以死亡为给付责任的寿险,无论疾病、意外还是自然死亡都可以给付,有的寿险还保障全残。比如一个30岁的男人,买了一份金额为100万的寿险。不管他是因病去世还是意外去
以死亡为给付责任的寿险,无论疾病、意外还是自然死亡都可以给付,有的寿险还保障全残。
比如一个30岁的男人,买了一份金额为100万的寿险。不管他是因病去世还是意外去世,保险公司都会把这100万交给他的家人,防止他们因为他的去世而陷入困境。
寿险是为有经济收入的家庭角色购买的。寿险的配置是家庭责任的体现,是“爱与责任”的传递。
所以我们一直强调,家庭经济支柱配置寿险是必须的,而老人和孩子不需要,因为他们没有收入,承担的家庭责任很小,配置寿险作用不大。
1、寿险的分类
根据保障时间的长短,人寿保险分为3类:
(1)一年期寿险:
一年交一年,价格便宜,保障灵活,但不保障续保。采用自然费率,保费逐年递增。
(2)终身寿险:
终身保修。因为身故是确定事件,终身寿险会100%赔付,保费通常更高。
(三)定期寿险:
保证一定期限,比如10 /20年,直到60 /70 /80岁,保证稳定,性价比高。
2、适合谁买?
(1)一年期寿险:
适合刚参加工作,收入不稳定的年轻人作为暂时过渡,等收入稳定后再选择定期寿险。
(2)终身寿险:
适合高净值人群,有家族财富传承需求。
(三)定期寿险:
适合大部分普通人。有两种定期寿险值得推荐:降低额定寿命和固定寿命。
[减少额定寿命]
顾名思义,保额是逐渐减少的。当我们正值壮年,收入高,家庭责任重,寿险保额高;等我们老了,退休了,家庭责任会减少,寿险的保额也会减少。
保额真正用在了“刀刃”上,保费比定期寿险便宜,适合房贷或外债较大的家庭。
[固定寿命]
保额是固定的,定期寿险的保费一般高于减少的额定寿险。普通家庭,没有高额负债,预算充足,可以选择固定的生活。
3、多少保额合适?
首先要明确,保险本质上是一种消费,需要理性看待。
抛开预算,谈保额,都是耍流氓。
根据7125原则,小家庭每年的保费总支出不应超过家庭收入的7%。
而“5”是指寿险金额要配置家庭收入+负债的5倍。
比如30岁男性,年收入10万元,配置5× 10 = 50万元的寿险保额是合理的。如果他还有100万的债务,他的寿险保额至少要150万,这样才能覆盖家庭经济责任。
4、保多久时间合适?
建议先购买定期寿险,保障期限要根据预算和实际家庭责任来选择。
假设一个30岁的男性,孩子0岁。建议交20年保险30年。
为什么?有两个好处:
(1)缴费20年,可以保证他50岁缴纳保费,之后没有保费压力;
(2)保障30年,因为30年后,孩子已经长大了,他也60岁了。这个时候没有太多的赡养责任和家庭责任需要承担。
5、如何挑选
(1)看保费
寿险的内容比较简单。同等保障下,保费越便宜越好。
(2)看免责条款。
免责条款越少越好。有的寿险保单只有三条免责条款,有的则有五六条。选择较少的免责条款会给投保人带来优势。
(3)见健康须知。
与健康险不同,寿险没有那么严格,健康告知条款越少,越容易成功承保。
总结
子保叔再次强调,很多人认为寿险有“恶名”和“恶意”,不喜欢。但是对于一个家庭顶梁柱来说,配置定期寿险是非常重要的!毕竟人寿保险叫“死了才爱”保险。如果粗糙,那就好~
你的定期寿险配了吗?关于寿险,还有哪些问题?欢迎私信和评论@自保叔!
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