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随着信用卡新规的出台，曾经横行的信用卡业务将迎来规范发展的新阶段。

针对部分银行经营理念粗放、风险控制不到位、侵害客户合法权益等行为，银监会于2021年12月发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)，提出了包括加强信用卡业务管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险控制等多项针对性措施。随后，北京银保监局也发布了《关于加强信用卡消费者权益保护工作的通知》，再次加强了信用卡营销管理、催收业务管理、信息披露、客户信息保护和投诉处理等工作。

近年来，随着居民消费需求的增长和银行布局零售领域步伐的加快，信用卡业务发展迅速，发卡数量和交易规模大幅增长，但也成为消费者投诉的重灾区。银监会数据显示，2021年第三季度，信用卡业务投诉量占银行业消费投诉总量的50.8%。智联金融首席研究员董希淼在接受英国《金融时报》采访时表示，目前中国银行信用卡业务的乱象主要有三类:一是银行发卡过多、授信过多，以抢占市场份额；二是日常经营管理粗放，利息和费用不透明，分期业务营销过度，侵害消费者权益；三是部分银行过度依赖外部合作机构发卡、收款，滋生潜在风险。

针对这些新情况、新问题，《通知》与时俱进，提出了新要求，明确了新方向，将进一步规范信用卡业务经营管理，促进信用卡业务健康可持续发展。《通知》限制长期睡眠信用卡20%比例、规范管理联名卡等措施，也将带动信用卡业务告别粗放式发展方式，加速进入“存量时代”。记者了解到，此前有银行对信用卡新客户的绩效考核下调了20%至30%。采访中，多家商业银行信用卡中心负责人向英国《金融时报》记者表示，下一步将在监管框架下有序推进信用卡业务创新，推动信用卡利率合理下行，不断完善消费者权益保护机制，促进信用卡业务高质量、可持续发展。

业务增长下降:

恶劣的压力迫使谨慎的管理。

近两年，“增长”成为银行信用卡业务难以实现的目标。特别是在疫情冲击下，规模增速下滑趋势更加明显。同时，隐藏的风险也让高质量发展更加迫切。中国人民银行公布的数据显示，截至2021年第三季度，信用卡和借记卡使用量为7.98亿张，环比增长0.97%，较2020年末增长2.57%。2020年末，该指标同比增长4.26%；2017年和2018年分别为26.35%和16.73%。

信用卡业务增速下滑的一个重要原因是信用卡普及率提高，目标客户减少。前段时间消费金融等产品的快速发展，也在一定程度上占据了信用卡的增长空。但在不良压力加大、疫情影响、监管趋严等因素的共同作用下，不少商业银行也从追求速度转为稳健发展。截至2021年第三季度，信用卡半年逾期授信总额达869.26亿元，环比增长6.26%，占信用卡应付授信余额的1.04%。

谈及信用卡不良率上升背后的原因，受访银行信用卡中心负责人普遍提到，过去互联网金融的快速无序发展，助长了部分客户的非理性借款需求，个人杠杆快速积累。但由于部分机构征信未纳入统一征信系统，信用卡业务受地方共债风险输入影响，推动不良率上升。此外，在新冠肺炎疫情冲击下，国内企业和居民生产生活受到影响，信用卡业务资产质量面临压力。

“随着宏观经济的持续复苏，金融监管部门加大了整改力度，各银行不断优化风险控制措施。2021年以来，信用卡行业贷款规模稳步增长，行业风险逐步下降，后续风险形势相对可控。但在经济下行压力加大的背景下，部分持卡人收入稳定性和偿债意愿受到影响，未来信用卡外部风险环境仍存在不确定性。“招商银行信用卡中心相关部门负责人向英国《金融时报》表示，该行将积极适应信用卡行业的风险管理和合规管理要求，审慎开展各项业务，进一步优化风险控制，助力行业稳健发展。

围绕信用卡业务风险防范，中国建设银行信用卡中心相关负责人提出两点建议:一是推进多元化征信体系建设，进一步规范个人征信信息报送范围、标准和流程。二是不断净化市场环境，加大对“黑产”“中介”等乱象的打击力度。

清理睡眠信用卡:

指的是剑滥发，重复发卡的现象。

针对部分银行盲目追求规模效应和市场份额，过度发卡、重复发卡等问题，《通知》还对发卡管理提出了明确要求。

“过去一段时间，银行大力发展信用卡业务，将发卡量作为重要考核指标，导致了不良后果:一是可能导致大量无效卡，浪费资源；二是可能存在潜在风险，如果被不法分子利用，会给银行或客户带来风险；此外，大量发卡可能导致客户准入标准下降或过度授信，增加银行信用风险。”国家金融与发展实验室副主任曾刚说。

加强发卡管理，《通知》要求银行不得直接或间接将发卡量、客户数量、市场份额或市场排名作为单一或主要考核指标。加强对睡眠信用卡的动态监控和管理，客户连续18个月以上无主动交易、透支余额和溢缴款为零的长期睡眠信用卡在任何时候均不得超过本机构发卡总量的20%，具有附加保单功能的信用卡除外。超过这个比例的银行不得新增卡。未来，银保监会将动态下调长期睡眠信用卡比例的限额标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至较低水平。

据银监会相关部门负责人介绍，目前各机构长期睡眠信用卡占比差异较大，部分市场份额较大的信用卡机构睡眠信用卡占比在20%至30%左右。

在清理长期沉睡信用卡的监管要求下，信用卡业务“规模为王”的时代正逐渐终结。银行也要开始改变“重划新信用卡，轻留存”的经营模式。为了在“存量时代”更好地寻求增量，银行必须不断优化信用卡业务策略，给用户更好的用卡体验。

招商银行信用卡中心相关负责人表示，在策略和考核导向上，该行不片面追求卡量，重视优质客户群体的获取，做好持卡人返户管理。在管理上，注重客户的主动表现，通过持续的精细化管理和服务，提高客户的用卡意愿。比如丰富掌上生活App的服务场景，通过饭票、电影票、积分、充值、支付等与用户联系更紧密的生活场景，为用户创造更好的体验。在风险管理方面，加强支付结算风险管理，加强对长期沉睡户的识别，严格实施对赌、欺诈等异常交易的监控。

中国建设银行信用卡中心相关负责人表示，该行将进一步加强客户身份识别，丰富场景侧推广活动，为客户提供便捷的用卡环境，严格落实监管要求，不断完善卧铺退出机制。

警惕过度信贷:

欢迎全面“刚性扣款”授信。

冲动消费欠下巨额债务，偿还“拆东墙补西墙”。在信用卡非常普及的当下，类似的过度消费问题并不少见。一方面，消费者自身存在“入不敷出”的过度消费问题；另一方面反映出部分银行信贷管控不审慎，无法严谨评估客户的信用状况，导致超额授信、增加经营风险、不合理推高客户杠杆水平等问题。

对此，《通知》要求银行合理设定单个客户信用卡总授信额度上限，纳入本机构全部授信额度统一管理。在审批和调整授信额度时，应扣除客户在其他机构的累计授信额度。对信用卡授信额度实行严格审慎的动态管理。加强信用卡风险模型的管理，不要将风险模型管理的责任外包出去。

近年来，银行业金融机构统一信用卡观初见成效。在监管部门的推动下，不少银行和地区实行了“刚性扣款”规定，即银行在审批信用卡额度时，会对申请人在其他银行的授信总额进行扣款，控制实际审批额度不超过“刚性扣款”后的额度。可以预期，在《通知》推动信用卡业务全面实施“刚性扣款”后，过度授信的顽疾将得到有效解决。

“在信用卡经营的‘存量时代’，这一全国性的行业规范将进一步推动整个行业信用卡业务的有序健康发展。”招商银行信用卡中心相关负责人表示，该行对同一客户持卡人的授信额度审批采取“分户管理”，即同一申请人持有多张卡时，所有卡(包括附属卡)共用同一授信额度。我行严格按照监管要求设定信用卡总授信额度上限，将单一持卡人名下所有授信额度纳入统一授信管理，在授信审批和额度调整业务中落实“刚性扣款”要求。目前，互联网金融、小贷等主体也统一执行了“刚性扣款”政策要求，这将有助于信用卡和各类市场主体在更健康的行业争夺服务。

对于消费者来说，在使用信用卡时也要理性消费。北京银保监局的文件也要求银行引导消费者树立“量入为出”的消费理念，根据申请人的还款能力合理确定授信额度，为消费者提供便捷的信用卡额度调整申请渠道。

董希淼表示，对于持卡人来说，信用卡一定要理性使用。平时要量入为出，合理消费。不要通过办理多张信用卡来“拆东墙补西墙”。信用卡透支后，一定要及时还款，避免对信用记录造成负面影响。

加强利息和费用管理；

给信用卡费用一个“明白账”

从消费者投诉的情况来看，部分银行存在利率和费用披露不明确、片面宣传利率和费率低、以手续费名义变相收取利息、实际使用成本模糊、账单起点设置过低或无起点不合理、未经客户自主确认实施自动分期等问题。信用卡利率就像“雾里看花”，增加了客户理解的难度，甚至增加了利率的负担。

针对利息和费用，《通知》要求银行要给“一笔账”:银行在与客户订立信用卡合同时，应严格履行对利息、复利、费用、违约金等条款和风险揭示内容的提示或说明义务，并以明显方式向客户展示年化利率水平。除取现业务外，对违约或逾期未还贷款的客户收取的利息和费用总额不得超过其对应的本金。

对于分期业务，《通知》特别要求银行在分期业务合同(协议)首页以明显方式显示分期业务可能产生的所有利息和费用项目、年化利率水平以及利息和费用计算方法。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，统一采用利息形式，不得采用手续费形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，银行按照实际占用资金的金额和期限收取利息。

此外,《通知》还列出了默认同意、强制捆绑销售等营销禁令。，并明确规定未经行内统一资质，任何人不得从事本机构信用卡发行营销活动。

更严格的监管要求旨在促进信用卡业务更加规范的发展，更好地保护消费者的合法权益。中国社科院产业金融研究基地主任杨涛认为，在当前信用卡产业生态发展中，无论是从发卡方、受理方、利息和手续费价格、信息保护问题，还是应对数字化冲击和国际化等方面，现有的机制和模式都还存在一些不足。只有不断提高标准化，才能不断优化生态建设的“土壤”，避免各种违法、灰黑现象。

从实际情况来看，不少银行也落实了以利息形式显示分期业务资金使用成本、明确分期业务最低起付额和最高起付额的监管要求。采访中，多家银行的信用卡中心负责人也表示已经或准备推动信用卡利率合理下行。例如，从今年1月1日起，中国建设银行将对龙卡“裕农通”信用卡透支利率实行7折优惠，降低利息水平，惠及更多县域农村人口。2021年，招行主动调整了客户欠款的“容忍度”标准，由之前的“10元人民币或1美元”调整为“50元人民币或5美元”。这一调整将使数千万客户因“意外小额款项未全额支付”而受益。

鼓励合理创新:

堵住“偏门”，打开“正门”

近年来，与有流量、有场景的互联网平台合作发行联名卡，成为不少银行信用卡业务的重要增长点。比如美团和上海银行合作，JD.COM和招商银行合作等等。但在合作中，一些互联网平台参与信用卡收入和利润分成，介入审批、风控等关键环节，甚至搞联名信贷产品，使得联名卡的创新模式“味道不一样”。

“此前，一些提供金融服务的机构通过使用联名卡形式，将两类金融服务和金融产品合并为一个信用产品，放在联名卡的名称和框架下。该产品在准确识别债权债务关系、债权主体、利息和费用方案等方面给持卡人造成了困惑。联名卡应该回归本源，在信用卡的基础上，为持卡人提供其他非金融权益类的服务和功能。如果要搞其他联名金融产品，就不要用联名卡的形式了。”银监会相关部门负责人表示。

为规范联名卡业务，《通知》明确规定，联名卡的联名单位应为为客户提供主营业务服务的非金融机构。合作内容仅限于联名单位的广告推广及其主营业务相关的权益服务。银行业金融机构应对其联名卡的运营和管理承担主要责任。联名单位在联名卡业务合作中直接或变相参与信用卡收入或利润分成，或将收费标准与信用卡透支额度等指标不当挂钩的，银行业金融机构应停止与其开展联名卡合作。

《通知》在严格规范信用卡业务的同时，为业务规范的制定留下了足够的创新空空间。鼓励银监会银行业主动适应经济发展和消费者金融需求升级变化，合理应用新技术、新渠道、新模式，不断优化信用卡服务功能，丰富产品供给，持续有效降低信用卡各项使用成本，为扩大科学合理消费提供有力支撑，切实增强人民群众办卡获得感、便利性和安全感。

近年来，各家银行通过创新技术、营销模式和推广渠道，开发了多种信用卡“新玩法”。比如2020年，银联携手多家银行推出银联无界信用卡，即数字信用卡。依托银联基于令牌的安全支付、卡码融合等技术创新应用，申请、使用、还款、售卡全在线。

值得注意的是，《通知》提出，按照风险可控、安全有序的原则，通过试点探索网络信用卡业务等创新模式。董希淼表示，目前银行信用卡业务的竞争正在从线下向线上转变。网上信用卡也叫数字信用卡。网络信用卡和普通信用卡最大的区别就是没有实体卡，但是有虚拟卡号、安全码、有效期等基本信息。与实体卡相比，数字信用卡有两大优势:支付便捷和安全。随着金融科技的快速发展，探索网上信用卡业务有其合理性和必要性。同时，应优化和调整相关制度规则，以适应网上信用卡业务模式。

来自:金融时报

记者:徐贝贝

来源:中国财经新闻网