商业险是什么意思(商业险是保什么的)

最近经常受邀在知乎回答关于车险的问题。我估计很多人都不知道自己买车险有什么作用。简单而言简意赅地，我们来科普一下车险商业险:

商业险包含哪些？

主险:机动车损失险、机动车第三者责任险、机动车人员责任险、机动车盗窃险。

附加险:单独玻璃破碎、自燃损失、新设备损失、车身划伤损失、发动机涉水损失、修理期间费用赔偿、船上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失险、指定修理厂保险。

机动车损失险

责任:由于碰撞、翻车、坠落、火灾、爆炸、自然灾害、货物碰撞等原因造成的被保险机动车的直接损失。当驾驶员使用车辆时。

说白了:机动车损失险的理赔就是自己修车的钱(全损除外，是直接损失)。

但是，如果出现以下情况，驾驶员将不会获得补偿:

司机故意破坏，伪造现场，毁灭证据。

酒驾、毒驾或服用管制精神药品或麻醉药品。驾驶人不具备开这辆车的驾照，如摩托车驾照来开小车。机动车行驶证、号牌被注销或未按规定检验或检验不合格。修理厂修理、保养、改装期间。机动车被利用从事犯罪。自然磨损、故障、质量缺陷等。地震及次生灾害。

.....

以上是一些常见的不亏情况。我们就不详细列举了，不然还不如把条款放上去。

例如:

小明没有驾照，开着父亲的保时捷出去玩(还没验车)；美女作伴，不小心多喝了几杯。回去的时候，小明用自己的勇气充分发挥了保时捷的性能。幸运的是，他只撞到了一棵树。人也挺好的。被救出来后，零件都不见了，只是人有点不省人事。

请问这种情况下，保险公司的商业险会赔偿机动车的修理费吗？

显然，保险公司是救不了无证驾驶，他的车辆，酒驾这些在死亡之路上走了这么远的人的。

如何理赔？

机动车负次要责任的，车主5%；机动车负同等责任的，车主承担10%；机动车负主要责任的，车主承担15%；机动车负全责的，车主承担20%。

当然:如果加了免赔额保险，上述车主的责任就变成了保险公司的责任。因此，重要的是不要计算特许经营风险。记得补充一下。

另外，如果车损应该由第三方赔付却找不到，车主承担30%的责任。这个是绝对自付的，只有找不到第三者责任险才能全额赔付。

机动车第三者责任保险

保险责任:机动车在使用过程中发生事故，造成第三者人身伤害或财产损失，超出交强险赔偿限额的部分，由驾驶人负责。

第三者的解释:不是小三的意思。指因机动车事故造成人身伤害或财产损失的人，但不包括机动车上的人和被保险人。

简单:第三者责任险是赔付给车以外的人，和车主无关。不过这个量一般都很大。比如有人买了200万的三项责任险，如果这200万真的管用，一毛钱都不会用在这个“某人”或者他的机动车上。

如果没有补偿:

大部分与机动车损失险相同，常见的有以下几种:

超过国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用。

精神损害赔偿

如何理赔？

机动车负次要责任的，车主5%；机动车负同等责任的，车主承担10%；机动车负主要责任的，车主承担15%；机动车负全责的，车主承担20%。

同样，如果加上了免赔额保险，上述车主的责任就变成了保险公司的责任。

小明又开着爸爸的保时捷出去浪了。这一次，他拿到了驾照，车也定期检查。然而，在国道上行驶时，不小心撞上了路边一户人家的鸡。

饲养员说这只鸡是吃虫草长大的，很快就会成仙，要求小明赔偿人民币2万元。而且，这只鸡是它主人的宠儿。它不小心提前升天了，对主人的心灵造成了极大的创伤。急需增加2万元抚慰失主精神创伤。

这种情况下，如何理赔？

与保险公司协商赔偿金额，2万是鸡本身价值肯定是很难了，200的可能性比较大。2万的精神损失赔偿，保险公司不认。赶紧报警啊，这不就是敲诈吗？机动车车上人员责任保险

保险责任:机动车在使用过程中发生事故，造成车上人员伤亡的，保险人按照合同约定负责赔偿。

这个保险是对车上司机和乘客相关的赔偿。你知道一般的保险金额是多少吗？大多数人买车险时，保险对一个座位的赔偿限额是1万元。相比于第三责任险，赔偿别人总是几十万或者几百万的保额。有没有一瞬间觉得自己好贱？

提交人得到了一位同事的帮助，他的客户发生了严重的车祸，没有其他保险。人们受了重伤，需要大笔医疗费用进行抢救。查保单，司机最多赔一万。然后同事问我，保险公司有没有可能为了救人，先把车辆损失的修理费给客户，因为车辆损失险应该能赔十几万。

但是，每个保险类型都有其理赔要求。车损险原则上属于报销型，即车辆修好后，会报销修理费。所以没办法先用车损险的赔偿来救人。

车比人贵，这是车险理赔中经常遇到的。希望能引起大家的重视。

如何理赔？

机动车负次要责任的，车主5%；机动车负同等责任的，车主承担10%；机动车负主要责任的，车主承担15%；机动车负全责的，车主承担20%。

同样，如果加了免赔额保险，上述车主的责任就变成了保险公司的责任。

机动车全车盗抢保险

保险责任:

机动车被盗、被抢，经公安部门立案满60天未查明下落的全车损失。机动车被盗、被抢后，受到损害或零部件丢失需要修复的合理费用。机动车在被抢夺的过程中，受到损坏需修复的合理费用。

保险公司负责赔偿。

请密切注意两个字:全车。

例如:

小明把爸爸的保时捷停在路边，回家睡觉。早上醒来发现四个轮胎都被偷了。更可气的是，小偷还在上面留了一张纸条，上面写着:我喜欢偷众泰的轮胎，这让小明哭笑不得。

在这种情况下，整个盗车案会了结吗？

不会，因为有一条免责条款:如果整车被盗，只是车辆上的零部件或附件被盗或损坏，不理赔。

机动车损失险会理赔吗？也不会理赔，因为机动车损失险的前提是:在机动车使用过程中。在这种情况下，小明显然不是在使用机动车。这种案子应该由警察叔叔来处理。

但如果小明的车被抢了，歹徒在抢劫过程中砸碎了车的后视镜和前盖。这种情况下，保险可以理赔。

如何理赔？

如发生全车损失，车主承担总额的20%(附加免赔额保险可全额赔付)。

被保险人未能提供机动车登记证书和机动车来历证明的，车主每缺一项承担1%(这是绝对不会赔付的部分，附加险不计免赔，请注意。不要把这些东西放在车上)。

太长了，而且特别危险。我们将在下一节讨论它。