申请个人破产的条件(怎样申请个人破产)

简介

你有没有想过，有人向你借了一大笔钱，将来你可以通过“个人破产”来避免无限的个人债务。你敢借钱吗？

深圳试点个人破产制度，给了个人老赖重生的机会。

#01

日前，深圳中院宣判了全国首例破产清算案。具体案件背景如下:

胡女士是一位单亲妈妈，在深圳某商场经营一家文化公司。由于商场关门，胡女士的文化机构也不得不关门。

打电话之前，胡女士因经营公司，个人负债480多万元。尤其是这是胡女士为了办企业，以个人名义借的贷款，而不是以企业名义借的。

包括个人银行贷款、信用卡贷款、朋友贷款、商业贷款及利息、违约金等。最多时，胡女士每月还贷金额高达四五万元。

为了偿还个人债务，胡女士在2018年卖掉了自己唯一的一套房子，将260万元房款全部用于偿还债务。之后，她坚持还债，但仍欠款100多万。

编者按:胡女士错过了深圳近三年的房价上涨。如果不是三年前房子被逼还债卖了，现在还贷款就够了。

#02

今年6月，胡女士向深圳中院提交了个人破产清算申请，申报债权总额约140万元。债务人胡女士目前无固定工作，每月劳务收入5000元左右。

深圳市中级人民法院认为，胡女士因经营亏损，负债累累，资产不足以清偿全部债务，且在破产程序中遵守了《个人破产条例》规定的相关义务，符合宣告破产的条件。

依照《深圳经济特区个人破产条例》的规定，宣告债务人胡女士破产，她进入为期三年的免检期。

在三年的免检期内，胡女士需要接受破产管理人(由前述银行、朋友等债权人推选的人员组成)的监督。

每月申报个人收入、支出、财产状况等信息。除去每月必要的支出，剩余的收入将用于偿还债务。

豁免期满后，深圳中院将根据胡女士在考察期间的表现，决定是否豁免未清偿债务和解除限制。

这样，三年的免责期既能让胡女士这样的债务人再生，又能避免恶意破产或逃废债务。

#03

胡女士的个人豁免财产(即自己可以保管和管理的财产)包括女儿价值5万元的两份保单、工资、少量现金、家具、家电和手机等生活必需品。

本案中，胡女士给女儿买的两份保险，我个人猜测应该是重疾险，法院也认为是生活必需品予以保全。其他不动产如房产、汽车等。不能保留。

豁免财产

胡女士免于破产的财产包括按月扣除应缴纳的社会保险费和保留的必要生活费用。

包括老人487.50元，女儿1100元，胡女士每月生活费2200元，共计3797元/月。

#04

至于老百姓所熟知的“欠债还钱，天经地义”、“儿子还债”的观念，是不是债务人一辈子都要背负债务的包袱，没有办法恢复才能成为有活力的市场主体？

还是提供一个法律上的救济，让债务人卸下一些债务，轻装上阵，以后有机会为社会创造更多的财富？

《深圳经济特区个人破产条例》中有清算、重整、和解三种破产程序，分别适用于不同情况的债务人。

文中提到的胡女士，就是国内“破产清算”第一案。这种方式最为严格苛刻，债务人基本没有管理自己财产的权利。

在这种情况下，胡女士并不是说破产清算后所有债务都不需要偿还。除上述每月免缴3797元及缴纳社保的必要费用外，其他超额支出结余仍需用于清偿债务。胡女士仍然需要花至少三年的时间来限制消费以偿还债务。

未来三年，胡女士的消费只能维持最基本的生活要求。至于旅游等其他生活方式，不要奢望什么，祈祷家人在三年期间不要发生意外和疾病。

至于三年后这些债务能否免除，需要法院和破产管理人根据胡女士三年期间的行为来判断。

如果胡女士的不诚信行为(隐瞒或者转移财产、编造虚假债务、隐瞒收入等。)被发现，她仍可能因未偿还的债务而被追回。

#05

有了个人破产制度，中国的公约就成了千百年来的“还债”，也就不再“自然”了。

个人破产机制被称为容忍失败的制度，但这种方式是否如老百姓所想的那样，容易逃避债务或者鼓励“老赖”呢？赖家老泉真的在这里吗？

深圳法院的数据显示，自今年3月1日《破产条例》实施以来，截至今年7月15日提出的615件个人破产申请中，进入立案审查的仅有30件，进入程序的有7件，进入程序的仅占1.1%。其中，投机倒把、过度借贷、生活奢侈的欠债人一直没有被接受。

目前，破产条例保护“诚实和不幸的”债务人。其实这类人的法院认为符合条件的不到2%。像许家印这样生活奢侈的富豪，肯定是没有机会申请个人破产的。

#06

我国有一百多万个体工商户，大量个体户主体以微信生意、电子商务、自由职业者等形式广泛参与市场经济活动。

这些个体主体一旦遇到市场风险，就需要以自己的名义承担无限的债务责任，让债务人逃之夭夭(比如前山西首富李兆会，至今下落不明)，债务人以自杀的方式骗家人还债的现象也时有发生。

2007年实施的企业破产法没有同时出台个人破产法，因此被戏称为“半破产法”。

深圳的个人破产试点方案成熟后，未来会在全国推广，这也符合国内很多政策采取的“先试点，后推广”的节奏。