毛豆防火墙(岭南通app充值服务异常)

一方面是“只需0-10%车价就能开新车”、比传统金融渠道更容易获得贷款的甜头；一方面是千夫所指的维权风暴，数百起诉讼...说到汽车融资租赁，很多消费者感觉就像坐过山车一样。

近年来，这种新型的分期购车方式“大行其道”。据业内预计，2021年汽车融资租赁市场将达到3897亿元的庞大规模。然而，由于部分消费者对这种模式缺乏了解，监管缺失，部分企业操作不规范，这种看似诱人的新模式一度引发争议。

有专家指出，汽车融资租赁的好处在于大大降低了汽车消费的门槛，可以让暂时没有购车能力的潜在客户成为真正的消费者。这对中国汽车市场的回暖，促进国内大循环的形成，无疑具有积极的意义。

同时，消费者往往对全新的商业模式和产品并不熟悉，很难像专业人士那样理解透彻。因此，如果某些商家故意误导消费者，利用信息不对称恶意牟利，行业监管不健全，就可能造成“劣币驱逐良币”的效果。

作为一种新的商业模式，汽车融资租赁如何避免“异化”？各汽车融资租赁平台如何借鉴消费者的维权诉求？监管部门应该如何“立规矩”避免这种口碑频闪红灯的新模式？面对这些疑惑，记者进行了深入调查。

“上车”门槛降低，融资租赁能解决哪些问题？

“进入下半年后，来店里看车的顾客越来越多。其中，15万元左右的自主品牌SUV最受欢迎，占销量的近六成。”四川南充某汽车融资租赁公司销售总监蔡源发现，很多消费者都希望用尽可能少的钱开一辆好看的新车，实现“出行自由”。

根据2018年公布的《汽车金融公司管理办法》的定义，汽车融资租赁业务是指汽车金融公司将汽车租赁给承租人占有、使用，并根据承租人对汽车、供应商的选择或认可，向承租人收取租金的交易活动。事实上，在欧美一些成熟的汽车市场，融资租赁在新车销售中的渗透率已经占到30%左右。

与传统的金融贷款购车不同，汽车融资租赁模式将汽车的使用权与所有权分离，消费者通过长期租赁获得汽车的使用权，然后按月支付租金。租赁期满后，消费者可以根据车辆残值选择购买。

也就是说，在消费者租车期间，车的所有权属于租车平台；租赁期满，过户完成后，汽车的所有权将转移给消费者。

“将潜在的消费需求转化为现实消费，对于加快汽车市场复苏具有重要意义。”在北京大学经济学院副教授薛旭看来，汽车融资租赁的优势在于大大降低了汽车消费的门槛，可以让暂时没有购车能力的潜在客户成为真正的消费者。

目前，中国新车平均零售价为15万元，例如。如果通过传统渠道买车，首付一般是全款的20%-40%，再加上10%左右的购置税、5000元左右的保险、上牌费等“隐形消费”。至少需要一次性支付5万元。

相比之下，号称“首付10%，先租后买”的汽车融资租赁无疑更接地气，更受年轻消费者青睐。

有业内人士指出，随着习惯“花呗”的年轻人即将成为购车主力军，包括汽车融资租赁在内的汽车金融将会越来越普及。

“95后消费者对汽车的需求更加理性，对低首付金融方案的需求更加明显。“汽车之家与全球咨询公司德勤联合发布的《2020中国Z世代汽车消费洞察报告》显示，只有38%的95后消费者会选择全款购车，包括汽车融资租赁在内的汽车金融产品成为这一代年轻人的“更好选择”。

报告指出，90后年轻消费者对汽车使用权的需求逐渐高于所有权，这为丰富灵活的汽车融资租赁和共享汽车产品的长期发展提供了沃土。

几经比较，25岁的湖北小伙陈瑞选择了汽车融资租赁。他的理由很直白:“去年刚买房结婚，手头有点紧。”

“其实我考了驾照之后几乎没开过车。但由于工作调动，每天上班的通勤距离有十几公里，刚需买车，不用走路。”陈瑞坦言，对于刚参加工作的小两口来说，房贷和孩子的教育占据了家庭收入的大部分，他们还得想办法减少其他开支。

在车好多集团高级副总裁、毛豆新车负责人白如冰看来，除了通过低首付、宽信用审核大大降低用户汽车消费门槛外，汽车融资租赁的另一大优势是优化了中国汽车消费的区域结构。

“以四川省为例，成都的千人汽车数量在300辆左右，而省内其他地方不足100辆。这说明中国汽车消费市场——尤其是以三线及以下城市、农村和城镇为代表的下沉市场——仍有巨大的汽车消费潜力可挖。”白如冰分析，如果仅仅采用传统的卖车模式，很难充分挖掘这部分市场的潜力。

一方面，目前被视为汽车流通主渠道的3万多家4S店大多集中在城市，其中一二线城市占绝大多数。由于投资规模大，运营成本高，传统4S门店很难在三线及以下城市，尤其是县城和农村市场找到生存土壤，因此覆盖能力非常有限。

另一方面，在传统金融模式下，高昂的首付和严格的信用审核让大部分消费者在下沉市场望而却步，从而限制了当地的汽车消费水平。

统计显示，2020年上半年，上海、北京、浙江人均可支配收入前三名均超过3万元，而中西部大部分省份不足2万元。

“融资租赁的本质是金融产品，所以服务质量很重要。”薛旭提醒，企业不要用北上广深的思维看待三线及以下城市。不同的商业模式可以通过差异化竞争获得各自的客户。

比如一些以融资租赁为主的汽车新零售服务平台，在合法充分利用用户大数据的前提下，可以加快线上线下渠道的融合，快速分析和掌握用户的个性化需求。

“在中国汽车消费尚未见顶、区域消费不平衡的背景下，汽车融资租赁市场空非常广阔。”据白如冰介绍，公司已在四川南充、陕西咸阳以及广东、河北、河南、辽宁等地推出“汽车下乡”。“2019年毛豆汽车下乡销量增长386.7%，凸显下沉市场强劲的汽车消费潜力。”

看起来很美，但是“槽点不断”。行业洗牌该洗去谁？

和所有有争议的新生事物一样，很多企业和消费者冲进汽车融资租赁，却交了高额的“学费”。曾经醒目的宣传口号，已经成为消费者口中的“套路”。

记者在中国裁判文书网上翻阅了近160份与汽车融资租赁相关的文书后发现，消费者诉讼的核心点高度集中，都是围绕“买车租车”、电子协议或信用记录等。，分别是改装、难过户、收车、关联交易涉及的担保公司。

“商家对消费者玩法套路的争议，必然导致消费者对汽车融资租赁的模式失去信心，最终会搬起石头砸自己的脚。”中南财经政法大学教授、数字经济研究院执行院长潘鹤林在接受记者采访时指出，充分保障消费者的知情权是汽车融资租赁健康发展的首要条件。

他认为，由于消费者和企业之间天然的信息不对称，需要加强行业规范，避免一些别有用心的企业误导和欺诈消费者。“比如买还是租，每月利息怎么算，每笔服务费是多少，都要在签合同前说清楚。”

“与传统的汽车消费模式相比，汽车融资租赁更加复杂，因此部分消费者对汽车融资租赁了解不够，导致对汽车融资租赁行业和企业产生误解，从而阻碍行业发展。”作为汽车融资租赁平台的交易员，白如冰向记者坦言，一些商业欺诈和纠纷不仅给消费者带来了困扰，而且由于进入门槛低、竞争对手良莠不齐，对整个行业的健康发展造成了严重阻碍。

记者发现，在广告宣传中，一些汽车融资租赁平台只突出首付低，而不强调汽车所有权不在客户手中，费率较高。那些急于用车的消费者，在不了解具体事宜的情况下，很难抵挡住这种诱惑，签下合同。

对于企业来说，由于目前征信体系还不完善，二手车评估体系和流通体系还不够成熟，汽车融资租赁公司需要在风险控制上投入较大的成本。

“由于购车首付低，骗贷实施成本不高，且汽车是大宗商品，一旦发生骗贷，企业损失严重。”有业内人士向记者透露，一些公司在签约时只审核驾照、身份证、信用卡等基本信息，因此很容易被黑客盯上。

对此，薛旭建议，企业不要为了完成任务而盲目发展。“汽车融资租赁业务实际上是企业和消费者的双向选择。消费者不会选择信誉不好的公司，公司也不能把车卖给没有购买力的人。”

“如果企业因为风险控制而增加过多成本，反过来会影响融资租赁的业务模式。”白如冰举例说，汽车在租赁和使用过程中，可能存在事故、损坏、被盗、被扣押、或因交通违章被追究责任等折旧风险。因此，租赁到期后，如何避免残值纠纷，二手车能否顺利流通进入消费市场，成为汽车融资租赁平台需要下大力气解决的难题。

潘麟认为，面对汽车融资租赁这个潜在的金矿，欺骗消费者耗尽资源，劣币驱逐良币，永远不可取。“企业和消费者必须遵守市场规则，充分尊重双方意愿。只有在市场的优胜劣汰中，这个行业才能发展好。”

终结市场乱象，点燃消费升级“新引擎”。

好消息是监管防火墙正在建立。

8月25日，天津地方金融监督管理局发文，引导全市金融租赁公司合规发展汽车融资租赁业务。红头文件提出了12项业务规范要求，包括“公司宣传和合同签订过程中不得使用'车贷、车贷、车贷'等不属于融资租赁业务经营范围的描述”，“应在合同签订前或签订时向承租人充分提示风险，保障其知情权”，“确保承租人知晓并明确同意融资租赁合同中的各项费用”。

此外，8月20日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出，民间借贷利率上限由原来的“二线三区以24%、36%为基准”改为“每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍”。

“这对融资租赁公司及时跟踪数据变化、判断LPR未来走势、完善合同定价机制提出了更高的要求。”上海汉盛律师事务所高级合伙人、上海市律师协会融资租赁专业委员会委员陈龙飞律师撰文指出，融资租赁公司需要在合同中约定详细的租金收取方案。如果采用浮动利率，则需要明确利率调整周期、LPR每一次BP波动对应的租金调整比例、租金变动通知表等合同细节。

事实上，几个月来，各级金融监管部门“新招频出”。从对经营异常企业的整改，到《金融租赁公司监管评级办法(试行)》的出台，无不显示出加强监管、清理行业的决心。

“我们必须全力推动国民经济恢复正常循环。与金融实体经济共存共荣。服务实体经济是金融的天职和宗旨，是防范金融风险的根本措施。”前不久，中国人民银行党委书记、中国银行业监督管理委员会主席郭树清撰文指出，要努力实现稳增长和防风险的长期平衡，为全面建成小康社会提供坚实的金融支持。

正如他所说，为了遏制衰退，当经济活动急剧萎缩时，金融活动必须扩张。当“更活在当下”的年轻人遇到汽车市场前所未有的挑战时，包括汽车公司、经销商、银行、汽车融资租赁平台在内的各行各业都将目光投向了汽车金融，试图以融资租赁的方式撬动汽车市场。

据了解，2018年以来，各大主机厂在原有汽车金融公司的基础上陆续成立汽车金融租赁公司，试图为新兴客户提供更多金融购车解决方案。

今年3月，东风汽车集团有限公司与日产(中国)投资有限公司共同出资6.7亿元后，东风日产融资租赁正式完成工商名称变更登记手续。此举被视为东风集团“拓展汽车金融”战略的又一次落地。

“融资租赁在中国还处于初级发展阶段，但已经表现出空的广泛价值。”东风融资租赁常务副总经理孔德春表示，融资租赁服务与新能源汽车的普及和共享出行密切相关。移动出行网点已在主机厂布局，融资租赁将作为重要的粘合剂，实现移动车辆来源与平台合作的多元化。

随着内循环被视为中国经济增长和人民收入增加的根本动力，“释放潜在的市场需求”成为社会各界共同思考的答案。汽车消费作为国内消费市场的支柱，自然是必答之一。

“中国每千人汽车保有量仍然较低，区域消费不平衡，因此汽车融资租赁在中国仍有非常广阔的市场空。”白如冰充满信心地表示，汽车融资租赁有望成为挖掘汽车消费潜力、推动汽车消费升级的新主流模式之一。

业内专家也提出了“从使用端提振汽车消费”的建议。

“汽车消费其实可以看做两个部分，一个是购买；二是用。”薛旭表示，在用户端，改善和解决城市道路拥堵，鼓励共享出行，增加go on road trip服务机构，创造更美好的汽车生活，可以有效刺激人们的购车需求。

“归根结底还是要提高居民收入，让人们的驾驶体验越来越好。”潘麟建议，尽快通过融资租赁等多种发展模式为汽车消费的恢复指明“出路”，这将对刺激消费市场、促进国内经济循环做出巨大贡献。

中国青年报记者徐雅洁来源:中国青年报

2020年9月03日第11版