平安车贷的利息怎么算(平安普惠车贷利息怎么算)

来源:p2p观察(ID: P2P观查)

作者:观察君@云君

我不知道我挖不挖，但是我挖的时候很害怕。

原本优质的车贷资产，存在这么多风险。这是此刻观察君的体会。

看似简单的车贷资产，其风控模式并不像抵押质押那么简单。车贷领域不仅存在恶性竞争，还存在一押二押三的风险，加盟模式岌岌可危。

这是观察客厅直播间，特邀嘉宾果树财富CEO吴，职业投资人老七对车贷资产风险的评价，爆料。

竞争激烈，对客户的风控水平降低。

限牌后，车贷资产非常火爆，未来竞争会更加激烈。那么，它的市场会不会越来越小？

对此，吴表示，目前车贷领域已经基本到了红海阶段。虽然市场竞争在加剧，但市场总容量也在扩大。一方面，汽车数量以每年2000万辆的速度递增；另一方面，汽车的金融渗透率也在逐年提升。三年前渗透率在30%左右，现在接近40%，未来会更高。简单来说，有车的人多了，走汽车融资的人也会多。

借车资产以前几乎都是民间力量在做，现在正规军也进来了，比如平安车贷，还有一些大机构。平安车贷支付的利息很低。平安车贷利息最低的时候，只有0.88等额利率。资金的推动会加快市场降息的速度和市场的竞争力。在过去，可能是市场份额，但在后者，是价格和服务。

贷款行业有自己的金字塔模型，分为四个部分。第一部分:银行；第二部分:大型金融机构(如平安车贷)；第三部分:P2P平台；第四部分:小额贷款公司。它与风险和收益成正比。金字塔越低，风险越高，利率也越高。老七入门。

当然，一旦市场竞争激烈，必然会出现恶性竞争，车贷行业也是如此。一些公司为了获客，降低风控，短期内看似业务量大，但实际上半年或一年后风险会逐渐凸显。吴对说:

房贷、车贷风险控制没那么简单

目前深圳的车贷公司大概有1000家左右，全款的也有一两百家。深圳平均每年有几十家车贷公司进来，几十家车贷公司退出。

贷款行业看起来门槛很低，有车抵押好像就能搞定。其实从专业角度来说，车贷风控的整个链条很长，分为贷前、贷中、贷后三个模块。每个模块有几十个、二十个环节需要控制，每个环节又有若干风险点，需要大量时间沉淀。吴对说:

另外，在风险控制的过程中，操作风险也比较大。虽然有些问题可以通过大数据、系统化、高科技等技术来解决，但其实风控还得靠人来做，人在做的时候可能会出错，尤其是大规模扩张的时候。事实上，在人才培养、监管、执行力等方面都很难跟上发展的步伐。

车贷资产的资源大部分掌握在业务员手中，业务员普遍存在飞单的情况，这也是人员的风险点。老七入门。

比如一个业务员同时和多家车贷公司有业务往来。如果这个不符合条件或者返利低，那么他就会介绍客户去另一个高返利或者低条件的平台借钱，这属于车贷行业的规定。

这种情况下，可能存在重复抵押的风险。业务员为了帮客户多申请贷款，多拿中介费，会让客户先抵押到一个平台，再质押到另一个平台。甚至可能有三次抵押。比如做信用贷款，而有些平台为了获取利润，忽略了其风险。这样信用额度最终可能会超过车辆本身的价值，风险会大大增加，不还款的意愿也会更强。

脱颖而出，团队和模式至关重要。

一个平台要想在车贷行业脱颖而出，最重要的是团队和资产的模式。

目前车贷行业竞争过于激烈，导致人才需求量很大。以前行业从业者太少，很难找到职业经理人。所以，如果你之前没有接触过车贷公司，就不要盲目进来。吴申建议。

汽车行业不像房子一样固定在那里，也不像信用一样有大数据。整个产业链比较完整。贷款行业有很多风险点需要控制。没有时间的沉淀，每个环节都很难标准化、系统化。只有把标准化的制度培训到团队，让团队执行到位，才能解决这样的风险。

因此，投资者在选择车贷平台时，要注意平台团队是否在过去经营过车贷。如果是今年刚转车贷还是去年刚转车贷，就看它的发展速度了。如果节奏特别快，就要警惕了。如果发展节奏比较稳定，可以尝试投资一点。

老七说，资产模式和盈利能力对平台的发展非常重要。贷款资产的直营模式一定比加盟模式风险小，因为即使接管了资产，其接管能力也不明确。

对此，吴也表示，直接操作是最安全的，因为平台可以控制风控流程。

老齐继续说，一方面通过财报可以看出平台的盈利情况；另一方面，可以直接拨打直营店电话咨询。平台的费用主要有贷款利息、砍头利息(一般三分)、GPS费、保险费、催收费、逾期费(怎么算)等。通过这几点，可以大致知道平台的整体收益率。

回答投资人问题，干货满满。

1.怎么算才算盈利？

老:可以看看价差。通过借款利率和投资利率的利差，对比总业务量，看是否能覆盖运营成本。比如平台需要收1000万，贷款利率36%，投资利率16%，利差20%。然后，一年赚200万。平均一个月赚不到20万。

吴:店面的经营成本跟面积和装修有关。门店员工多为业务员，1000到2000的底薪不是很高，占比较小。现在一线城市基本都是一个月20万左右的固定成本。三四线城市，平均7到9万。不过要看装修风格。有的同行光装修就花四五十万，我们花两万左右。

2.平台跑路，投资人能做什么？

吴:商业真实性是最重要的。车贷资产与信贷、大额竞价相比，不同之处在于判断真伪相对简单。如果资产真实，资金在借款人处，平台还有什么运行的必要？还不如帮投资人把钱拿回来。

对此，老七补充道，除非是加盟商模式，否则很容易跑路。现实中有一种情况是整个加盟商跑路，然后借款人都是假的，导致平台资金链断裂。还有一种情况，由于平台本身的支付问题，还有一些假标，还有一些属于加盟商的资产，加盟商知道平台宕机了，就告诉借款人钱不用还了，平分，平台也没办法纠缠。

3.如何评估续贷风险？

吴:在风险控制方面，续贷与新标审核模式一致，续贷需要结清，重新审批，重新审核。不同的是续贷有还款记录，可以更好的判断风险点。

4.车贷平台有多好要收，还是少收？

吴:车贷平台待收应区别对待。从利润的角度来看，单店的等待收款需要在1500万元以上，才能产生利润。增速方面，还是要看平台团队，是否经营过车贷，业务快速增长时是否有能力控制增量风险。

老:看平台整体业务实力，一定不能看成交额，要看收取的金额。要收藏，还要看标的的平均投资期限。在真实的商业情况下，平均投资期越短，要收取的收益越高，获利越多。

5.如何看待小而美的车贷平台？

吴:车贷平台有两种，一种是全国性的大平台，一种是区域性的小平台。

相比全国平台，小平台扎根一个区域，在业务渠道、对客户的了解、区域资源等方面更有优势。对资产质量的控制更高，盈利也能做好。其实平台大小并不重要。小其实不是美的理由，美才是核心。

老:其实有些省份连国家大平台都进不去。市场被地方车贷公司垄断，就算想开店，业务员都抵制。相对来说，小平台给出的收益率还是比较高的。

6.如今，莱莱越来越多了。如何加强风险控制？

吴:汽车贷款用于风险控制，主要通过几个方面。贷款审批前，会把不同的客户划分成不同的风险等级，然后对车辆进行不同的评估。

老:借款人不会去赌博、吸毒、打架、公检法等有一定危险程度的平台借款。与信用贷款相比，车贷资产的借款人经济实力会更好。

评估借款人的方式有很多种，考察是一种方式。有时候会用高科技手段做风险控制，比如获取授权，抓取通讯录和通话记录，从而判断是否被采集，手机是否长时间关机，不接电话等等。吴对补充道。

7.第二注和第三注怎么判？

老:投资人有一个误区。大家都觉得车在自己手里最安全。其实质押车反过来就没那么安全了，因为质押车很可能是第二辆车。

设身处地想想。一个人习惯开车。如果没有大问题，他不会抵押自己的车，自己走路。

所以优质借款人会优先考虑抵押，这样才能保证正常的经营生活。选择质押的借款人往往素质较低。

吴:质押不符合金融逻辑。质押群体在整个车贷行业中占比相对较小，大部分借款人都不愿意把车拿出来。当然，在极端的情况下，可能会有客户故意押一押二，想把钱取出来，抱着主观欺诈的想法，这样的客户也属于少数。

对于这种积极的客户，一般不给予信贷或相对较低。正常客户可能给70%，这样的客户可能只给40%或50%。

8.投资人如何知道投资资金的真实去向，果树金融是否支持线上竞价。

吴:果树金融支持线上线下查标。投资者可以随时来公司，也可以到任意一家门店进行查标。也支持在线查看，但是响应会比较慢，因为需要去门店调整信息。所以，只要标的是真实的，平台就应该有这个信心，不怕查标的。

判断资金的真实流向，还是要考察标的物的真实性，判断资产是否真实。最简单的判断方法就是看公布的项目材料中是否有指定融资租赁公司的车辆登记证明和抵押标志。

除了抵押登记证，还可以看人家的车照。如果这个很难造假，也可以去店里，这是最直接的方式。

老:查标的时候，最直接的办法就是当场冒充公司客服，对多位借款人进行回访。如果对方说没借过钱，那肯定是假的。如果对方肯定了借贷行为，基本可以判断借贷之间是一对一的关系。

9.汽车贷款抵押的折扣率是多少？

吴:一般来说，有几个档次。最差的客户通常是40%到50%，正常客户大概是70%到80%，好一点的可能是90%，90%的相对较少。还有一些同行会超额度，就是给点信用，这就更少了。比如你有房子，在事业单位可能会给一些额外的学分。

一般来说，车贷的折现率通常在80%左右，因为汽车一年的折旧率不会超过20%，一般在10%到15%左右，而车贷的期限一般在3个月以内，最多6个月。而且车贷平台采取每月先付利息的方式，本金越晚风险越小。

错过精彩直播的P.S .朋友可以在P2P观察微信官方账号后台回复“直播”观看重播。