可转让存单(大额可转让存单)

2019-01-14 15:51 |浙江新闻客户端|记者石毅

岁末年初，银行的一些理财产品和大额存单转让产品悄然火热，建设银行等相继推出此项业务，引起市场关注。

最近很多投资者发现，即使购买的银行理财产品处于封闭期，也可以“流出”，获得流动性。从各家银行的APP来看，至少建行、招行、浙商银行、浦发银行、宁波银行已经支持部分理财产品和存单的转让。

此前，理财产品在投资期的封闭期内是不能销售的。但很多银行推出转让功能后，在到期日前，持有人也可以交易转让产品，价格自主决定。一般当天就能收回资金及相应利息。一般产品的投资期限为6个月、一年或更长。"解决了高收益和流动性难以兼得的问题."浙商银行相关人士表示，该行早在2015年8月就推出了这项业务，受到了用户的欢迎。目前日均交易量可达数千笔，交易额达到数亿元。

一般来说，转账的方式有线上和线下两种:线上，可以在网银、手机银行、直销银行等平台(或接入流动性区域)进行理财产品的转账和转让；线下则是转让方在银行柜台签订转让协议后，由银行牵头或投资方自行寻找买家(即受让方)。

在定价方式上，“用户自行定价，转让价格介于理财本金和预期收益参考值之间。”据浙商银行相关人士介绍，主要有三种方式。一种是协议转让的方式，持有人自行寻找受让方，按照双方协议确定的收益率进行转让；第二种是一价转让模式，即持有人在网络平台设定一定的转让价格，众多受让方以先到先得的方式购买产品，转让方可以提前收回本金和部分收益；三是竞价转让方式，即持有人在网络转让平台设定一定的转让底价，众多受让方竞价购买，最高价者得。

可转让的产品类别，除了封闭式理财产品，如招商银行、浙商银行也支持大额存单，浙商银行也支持权益类资产的快速转让。论转账利率，很多银行都是免费的。据招行工作人员介绍，理财产品的转让方和受让方都将收取金额的0.05%。大额存单转存按转存单笔5元计算，现在处于优惠期，转存免费。

但是不同银行转让的产品收益率不一样。据了解，近期建行新推出的部分具有转让功能的产品预期收益率在4.6%左右；宁波银行转让的理财产品收益率在4.7%-4.8%之间，几家浙商银行转让的理财产品收益率在4.9%-5.1%之间。

银行理财产品的转让功能之前已经在几家股份制商业银行和城商行实现，产品方案和交易设计已经非常成熟。但最近随着中国建设银行等国有大银行的陆续加入，引起了市场的关注。业内人士表示，主要原因是目前理财产品收益率整体处于下行通道。相比之下，转区理财产品的预期收益率大多高于当前新发行的同期限产品，更具吸引力。

但并不是所有用户都能购买转让的产品，有些产品会受到资金门槛和风险等级的限制。“交易双方都严格通过了网点的面签和风险评估；对于使用理财转让平台的用户，风险匹配的要求更多。只有相应的合格投资者才能购买相应的理财产品。”杭城某股份制商业银行理财经理表示，个人理财产品转让的风险提示会充分揭示转让方要注意部分预期收益的损失和网络系统风险。受让人应注意信用风险、付款延迟风险等。

需要提醒的是，目前支持转让的银行理财产品主要是在所在银行的交易平台内进行转让，不同银行产品不能跨行转让。