银行是几点下班(网上自助开户储蓄卡)

每经记者:张守林

去年年底银行的“资产荒”还记忆犹新。当时票据贴现利率一度跌至近零。

但是新年过后，场景就完全不一样了。

“1月1日起我们都恢复了正常放贷，去年的存量现在也全部放出来了。”中国银行个贷部人士告诉记者，一到年初，放款速度已经加快。纯粹是商业贷款，两周之后就可以放款了。

与此同时，虽然各家银行对公贷款的侧重点不同，但新年过后也出现了强劲反弹的迹象。

“下班基本都是晚上八九点。”邮储银行某支行行长周末匆忙接听记者电话后，继续加班。2008年信贷加速的背后，银行员工加班已经成为常态。

另一方面，在“开门红”的背后，银行间的竞争日趋激烈。“我们在做的事情，比如最后怎么布局，是同行一直想知道的，就像打仗一样。”一位股份公司部门负责人向记者坦言，这属于保密范围。

初创企业会“打鸡血”

“第一个红色的日子是一个好的开始。”2021年最后一个月，平安银行深圳分行以口号和决议开始了新的一年，会场一片红灯。员工们穿着红色的围兜，前排每张办公桌前都放着一只红额头黄脸的小老虎，在这样的氛围中开门。私人银行、贷款、PWA、信用卡、汽车金融团队纷纷承诺开门迎客，竞相展现吞山河、舍他人的气势。“铁军万里有新长征，开门红如彩虹”“私人银行团队所向披靡”...然后，分行零售总裁上台给各队授红旗。从这一刻开始，战士们正式出征战场，打赢新年开篇。

平安银行兰州分行成立大会别开生面。“长征精神带路……”，身着八路军服装、头戴灰色军帽的分行大零售团队集体亮相，长征部队形象得到充分展示。

仿佛面临一场生死之战，恒丰银行北京分行与各业务机构负责人签订了“军令状”。“统帅同心，上下同欲”，支部通报，带着奋勇作战的信心和决心，全面打响了夺取第一季“开门红”的战役。

在银行业，“一年之计在于春”这句话尤其适用。岁末年初，是资金流和物流最集中、最活跃的季节，也是抢占市场的黄金季节。“银行业所说的年初，恰恰是农历年末，他们有更多的资金需求。”业内人士解释，一季度将是全年。所以“年初是决战，开局是冲刺”是银行业普遍的观念。

2021年12月初，中国农业银行安徽省分行召开2022年“春季行动”综合营销活动启动会。“吹响远征的号角，吹响冲锋的战鼓...确保2022年旺季营销取得新成绩。”该行“春季行动”准备了45天，以存款组织为支点，以贷款投放为主线，一起思考，全力以赴。16个二级分行请命出征，高举红旗，夺取新胜利。

在银行业，“开门红”就像一场年度大战，目的是完成年度考核中最重要的部分。

“上级行有政策激励。激励业务比较多，比如储蓄、保险代销、理财、个贷业务等等。”国有大行公司业务资深人士告诉记者，为了完成或超额完成目标，“开门红”有相应的激励政策。

因为是同业之战，“开门红”的作战方案成了银行的秘密。“为什么我们不和外界说话？这涉及到银行业务的定位安排。我们在做的事情，比如最后怎么布局，是同行一直想知道的，就像打仗一样。”一家股份公司负责人告诉记者，这是保密的。“我接受了你关于开门这个话题的采访，我很紧张。现在也在说信息公开，能发布什么就发布什么。可以关注我们的信息披露渠道。”

抵押贷款释放率降低

“反正我肯定一直很忙。”北京银行个贷部人士表示，与去年相比，年初以来房贷投放有所加快。但由于去年累计订单较多，目前还没有完全消化。

中国的银行贷款是另一种状态。“1月1日起我们都恢复了正常放贷，去年的存量现在也全部放出来了。”中国银行个贷部人士告诉记者，新年一开始，放贷就加快了。如果是纯商业贷款而不是组合贷款，效率会更高。账户关闭后，两周基本可以放款。

去年二季度后，市场一直说银行贷款额度用完了，无法申请贷款。当时银行人士表示，5月份申请的贷款，年底甚至次年才能放款。“房贷难”被社会热议了一段时间。

然而，年初之后，放贷的节奏发生了变化。“早一天投入，早一天受益，对吧！”业内人士表示，一年之计在于春，贷款投放越早，收益越高。

上述业内人士表示，去年新政策要求限制房地产贷款额度，银行额度普遍紧张。

2021年前后，政策显示出收紧房地产市场发展的决心。一是提出了“三条红线”的要求。2020年8月，人民银行、住建部召开房企座谈会，约谈12家房企，传达了房企融资“三条红线”的确立:房企剔除预付款后，资产负债率不得超过70%；净负债率不得大于100%；短期负债率小于1倍。与政策性企业的财务杠杆划清界限，限制其激进融资。

除了房企的限制，政策还进一步限制了银行的房贷。2020年底，央行、银监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》，自2021年1月1日起实施。

在这种情况下，2021年各地招数频出，“房住不炒”的定位被强力推行。

前述知情人士透露，银行有指标控制，额度用完之后会在年初集中发放。“1月1日放出的钱肯定是去年的，包括1月10日之前，先放出去年的应用，去年年底的业务还没做完。”他说。

所以，年初的时候不用排队。去年排队贷款可以排半年。北京银行个贷部人士表示，只是今年年初，情况明显好转，但结算资金的支付还得排队。去年，我们收到了更多的订单。他说:“借贷周期不好。如果是组合贷款，肯定涉及公积金和商贷两部分的放款。贷款的组合稍微复杂一点，我也说不出一个大概的时间。正常情况下应该是办完账后两个月内的贷款，但是因为去年下半年没有额度紧张的情况，也就是说现在不能告诉你具体是多少钱一次。”

中国建设银行北京房贷部工作人员表示，房贷一直在排队，去年10月份就已经出完了。

有购房者怀疑，促销期间，房贷会有相应的优惠活动吗？农行个贷部人士表示，二手房商业贷款利率是国家统一规定的，不存在所谓的优惠利率。

建行北京个贷部工作人员回应:“没有你说的，我们从来没有过。我们是房贷部。”她说，促销主要发生在存款和信用卡业务。

北京地区最低房贷利率为首套LPR 5年以上55个基点，第二套LPR 5年以上105个基点。去年首套和二套房贷利率分别为5.2%和5.7%。

但今年1月20日，最新的LPR下调了5个基点，相应的，房贷利率也下调了5个基点。

虽然年初后贷款申请和发放的整体氛围有所放松，但北京中行的个贷客户表示，与之前相比，贷款客户数量并没有明显增加。

公共信贷显示出强劲反弹的迹象。

除了个人贷款，年初后，对公贷款也有所增加。

开了个好头，银行员工加班就成了常态，行长也不休息，和团队一起加班。最近邮储银行某支行行长基本都是晚上八九点下班，周末不休息，继续工作。

一位股份公司绿色金融业务负责人表示，“开门红”这个概念已经用了很多年，它涉及到银行各项业务的战略安排。

良好的开端需要与银行的整体政策相一致，这与银行关键业务的发展密切相关。某国有大行对西南地区对公业务人士表示:“比如今年会推广哪些业务，那么这些业务的资金投入比例会比较高。现在不是乡村振兴，涉农普惠贷款的投资指标要求比较高。”

在开放期间，将为关键业务部门制定政策激励措施。这位国有银行家表示:“我们正在实施积分制度。”他补充称，关键业务将获得更多积分。

他还表示，这种积分制激励考核针对的是分行，而不是客户经理。“达不到客户经理的级别。”他强调。

对公业务良好开局的激励并不输给存款和信用卡业务。在2022年中国农业银行西藏分行“春天行动”综合营销活动启动会上，公司业务部解读了对公业务营销竞赛方案。该行领导向7个“战区”的“指挥员”下达军令状，拉萨分行、那曲分行作誓师讲话，决心锁定主攻方向，打赢春季战役。

从全行业来看，2021年12月中旬，央行召开金融机构货币信贷形势分析座谈会，提出2022年要增强信贷总量增长的稳定性，信贷结构稳步优化，企业综合融资成本保持稳中有降，服务实体经济能力不断增强。

2021年12月下旬，央行召开的2022年工作会议提出，精准加大重点领域金融支持力度。实施普惠小额贷款支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划持续转型。完善科技创新金融支持体系。正确认识和把握二氧化碳排放峰值的碳中和，加强绿色金融的统筹协调和有序推进。提高可持续金融服务乡村振兴的能力和水平。

这就明确了2022年银行业的重点支持领域。不过，具体到银行分支机构，上述国有大行人士表示，业务重点也要结合分支机构的特点。“在分行，有十几个营业端口。不可能说每一个都是重点。结合上级行和自身特点，各有侧重。”他们分公司所在区域的牛肉批发零售业比较发达，需要大量的资金，这也成为了他们自己分公司的经营重点。

他强调，银行有自己的要求，因为受到各种限制，无法满足每一个客户的需求。“比如一个客户净资产200万，给他贷款200万肯定不现实。资产负债相抵，肯定借不了他那么多。”他说。

整体来看，年初后银行贷款告急，与去年12月形成鲜明对比。

2021年12月，国有银票贴现利率罕见地逼近0。2021年12月1日至2021年12月23日，贴现金额为1.33万亿元，而11月的贴现金额仅为1.18万亿元，也就是只有12月的3/4时间，贴现规模超过11月。

票据贴现可以作为信贷规模的调节器。贷款规模宽松或有效信贷需求不足时，可办理大量票据贴现业务，增加贷款规模；贷款规模紧张时，票据贴现业务会大幅减少，释放规模去放贷。

从这个角度看，票据利率大幅下调，正是因为大量资金用于票据贴现，而不是普通信贷。

中信证券固定收益首席分析师明明分析，出于风险控制和资金占用的考虑，商业银行可能会积极选择票据理财。从票据收益率曲线来看，市场对2022年1月的“开门红”预期较高。为避免票据资产长期占用授信额度导致的灵活性损失空，本轮配置主要以短期品种为主，因此出现了1M票据的超低利率，也带动了其他短期票据利率下行。

2022年，1M票据利率快速反弹，2021年12月30日报0.73%，12月31日立即报2.46%，2022年1月6日报2.70%，前后颠倒。

明确分析，目前银票利率已经逼近去年7月份的高位，这反映了银行贷款放贷的活跃。预计信贷将迎来开门红。考虑到当前政策重在“稳增长”，一系列政策工具和官方表态都指向增强信贷总量增长的稳定性。今年1月，贷款投放大概率超过去年同期水平。在信贷投放持续改善的背景下，买方机构没有借票据的压力。

就在近日，央行副行长刘国强指出，要全力放大货币政策工具箱，保持总量稳定，避免信贷崩盘；第二，要精准细致，财务部门既要迎客上门，又要主动出击。按照新发展理念的要求，主动寻找好项目，进行有效补充，优化经济结构；三是往前推。虽然是年初，但是一年的时间很短，一年之计在于春，所以做事要快，要先于市场曲线操作，及时回应市场普遍关心的问题。不能拖太久，市场关注度已经跌到空，所以什么时候跌到空，我们就不在乎了。如果我们不在乎，我们会“深感悲痛”。

前述西南地区国有大行人士对公业务人士表示，一般来说，开业活动会持续到一季度末，届时也会展示业绩，目前还不能体现出业绩。

有人欢喜有人怨。

开个好头，就不能错过不良资产处置。鄂州农村商业银行2022年“春天行动”动员大会提出，风险防控不动摇。控制新贷款和减少旧贷款两手抓，加强正常贷款管理、延期贷款控制和不良贷款清收。

前述西南地区国有大行对公业务人士表示，不良资产处置也要开个好头。“资产质量，年初不好的可以压下来，说白了，今年你可以轻装上阵了。不能说年初犯了大错。肯定有问题。”他说。

信用卡部的气氛特别热烈。“我们分公司都在努力奋斗！”江苏银行某支行信用卡部人士告诉记者。

各家银行的信用卡业务促销花样百出。长子农商银行零售业务部通过走访商户、对接优质商户参与信用卡优惠活动、线上线下宣传、营销信用卡业务等方式，争取开门红。

山西省农村信用社，瞄准高端信用卡客户，开通期间通过信用卡可享受1元10公里的行驶。

在债务方面，一个好的开始更有活力。网点提前布置得像过年一样，要送的礼物在门口堆积如山。长治农信社高调宣传:“10天时间，该网点已超额完成一季度期初存款目标。”截至1月10日，新增存款911.77万元，为一季度“开门红”存款目标的113.93%，成功打响第一枪。宣传中说:“该支行强化‘全员营销’理念，实行奖勤罚懒，确保人人有压力，人人有目标。”“叔叔您慢慢看”和“阿姨，这是我们银行专门为大家准备的春联，请您保管好”，瞬间拉近了与客户的距离。

中间业务也是开幕式的重头戏。贵金属营销在这一时期尤为活跃。为了达到增加利润的目的，辽宁营口荣盛农村商业银行以“胡锦喜迎春节，喜迎开门红”为口号，组织贵金属展销会，邀请专业人士讲解贵金属知识，充分挖掘参展商的购买欲望。活动当天共成交贵金属产品789件，成交额近60万元。

但是，为了一个好的开始，有人抱怨:取消休息日，增加柜员和政府人员到基层，还有各种奖惩措施和营销方案，让每个员工都像打了鸡血一样，几十项任务让一线员工无所适从。下面微信每天汇报，上面微信汇报，晨会谈，晚会批。办理存款业务的叔叔阿姨们总是带着米面油、毛巾被等礼物从银行出来。

记者:张守林

编辑:刘家魁

愿景:邹丽

排版:刘家魁·马援

国家商业日报