2012年房贷利率(2012房贷利率各大银行一览表)

□楚天都市报记者陈红

2021年，很多“房贷族”在元旦假期收到了一个惊喜——房贷利率下调。

大多数贷款人会选择每年的1月1日作为房贷利率的重新定价日。随着日历翻到2021年，大量浮动利率挂钩LPR(贷款市场报价利率)的存量贷款迎来了月供的变化。记者了解到，2020年12月的LPR比2019年12月的LPR下降了15个基点(1个基点等于0.01%)。因此，从本月起，这些购房者的房贷利率将相应下调。

90%的个人贷款存量已经转化为浮动利率。

“尊敬的客户，您的贷款执行利率已于2021年1月1日由4.165%调整为4.015%，后续还款计划也相应调整。每月的还贷额可能会有变化。”1月2日，家住武汉市武昌区的陆先生收到贷款银行的短信，表示自己的房贷利率下调了。

事实上，自2021年1月1日起，当部分个人抵押贷款股票的利率在重新定价日时，之前选择LPR定价的买家的月供发生了变化。

这一新政策可以追溯到2019年10月，当时新发放的抵押贷款顺利切换到LPR定价。之后，股票抵押定价基准转换也于2020年3月至8月顺利启动。记者了解到，根据这一政策，购房者可以选择是选择固定利率还是LPR定价。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、光大银行、湖北银行、武汉农商行等多家银行在8月底前进行批量转换，即统一转换为LPR定价。陆先生告诉记者，他并没有主动选择房贷的定价基准，去年银行已经为他进行了批量转换。“现在月供负担减轻了，挺欣慰的。”陆先生说。

记者梳理发现，2020年，五年期以上LPR经历了两次下调，目前已降至4.65%，较2019年末累计下调15个基点。这意味着，在2021年1月1日的重新定价日，部分购房者可以享受15个基点下调带来的月供减少。央行的数据还显示，94%的现有个人按揭贷款已如期转换为LPR定价。

贷款总额百万，每月还款不到八九十元。

房贷月供下调，这个政策红利有多大？某国有银行个贷部经理告诉记者，存量房贷定价基准转换后，月供调整其实并不大，基本可以实现平稳过渡。2020年，一年期LPR将下降30个基点。相比之下，5年以上的LPR下行速度相对较慢，这也符合“房住不炒”的政策。

咨询市民兴业银行房贷政策。

家住武汉市洪山区的王女士2012年买了一套商品房，当时房贷利率是9折。2020年8月，她主动完成了房贷利率的转换，选择了“LPR+浮动利率”方案。最近，当她登录贷款银行中国建设银行的APP查询自己的房贷详情时，发现自己的贷款利率已被更新，导致之前的基准利率打九折，即4.41%，LPR下调39个基点，即4.26%。“不过，反映在每月还款额上并没有太大的变化。我是混合贷款，商业贷款只有20万，贷款期限20年，所以每月还款只有不到10块钱。”王女士说。

对于买房时房贷利率上浮10%的赵先生来说，他的个人贷款执行利率原本是基准利率4.9%×(1+10%)=5.39%。今年，他的抵押贷款利率转换为LPR定价，因此今年的利率在4.65%的基础上增加了59个基点，即5.24%。“借了100万，比原来利率低15%，每个月还了90多块钱。”赵先生说。

据记者计算，无论原房贷利率是基准利率上浮还是折扣，假设贷款100万元，30年等额本息还款，约定每年1月1日为重新定价日，2021年1月1日起每月减少还款80、90元。

如果没有到重新定价日，暂时无法享受分红。

然而，网络上的一些“按揭业主”表示，他们没有等到银行的“惊喜”消息。

记者了解到，个人房贷转为LPR是否生效，需要参考贷款时合同约定的“利率调整日”，即重定价日。根据央行规定，下一次重新定价周期可以由个人和银行约定，最短可以是一年。目前大部分贷款的重新定价日是每年的1月1日，但也有人选择重新定价日作为贷款发放日。例如，如果买方选择6月1日为重新定价日，则今年6月以后的贷款利率将按照5月最新LPR报价上浮，1-5月继续按照原利率执行。

不仅老“房贷族”关注LPR行情，LPR改革后的新“房贷族”也时刻关注着LPR行情的走向。去年11月购买了一套改善型住房的蓝女士告诉记者，房贷利率在她办贷款时就已经按照定价了，定价基准是加103个基点。她说:“现在我会不时看看LPR的报价。虽然最近几个月没有下调，但我觉得未来可能会下调。”

选择固定利率算“亏”吗？

与LPR挂钩的股票抵押贷款利率降低。固定利率的贷款人会“吃亏”吗？

记者咨询某国有银行个贷经理了解到，两种方式的选择主要取决于对未来市场利率走势的判断。如果认为LPR未来会衰落，转而参考LPR定价会更好；如果LPR未来可能上升，转换为固定利率将是有利的。业内人士分析，从近期中央经济工作会议来看，“宏观政策要保持连续性、稳定性和可持续性”，LPR报价有望保持总体稳定。但是，未来二三十年内，年利率是否会保持低位，现在还无法预测。

房贷利率换算成LPR怎么算？

记者了解到，新政策的执行利率是通过给LPR加积分(加积分可以是负数)形成的，在合同剩余期限内附加值是固定的。利差的计算方法为:利差=折算前房贷利率-2019年12月相应期限LPR(当月5年期以上LPR为4.8%)。以某购房者为例，如果当前合同签订的房贷利率为基准利率上浮10%，即5.39%。剩余期限为20年，适用于期限超过5年的贷款。它的定点差=

5.39%-4.8%=0.59%，相差59个基点。

转换后的抵押贷款利率=相应期限的LPR+重新定价日的利差。2020年12月21日，5年期以上LPR为4.65%，因此今年执行的房贷利率为4.65%+0.59%=5.24%。