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来源:21金融圈(jrquan21)

10月22日，头部消费金融公司招联消费金融因侵害消费者权益被通报。

银监会消费者权益保护局通报称，招联消费金融公司在相关宣传页面和营销脚本中未明确显示利率是日利率、月利率还是年利率，且“超低利率”、“零门槛申请”、“全民可贷”、“有贷可还”、“想提前还款就提前还款”等宣传内容不符合实际情况，具有夸大和误导性。

这样的虚假营销是消费金融行业的普遍现象吗？

营销乱象之下，消费者权益保护如何？为此，21金融界对十几款消费金融产品进行了调研，并对其营销推广和信息披露情况进行了评估。

其中，不少公司以“最低利率”、“低利率”等特定条件下的低利率误导贷款人，以“日利率”、“日还款”等与实际执行利率不符的方式宣传贷款利息。

同时，很多公司的产品名称和广告口号存在诱导贷款的风险，需要引起业界的广泛关注。

但也有少部分公司开始在官网披露年化利率区间，提示信贷也有风险。

营销“最低日利率”吸引顾客

从2010年开始，消费金融公司开始试点。十年后，持牌消费金融公司的数量已增长至27家。

互联网消费金融公司兴起后，持牌消费金融公司也从成立初期依赖渠道开始布局线上营销渠道，获客竞争逐渐线上化。然而，随着消费金融行业的快速发展，营销乱象层出不穷。

媒体收到更多关于消费金融的贷款利率的投诉，通常指向多项收费、贷款利率过高以及营销过程中没有明确揭示信用成本。

2020年8月20日，最高法出台新规，将民间借贷利率司法保护上限定义为一年期贷款市场报价(LPR)的4倍，取代了原来“二线三区以24%和36%为基础”的规定，大幅降低了民间借贷利率司法保护上限。

由于产品定位的不同，消费金融贷款的利率通常高于普通银行个人贷款，年利率通常达到12%-36%。但消费金融公司通常只在官网显示最低利率或最低还款额，几家头部消费金融公司也不例外。

消费金融平台评价

21金融圈选取了19家平台进行调研，分别是即刻消费金融、捷信消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融、度小满金融、苏宁消费金融、Qunar.com、唯品会、美团、尹蓓消费金融、中原消费金融、河北消费金融、海尔消费金融、平安消费金融、中银消费金融、尹畅消费金融、京东金融等

其中，近80%的平台在官网或App宣传页面披露利率，但几乎都显示日利率最低。

只有捷信消费金融、尹蓓消费金融公司、平安消费金融公司和中银消费金融公司在客户展示页面上披露了年化利率。捷信消费金融和中银消费金融是仅有的两家披露年化利率区间的机构。除了利息，一些机构还收取其他类型的费用。

(来源:中行消费金融官网)

我们选择其中的一些作为案例。

其中，捷信的消费金融主要从事“消费贷款”和“商品贷款”。捷信官网显示，“捷信易贷”的贷款额度为1000元至10000元，可分为10期至24期，日贷款利率为0.058%，年贷款利率为21%。

但除此之外，日客服率为0.040%，即年客服率达到14.568%。逾期的，逾期金额自逾期之日起，按日利率的50%计收罚息。

（图片来源：捷信官网）(来源:捷信官网)

其中，客服费用按月支付，包括账户维护、24小时客服、还款渠道维护等。贷款年利率21%加上年客服率近15%，实际要支付的贷款成本可能近36%。

此外，捷信客户可以自愿选择灵活的担保服务套餐，包括:延期还款、更改还款日期、提前还款、个人保障等。灵活担保服务包每月最高费用不超过初始贷款本金的1.7%。

于是，在信息披露方面，捷信官网详细展示了各种商品贷款和消费贷款的价目表，包括每个区间的贷款利率和贷款本金的客服费率。

在消费金融公司中并不多见，其信息披露相对充分。但是对于用户来说，所有费用的总和可能接近36%。

以招消费金融为例，它也抛出优惠政策吸引客户。据其App介绍，注册可享受最长30天免息，最高可达20万，首笔贷款送50元现金。

(来源:智联消费金融APP)

招联金融有互联网信用贷款产品“善期贷”和互联网分期消费产品“信用支付”。其App显示，“好期限贷”最高额度20万，一分钟到账，借到1000元，日息低至29美分。它不显示年化利率。

(来源:招联好贷App)

关于利率披露问题，招联金融回复称，虽然宣传页面上没有显示年化利率，但公司在贷款申请页面和贷款合同上都向客户展示了年化利率。

以即时消费金融为例。

它主要开展三种业务:信用分期付款、商品分期付款和循环额度。其产品“安易华”最高额度可达20万。其目标客户是消费观念活跃、工作稳定的年轻人。资金用途明确的贷款主要投向家用电器、3C、装修、医疗、教育等。

易到App展现了贷款申请的便捷性。“安逸花”最高额度20万，最快审批30秒，最快放款1分钟。利率方面，部分宣传页面表示1000元每天0.48元的利率。

(来源:安意华App下载界面)

但21金融圈记者致电即刻消费金融客服时，客服表示实际利率以出借人申请时的合同内容为准，出借时间一般在24小时以内。其实“最快一分钟放款”很容易产生歧义。

除了捷信公开展示的年化利率，平安消费金融也标明了年化利率，不过是最低的年化利率。

公司针对年轻用户推出了个人消费循环信用贷款产品——平安小橙花。除了最低日利率，小橙花App首页还注明了最低年化利率。

惯例:倡导贷款金融广告

贷款年化利率要清晰准确显示。

某消费金融公司内部人士表示，通常从营销的角度来看，年化利率高达20%以上，可能会吓跑一批客户。但是，客户更容易接受日利率。目前在没有明确合规要求的情况下，不能使用日利率。

但是这两年消费金融引发了很多投诉，其中一大争议就是客户可能不知道信贷的成本。

2015年11月，《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护的指导意见》要求，保障金融消费者的知情权，即金融机构应当及时、真实、准确、全面地以通俗易懂的语言向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益或隐瞒产品风险等欺诈性信息，不得进行虚假或误导性宣传。

今年11月9日，由上海多个金融行业协会联合发起的《金融广告行业自律公约》(以下简称《公约》)正式发布。

《公约》指出，贷款理财广告应当清晰、准确地显示贷款年化利率，不得发布仅含有“利率最低”或者“利率低至”的内容，以特定条件下的低利率误导贷款人，不得以“日利率”、“日还款”等与实际执行利率不符的方式宣传贷款利息。

按照惯例，业务合作方受金融机构委托发布贷款业务撮合广告时，必须标注委托方名称，不得以自己的名义对贷款种类、金额、利率、贷款期限、资格审查、担保条件等作出担保承诺。无担保资质不在广告中宣传增信服务和兜底承诺等变相增信服务。广告应当承诺并标明“除贷款金融机构收取的利息费用外，不收取利息费用或者以服务费、保险费等形式收取利息费用。”。

但据调查，各消费金融公司的信息披露离《公约》中的标准要求还有很大差距，还有很大的提升空。

“最低利率”屡见不鲜，“日利率”代替“年利率”，年化利率区间很少公布，平台上还有“客户服务费”等各种收费项目。

广告语言的诱导风险值得关注。

公开资料显示，2015年中国居民杠杆率为39.9%，而2020年下半年，杠杆率已经达到59.7%。

5年时间上涨了近20%，这与消费金融的野蛮生长密切相关。

来源:兴业研究

电商、内容类app、生活类app都开始推出金融产品。激烈的营销竞争，让每个平台都煞费苦心地写广告语，给产品起名字。

我们收集了十几家公司的产品名称、广告语、营销词(见上表)，可以看到他们的名称和宣传都宣传了贷款的一些特点，但可能是模棱两可的。

金融马上推出“易花”，苏宁金融推出“免付”，杜小曼金融推出“有钱花”，尹蓓消费金融推出“易付”，尹畅消费金融推出“开心花”，海尔消费金融广告口号喊“享受足够的花才开心”……

毫无疑问，在网络上传播推广产品，强调“轻松”、“任性”、“轻松”、“享受”，是很有诱惑力的。但是，贷款是要还的。

其产品名称和公司口号很容易引导消费者在消费和支付时感受到“自由意志”，但也令人担忧的是，这样的名称看似只是诱导消费，却容易让客户忽略还款压力，更何况还款率并不“通用”。

但是，招联消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融等。在他们的口号中强调诚信，他们的价值观也比较好。

11月3日，中国银监会消费者权益保护局局长郭武平发文称，金融科技公司更多依赖借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往导致过度授信，再加上场景诱导刺激超前消费，导致部分低收入者和年轻人陷入债务危机，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来伤害。

近年来，因为网贷压力大，年轻人尤其是大学生因为无法还贷而自杀等极端现象时有发生。这让消费金融行业在社会上背负了“高利贷”和“享乐主义”的骂名，也进一步提醒整个行业，想要长期健康发展，必须要思考宣传。

监督消费者权益保护

今年6月，银监会发布《关于银保市场乱象整治“回头看”的通知》，指出消费金融公司乱象的主要整治点是公司治理、资产质量和业务经营。

经营乱象包括贷款金额、贷款期限、贷款年化利率及费率、征信查询授权、贷款违约责任等关系客户利益的重要信息披露不清，侵犯客户知情权和选择权。

10月22日，消费金融行业的头部公司招联消费金融因侵害消费者权益被通报。

银监会消费者权益保护局通报称，招联消费金融公司在相关宣传页面和营销脚本中未明确显示利率是日利率、月利率还是年利率，且“超低利率”、“零门槛申请”、“全民可贷”、“有贷可还”、“想提前还款就提前还款”等宣传内容不符合实际情况，具有夸大和误导性。

同时，报告还显示，招联消费金融仍存在未向客户提供实质性服务、不当收费的问题。

2018年起，招联消费金融与银行、信托公司、小额贷款公司开展联合贷款业务，向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费。2018年1月1日至2019年7月31日，相关费用近8000万元。

但在联贷申请和贷后管理中，公司并未向联贷客户提供额外的实质性服务，与个人贷款客户不同。

银监会表示，上述招募消费金融的行为侵犯了消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等权益。

对于此次监督检查发现的营销宣传问题，招联金融向21金融圈表示，公司第一时间成立了专项整改工作组。一是组织调查，对各种营销、宣传文字、用词进行自查，删除可能产生误导的内容，补充完善重要信息；

二是组织全员培训，提高对外营销言论的规范性和语言的严谨性；三是完善了内部流程，加强了对宣传内容的管控。

此外，今年还有消费金融公司被处罚。

1月，中原消费金融因未按规定处理异议的违法行为被罚款5万元；6月，四川金诚消费金融因“贷后管理不足严重违反审慎商业规则”被罚款40万元。

银监会强调，警示各银行业保险机构，严格按照银监会《关于银行业保险机构加强消费者权益保护体制机制建设的指导意见》和融资收费新规，在营销宣传、收费管理、第三方控制、催收管理等方面开展比对检查，依法合规开展业务活动，切实保护消费者合法权益。

2020年5月，银监会等六部门联合发布的《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》规定“充分公开服务价格信息”，具体为:通过营业场所、官网、手机APP等渠道，以清晰醒目的方式公示价格信息和优惠政策，保障企业知情权和自主选择权；定期评估发布的信息，及时更新服务收费和价格标准。

半年报业绩普遍下滑

从2020年半年报来看，除少数“好消息”外，受疫情影响，持牌消费金融公司整体在总资产、净利润、营收等业绩指标上表现不佳。

2020年上半年，招联金融以70亿元的金融债发行规模和3.04%的最低发行利率，在持牌消费金融同业中保持领先地位。

半年报显示，今年上半年末，招联小金服总资产为920.76亿元，较2019年末下降0.67%；实现净利润5.78亿元，同比下降18.56%；

营收60.23亿元，同比增长30.76%。招商银行表示，截至报告期末，招联金融贷款规模在持牌消费金融同业中排名第一。

从财报来看，捷信半年亏损达到约49亿元，贷款总额大幅下降44%，准备金增至约142亿元，员工人数减少35%，预期运营成本下降四分之一。疫情打击了捷克消费金融巨头，其主战场在中国。

据金融圈不完全统计，按2020年半年报营收计算，招联消费金融、兴业消费金融、中银消费金融、中原消费金融营收均超过十亿元。

除了招联消费金融占据头把交椅，中银消费金融21.3亿元，中原消费金融10.37亿元。

净利润方面，招联消费金融、兴业消费金融、尹畅五八消费金融、中银消费金融超过1亿元。

此外，还有几次净利润大跳水，同比降幅超过90%。湖北消费金融下滑最快，净利润0.04亿元，同比下降93.4%；其次是尚诚消费金融，净利润0.26亿元，同比下降91.8%。

消费在拉动内需、满足公共财政需求方面发挥着积极而必要的作用。但是，整个行业也需要警惕过度的信贷诱导和对高息贷款的负面评价以及享乐主义的风险。只有做好消费者保护，倡导理性借贷，行业才能获得长远发展。为此，我们将继续进行定期评估。

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