望产品价格高一些。但是业务部门是以销售为主，希望价格低方便促销等等。

③宏观定价法。

宏观定价法是基于商业计划的定价过程。定价不是以单位产品的利润为标准，而是以总利润最大化为原则，始终以此作为判断产品本身及其价格的标准。宏观定价法给出一系列测试价格，对每个价格考虑几个销售方案，计算每对价格/销售方案的总利润，选择总利润最大的一个，得到最优价格。宏观定价法在分析中不包括非边际成本，只考虑边际成本。

优势:

A.最大化产品价格，确保公司安全运营；

B.在一定程度上解决精算部门和业务部门的冲突，使他们趋于一致；

C.定价不仅是精算部门的事情，还需要熟悉市场动态和市场需求的业务部门制定出合理的价格，以保证公司预期利润目标的实现。

二、产品定价模式

虽然面对不同的精算领域(寿险和年金、团险和健康险、养老、投资等。)，问题和解决方法不同，但从根本上讲精算理论和精算技术是一致的。在产品开发和管理中，运用合适的精算模型寻找最佳的产品定价方案，是精算师解决产品开发过程中问题的基本手段。精算建模的过程几乎包括了精算师需要完成的所有工作。既要考虑各种模型的特点，又要考虑设计、建立和使用中涉及的主要问题。还需要阅读大量的相关资料，掌握建模的专业知识。关键是要根据实际情况建立模型。

①产品定价模型概述。

假设产品的价格被设定为卖方利润最大化:

价格p的利润=pX(以价格p售出的销售量)-(单位销售成本)x(以价格p售出的销售量)-固定成本= pxd (p)-EXD (p)-C

为了求最大利润，需要确定边际利润为0的点，也就是导数。

D(p*)=(e-p*)XD'(p*)

大多数宏观定价模型都是基于上述定价公式。

许多精算定价目标并不是利润最大化。如果确定了职工福利的成本，比如养老金，盈利不是它的目标；如机动车交通事故责任强制保险。

保险产品的单价包括:1。保险支付的精算现值；2.与成本分摊相关的管理费用和精算现值；3.利润率的精算现值。上述部分在保单期间会分散，未来保费现金流的精算现值应保持与保单签发时未来支付、费用和利润的精算现值相等。利润通常是保费的三个组成部分之一，通常是最小的部分。

不同的产品类型有不同的定价模式，比如短期保险和长期保险有不同的定价公司。基于负债和经济资本的市场价值、市场一致性的内含价值评估方法等。

作为一名数据从业者，您可能会受到启发:

保险产品的定价方法和模型是由产品的特性决定的，可以根据价格构成进行定价。涉及到产品的服务周期比较长，所以会涉及到精算知识和技术；因为保险产品的特点，会涉及到概率知识和技术。但是保险公司或者企业需要盈利，这也涉及到经济学的知识，会有宏观的定价方法。不管你面对的是什么产品和行业，找到相关的合理的知识，构建合适的产品定价方法和模型，让数据帮助我们做出合理的决策。

* * *申明我只分享基础知识，想法和一点点思考。没有保险，没有为任何公司或个人背书，没有建议，任何损失都与我无关。

感谢您的阅读。希望能给你一些启发。如果你有什么建议或者想交流，请在下方评论区留言或者私信。