第六套人民币(第六套人民币100元纸币)

商业洞察作者/刘润整理/程志

这是刘润微信官方账号的第813篇原创文章。

最近央行的数字货币很火。有同学问我怎么看。

至于数字货币，我个人觉得有助于打击腐败、洗钱等违法犯罪。

北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐苑在接受证券时报记者专访时表示，2020年将有两件事载入历史坐标，一是新冠肺炎疫情，二是数字货币。

基于对货币底层逻辑和人类社会发展轨迹的理解，后者的影响可能远比前者深远。

数字货币会有这么大的影响？

央行数字货币到底是什么？有什么用？

今天我们就一起来探讨这个话题，希望能对你有所启发。

1.央行数字货币到底是什么？

数字货币，听起来很高大上，但也很费解。

数字货币到底是什么？数字货币长什么样？

请看下图。

▲来自互联网的数字货币截图

呃？这不是支付宝吗？

不会。它与支付宝有很大不同，我们将在后面解释。

简单来说，央行的数字货币就是电子纸币，简称DCEP。

你什么意思？

我们手里的“钱”大概有两种形式:现金和存款。

现金，技术上是M0，通常是纸币和硬币的形式，有100元、50元、10元、5元、2元和1元。

存款是指存放在商业银行的钱。本质上是一个账户。当我们的钱被存入银行时，它就变成了这个账户中的一串数字。

支付宝作为第三方工具，强化了银行账户的支付能力。

我们的积蓄最后还是在银行，但是花起来方便多了。

所以支付宝可以替代押金的部分功能。央行这次推出的数字货币替代了纸币。

因此，它是电子纸币。

官方称其为央行发行的法定货币，由国家信用加密支持。

央行的数字货币在国家信用的保障下，本质上和流通纸币一样，主要属于现金(M0)的范畴，是用来替代现有纸币的数字货币。

所以，央行数字货币，你可以说，是第六套人民币。

2.那它跟腐败和洗钱有什么关系？

在著名电视剧《人民的名义》中，贪官赵的赃款2.3亿元堆成一堵墙。这一幕播出时，屏幕上全是弹幕:“想着钱”。

▲《人民的名义》电视剧截图

有人可能会问，这赵是不是傻了？他为什么用现金？这多麻烦啊。

麻烦是麻烦，但是现金有一个好处。

这很难追踪。

或者转账、刷卡都会留下记录，所以一些贪污、洗钱等不规范、不合法的交易，都会像电影里演的那样，用旧的、没有联系的现金进行交易。

如果大量的纸币和现金被央行数字货币替代，那么这些违法犯罪行为就可以通过央行很容易地被追查到。

为什么？

因为数字货币的央行后台交易都是在线的，而这些都在央行的数据库里，但是对这些数据的调查需要遵守信息安全保护机制。

而且这个系统可以识别一些典型的行为特征，通过大数据的分析发现犯罪。

在穆长春老师的《科技与金融前沿:天秤座与数字货币前景》课上，他举了一些相关的例子。

很多涉及洗钱的交易都有行为特征。

比如大量的赌博行为发生在晚上12点以后，所有的赌博交易都没有零头，都是10的整数倍。

一般来说，开始是小钱，越来越大。突然悬崖没了，就是没有成交。那就说明输了，符合一般赌博的特征。

电信诈骗也是如此。如果大量分散的钱集中在一个账户，然后突然迅速分散消失到多个账户，这就符合电子诈骗的明显特征。

然后在分析完这些交易的特征后，利用大数据和数据挖掘技术进行身份比对，就可以找出后一个人。

所以，如果把纸币全部换成数字货币，那么腐败、洗钱等违法犯罪行为将无所遁形。

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那么你可能会说，连现金都变成数字货币之后，就没有隐私可言了。

的确，时至今日，我还有很多本地朋友，出门不带信用卡，不带支付宝。背个包，打开一看，里面是十几万现金。

为什么？

因为信用卡、支付宝等存款账户都会被记账、记录、追踪。

张XX，某年某月某日，在XX餐厅消费20万元。

快点，告诉我，你吃了什么？谁请你吃饭了？

有了现金，就不会有这个麻烦了。现金上没有名字。

现金可以极大的保护个人隐私。

如前所述，数字货币在央行的数据库中也有记录，那么如何保护隐私呢？

其实真的要调查一个人的数字货币记录，只有央行可以，而且需要遵守信息安全保护机制。

不像存款账户，比如银行卡，信用卡，支付宝，其实我们的交易信息，商家，支付机构，甚至支付设备都知道我们的信息。

央行的“数字货币钱包”。虽然是数码的，但是100元纸币只有5张。匿名。

你摸别人手机，你手机里少了一个100，别人手机里多了一个。

整个过程不需要银行或互联网。

相当于从口袋里掏出一张皱巴巴的百元大钞，交给对方。

没人知道，没人知道。

阿里的支付宝刷出了一轮现金。央行的数字货币钱包，淘汰第二轮。

所以数字货币，央行，可以解决这些问题。既能保持现金的属性和主要价值特征，又能满足便携性和匿名性的需求。这就是:前端可以匿名，后端可以追踪。

3.数字货币和支付宝、天秤的区别

说到这，支付宝第一轮现金就消灭了。可能有些同学不太明白DCEP和支付宝的区别。

本质上，DCEP是纸币，支付宝是账户。

但除此之外，其实还有很多不同之处。我们主要讲三种。

1.DCEP支持双离线模式，支付宝不支持。

你什么意思？

DCEP替代现金。现金交易不依赖网络。DCEP在没有网络信号的情况下也能完成支付交易，而支付宝在没有网络的情况下无法完成交易。

2.现金通过防伪技术安全，DCEP通过加密技术安全，支付宝因为是账户，所以依靠账户安全体系。

3.DCEP和现金一样，是法定货币，也就是有国家信用背书，支付宝没有。

临终遗言

所以，数字货币是法定货币。你可以理解为第六套人民币。

回顾整个商业历史，你会发现钱对我们的商业世界非常重要。

商业最早的时候，商业中使用的是易货，效率极低。

后来用贝壳等贵重物品作为货币，进入商品时代后逐渐将黄金定为货币。现在，货币开始依赖国家信用作为交易媒介。

货币最本质的功能是什么？

是钱分了买卖，所以我可以以大家都认可的价格分开买卖。

这大大提高了业务效率。

商业进化，浩瀚的汤。

进化的所有方向都是为了提高业务效率。

徐苑教授说，今年是2020年，可能比新冠肺炎疫情影响更大。

是真的吗？时间自然会给我们答案。

但我相信，数字货币的推广必将对腐败、洗钱等违法犯罪行为产生深远的影响。

对于我们每一个人来说，我们也希望你能理解数字货币的本质，顺应潮流。

祝福。