购车贷款计算(车贷15万36期利息多少)

汽车产业是国民经济的战略性支柱产业。今年7月，经国务院批准，商务部会同工业和信息化部、住房和城乡建设部等16个部门发布了《关于搞活汽车流通扩大汽车消费的若干措施》，各地陆续出台了具体的惠民措施。在鼓励和促进汽车消费的背景下，许多中小企业和消费者选择通过贷款购买车辆。

上海市嘉定区人民法院(以下简称上海嘉定法院)商事庭法官围绕融资租赁方式的选择、购车利息的支付、签订借款合同的注意事项、逾期还款的违约责任等问题，梳理了相关法律风险点，并给予温馨提示。

张小丽

上海嘉定法院

商事法院二级法官

龚正

上海嘉定法院

商事法院三级法官

融资租赁≠抵押贷款

一个法律案件的事实

简介

为了买车，陈某与A公司签订了融资租赁合同，约定由陈某向A公司融资租赁汽车一辆，融资总额为12万元。陈某将在三年后向A公司支付租金。支付租金后，陈某可以直接获得汽车的所有权。约定车辆登记在陈某名下，由陈某为A公司办理车辆抵押登记，当日A公司按照陈某的指示直接向4S店支付12万元。在陈某向A公司开具车辆移交单后，您可以自行到4S店提车。后来，陈某没有支付租金。A公司自行收回车辆，起诉确认车辆所有权。陈某拒绝接受。车辆产权证上登记的车主明明是自己，车辆也一直是自己使用。A公司为什么要收回车辆？

法官的陈述

近年来，越来越多的消费者在购买车辆时选择融资租赁的金融方案。实践中，部分车辆融资租赁采用以下经营模式:承租人(消费者)将从卖方购买的车辆卖给出租人(融资租赁公司)，然后从出租人处租回车辆，每月向出租人支付租金。租金支付后，承租人取得车辆所有权。

一般来说，通过融资租赁购买的车辆，车辆登记信息中记载的车主为消费者，融资租赁公司为登记抵押权人。因此，仅从车辆登记信息来看，很容易让消费者对其办理的房贷业务产生误解。事实上，两者在法律性质上有着本质的区别，相应地，当事人之间的权利义务也大相径庭。比如，当消费者出现逾期还款时，融资租赁公司有权基于合同约定取回并处置车辆；而普通抵押贷款人要向借款人主张还款，只能在无法还款时行使抵押权。

因此，消费者在选择理财方案时，需要对相关法律条款的概念和合同文本的具体内容有更深入的了解，避免认知偏差带来不必要的麻烦。

这个手续费和利息你知道多少？

在上海打拼多年后，张终于攒了一笔钱，来到一家商店买车。但是，贷款买车还是全款买车让他犯愁。明明他的积蓄足够全款买一辆新车，但4S店的业务员却极力推荐他贷款买车，还推出了优惠的购车方案。张新东签订了贷款购车协议，约定车辆总价20万元，贷款金额12万元，贷款期限1年，利息7200元。还款方式为等额本息，每月还款10600元。那么，所谓的贷款买车优惠真的名副其实吗？

法官的陈述

“日息12000”“月供10600，新能源车拿回家”。商家经常打出这样醒目的标语，那么这样的利率标准是什么意思呢？一些车商为了刺激销售，还推出了“零利率”、“零月供”、“免息”、“贴息”等促销政策，但同时收取手续费和保险押金。面对眼花缭乱的利率，消费者如何避开优惠“陷阱”？要理解利息费的算法，首先要记住以下三项:

1.本金以外的费用为融资成本；

2.利息、综合费、手续费，无论什么名义，都作为利息费用按月支付；

3.用统一的标准来比较利息和费用。

以案例中的借款金额为例。同样的贷款金额、贷款期限、利息费用，不同还款方式下实际费率差别较大。

1:以“先息后本”还款，每月固定利息600元，到期归还本金12万元。

情况二:“等额本息”还款，每月固定利息600元，每月固定偿还本金10000元。

3:代扣服务费10000元，以“等额本息”方式偿还，每月支付固定利息600元，每月偿还本金10000元。

根据实际占用的本金，计算三种情况下的实际利率:

1情况

2情况

情况3

在第二种情况下，虽然消费者支付的利息和费用金额与第一种情况相同，但由于每月归还部分本金，消费者实际占用的本金金额逐月减少。如果每月利息和费用不变，实际月利率将逐月增加，因此综合年利率比第一种情况高近一倍。

第三种情况，由于从消费者收到的本金中代扣10000元服务费，实际占用的本金金额少于第二种情况，同样的利息和费用对应的每月实际费率相应增加。

消费者往往希望货比三家，找到更有利的融资方案。这时，不妨参照上述计算方法，将各种方案换算成同一种计算方法再进行比较。

不要相信口头承诺。

为买车，林某通过B公司业务员张的介绍，与B公司签订了《汽车贷款合同》，约定林某向B公司借款10万元，将自有车辆抵押给B公司，贷款期限36个月，综合月息0.7%。张某还口头表示，因B公司账户无法正常扣款，林某每月需将应付款项支付至该公司另一业务员徐某某个人账户。林某支付第一笔综合费用后，B公司借给林某10万元。林归还24期后，逾期未还。乙公司将林诉至法院。诉讼中，乙公司主张的欠款数额与林实际履行的数额存在争议。乙公司否认实际收款人徐某某为业务员的身份，也否认授权徐某某代为收款，车贷借款合同对收款人未作明确约定，林承担举证不实的法律后果。

法官的陈述

在审理中发现，一些公司或业务人员在推销产品时，口头承诺各种所谓的优惠政策，或者口头要求一些钱打到业务人员的个人账户上，但相关内容并没有作为合同条款实际执行。诉讼中，消费者往往以双方有口头约定为由进行索赔，但如果没有确凿的证据，法院通常很难采信。

此外，部分消费者通过贷款平台与出借人订立合同，直接与消费者对接的业务人员并非贷款合同对方的工作人员。有的消费者听从业务人员的要求，直接把还款打到业务人员的个人账户上。这时候也容易引起纠纷。

一旦面临诉讼，消费者的诉讼能力相对于公司主体往往较弱，获取相关证据需要花费时间和精力。而且在多层嵌套的法律关系下，认定相关事实也比较困难。因此，消费者在签订和履行合同时应注意以下几点:

1.尽量选择正规的金融机构；

2.签字前仔细阅读合同条款；

3.口头协议要落实在纸面上；

4.向对方公司或合同规定的收款账户付款；

5.保留支付记录。

逾期还款，后果很严重。

赵某贷款买车，通过C金融产品服务网站签订金融服务合同，约定借款20万元，年利率10%，借款期限12个月，还款方式为等额本金还款。如有任何一期逾期，丙公司有权宣布贷款提前全部到期，并加收逾期罚息，罚息利率为上述贷款执行日的30%。计算公式为逾期罚息=(逾期贷款本金+未付利息)*日罚息利率*逾期天数。若借款人未按时足额支付本息，构成违约，丙公司有权要求借款人承担因追索本合同项下权利而产生的合理费用，包括但不限于律师费等。c公司发放借款后，赵在还款过程中逾期。丙公司起诉至法院，法院最终判令赵支付拖欠的借款、利息、罚息、律师费、诉讼费等费用。

法官的陈述

借款合同和融资租赁合同通常会约定逾期还款的违约责任，罚息在期内利率的基础上按30%-50%计算，或者按一定标准按日计算。逾期期限达到合同约定情形的，出借人和出租人有权宣布提前收回全部借款或租金提前到期。如果贷款人通过诉讼维权，消费者也可以为此支付诉讼费，赔偿借款人在诉讼中产生的律师费等合理费用。除了支付额外的高额费用，消费者还可能在个人征信系统上留下不良记录，影响后续办理房贷、车贷、信用卡等金融业务。因此，一旦选择贷款买车，消费者必须诚信履行义务。

上海市嘉定区人民法院。

高等法院缴款部门:金融法庭

文本:巩峥张小丽

编辑秋月和张乔宇