贷款50万30年月供多少(贷款70万买房后悔死了)

老百姓买房欢迎政策利好，公积金贷款利率7年来首次下调。9月30日晚间，中国人民银行宣布，决定自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策不变，即5年以下(含5年)和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

公积金贷款利率7年来首次调整

我国《住房公积金管理条例》规定，住房公积金存贷款利率由中国人民银行提出方案，征求国务院建设行政主管部门意见后，报国务院批准。现行公积金贷款利率调整，2015年8月26日执行。五年以上的公积金贷款利率为3.25%，五年以下的公积金贷款利率为年利率2.75%，在全国都是一个标准。

过去，我国个人住房的商业贷款利率是在央行贷款基准利率的基础上按比例浮动的。每次央行调整贷款基准利率，公积金贷款利率也会随之调整。2019年8月，央行发布商业性个人住房贷款利率调整公告。自当年10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款利率在最近一个月相应期限的贷款市场利率(LPR)基础上加点形成。此后，商业房贷利率的“锚”由央行基准利率改为每月发布的LPR，但公积金贷款利率并未相应调整。

近几年公积金和商业贷款的利率差逐渐缩小

自2019年8月LPR改革以来，5年期以上LPR共下调6次，从4.85%下调至4.30%，累计下调0.55个百分点；仅今年就下调了3次，合计下调0.35个百分点。今年5月，央行发文指出，对贷款购买普通自住住房的居民家庭，首套商业性个人住房贷款利率下限已由相应期限LPR下调至LPR负20个基点。目前全国首套房最低商业贷款利率已降至4.1%。

从2019年8月开始，首套房的商业贷款利率一再下降，但公积金房贷利率从2015年10月开始就没有变化。虽然后者仍低于前者，但两者之间的差距已经大大缩小。2019年8月前，央行5年期以上贷款基准利率为4.90%。当时很多城市的首套房贷利率都要上浮5%-10%。即使按基准利率计算，也比5年期以上公积金贷款3.25%的利率高出1.65个百分点。现在很多城市已经执行首套房4.1%的商业贷款利率，与公积金贷款利率差距缩小到0.85个百分点。随着LPR下行和房贷政策放松，商业房贷利率有可能继续下调。业内人士认为，在此背景下，下调公积金贷款利率是合理的。

两天内会频繁有稳定楼市的“大动作”，楼市会触底企稳

值得注意的是，9月29日，中国人民银行、银监会发布通知，决定分阶段调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府可自主决定在2022年底前分阶段维持、降低或取消当地首套新增住房贷款利率下限。

9月30日，财政部、国家税务总局发布《关于支持居民购房个人所得税政策的公告》，规定了对购房人的个人所得税优惠，符合条件的“已缴纳的个人所得税一律退还”。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，公积金贷款下调是继商业贷款利率下调后的又一重要金融政策。此次调整主要针对刚需购房者，体现了进一步降低刚需购房者购房成本的导向。

严跃进指出，商业银行贷款持续降息，客观上需要进一步降低公积金贷款利率。否则公积金贷款和商业贷款的利差比较小，客观上会使公积金贷款的吸引力下降。公积金贷款利率进一步下调，使得后续公积金贷款优势更加明显。

他认为，这次公积金政策，加上央行昨天的政策和财政部今天的政策，形成了9月底稳定楼市的三大动作，对四季度的房地产市场有明显的提振作用。中原地产首席分析师张大伟也表示，近日来，稳定楼市的政策密集出台，从之前的一城一策到中央部委，尤其是信贷政策的调整成为市场主流。继房价较低的城市可以下调商业贷款利率下限后，公积金贷款利率也开始下调，再次释放出稳定楼市的信号。根据他的计算，公积金贷款利率下调0.15个百分点，100万贷款30年月供能减少81.9元。贷款额越小，节省的利息就越少，直接影响不大，但信号意义更强。

同时，张大伟指出，公积金贷款政策主要取决于贷款上限，公积金贷款额度通常比较低。全国各地的公积金上限额度基本都不够本地购房者的首付。目前三线城市平均金额50万，二线城市平均金额60-80万，一线城市最高金额120万。以北京为例。一般公积金贷款最高只能80万(首套90平米以下可以120万)。如果公积金贷款充分利用，在北京买房，没有商业贷款几乎是不可能的。

他认为，公积金贷款上限很难调整，所以楼市后续的变化还是要看商业银行贷款政策的变化。但总体来看，各种救市政策正在全面升级，楼市触底企稳的趋势越来越明显。

文/北京青年报记者程洁

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