高利贷利息(网贷利息24到36之间怎么处理)

近期，民间借贷新规，尤其是15.4%的利率上限，引起了市场的广泛关注。

事情是这样的。8月20日，最高人民法院公布了新的民间借贷利率司法保护上限，抹去了24%和36%基础上的“两线三区”，大幅降至新的利率红线——4倍LPR。

按照最新1年期LPR 3.85%的4倍计算，民间借贷利率司法保护上限为15.4%。

结果有人认为超过15.4%就是高利贷。也有人认为，随着利率上限的降低，绝大多数的互助集资和资金消除机构将无法生存。还有一种观点认为，红色的利率线有漏洞，很容易被绕过。

真的吗？其实误解还是很多的，下面就一一澄清。

1:民间借贷利率上限为15.4%

事实:不一定是真的。

5.4%的说法原本来自最高法的解释。原文是这样的:

以2020年7月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%为例，民间借贷利率司法保护上限为15.4%，明显低于过去的24%和36%。

明明只是个例，很多自媒体已经狂欢了——

刚才！最高法明确:民间借贷利率司法保护上限为15.4%；

高利贷彻底结束了！最高价:民间借贷利率不得超过15.4%；

15.4%!法律确定民间借贷利率上限；

……

这就是不审题的后果。

15.4%的上限是根据今年7月20日的LPR利率计算的，并不是一成不变的。如果LPR改变，这个上限也会改变。

实际上，原规定确定的24%的利率也是按照6%左右的基准利率的4倍来计算的。

随着我国金融利率市场化改革的推进，中国人民银行逐步放开金融机构利率决策权，取消公布基准利率，并于2019年8月17日宣布，决定改革完善贷款市场报价利率形成机制。

总之15.4%只是个例。不要被标题党误导。

误区二:新规容易被“钻空”

事实:“钻空”有风险。

对于民间借贷新规，有人认为严，有人认为易“空”。

有媒体报道指出，民间借贷新规存在漏洞，民间借贷机构可以“钻空”打七成高利贷。

对此，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，在此次司法解释的修改过程中，最高法明确规定了如何认定借款人在借款期限届满后应当支付的本息之和超过以初始借款本金为基础计算的整个借款期限的利息之和与合同成立时一年期贷款市场报价利率的4倍之和，人民法院不予支持。

“也就是说，这里的‘4倍’指的是司法保护的上限，如何计算在修改后的司法解释中是明确的。”他说。

中国人民大学教授刘俊海表示，名义利率和实际利率确实存在，而且它们之间存在差异。

然而，刘俊海认为，手续费、管理费、咨询费等也有类似的扣除。之前，最后实际利率远远超过法定标准。现在所谓的4倍LPR是在充分考虑了还本付息的各种计算方法后得出的。希望有些机构不要自作聪明。

误区三:互金和消费金融要凉。

事实:是否存在对“民间借贷”的误解

有观点认为，民间借贷新规出台后，绝大多数的互助基金、基金消和小贷机构将无法生存。

原因很简单。这些机构的资金成本高于银行，利率水平也高于银行。设定4倍LPR的上限可能会使其收入无法覆盖成本。

很专注。新规明确指出，只有“民间借贷”，即银行、消费金融公司等持牌金融机构不适用。

去年9月通过的《全国法院民商事审判工作会议纪要》提到，人民法院要区别对待金融借贷和民间借贷，根据防范化解重大金融风险、为实体经济提供金融服务、降低融资成本的精神，适用不同的规则和利率标准。

然而，小贷公司就没那么幸运了。

根据监管部门的规定，小额贷款公司按照市场化原则运作，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。这意味着小贷公司受到新规的直接冲击。

然而，一些专家提出了不同的观点。

董希淼认为，小贷公司是否适用民间借贷利率上限，在法律上存在争议。在他看来，小贷公司正在被纳入地方金融监管，可以认为是金融机构，不再适用民间借贷利率上限监管。

此前报道:

15.4%刷屏！最高法调整民间借贷利率保护上限。