什么是数字人民币什么意思(支付宝数字人民币什么意思)

文|谢九

近日，由央行牵头的数字人民币在深圳试点，中国的数字货币从想象变成了现实。对于普通人来说，数字人民币的到来到底意味着什么？

我们来看看最近深圳的数字人民币试点。作为央行推广数字人民币的四个试点城市之一，深圳市罗湖区近日联手央行，以红包的形式向深圳5万人发放共计1000万张数字人民币，每张价值200元。这些红包发放到个人的数字人民币钱包中，在有效期内可以在指定商户消费。在另一个试点城市苏州，公务员已经获得数字人民币形式的工资补贴。这意味着数字人民币真正走进了我们的生活。如果试点城市进展顺利，将在全国大规模推广。

图|视觉中国

那么，数字人民币到底是什么？中国央行推广的数字人民币，技术上叫DC/EP(数字货币/电子支付)，中文名称是“数字货币和电子支付工具”。这个名字意味着数字人民币有两层含义。首先，它是一种数字货币。其次，可以用于电子支付。

从数字货币的角度来看，根据央行的解释，数字人民币是流通中现金的替代品。它的功能相当于纸币和硬币，只是形式是数字化的。值得注意的是，数字人民币只是替代了现金。对于活期和定期存款，由于目前已经基本电子化，所以没有必要带入数字货币。

从电子支付的角度来看，数字人民币基本可以理解为继微信支付、支付宝之后的第三大电子支付工具。央行推出数字货币，意味着对于个人来说，未来手机中又多了一个数字支付渠道。那么，数字人民币和微信、支付宝有什么区别呢？

人民币最大的优势是具有法定货币的意义。未来全面推广后，没有商家可以拒收，而微信支付和支付宝的法律地位还不如数字人民币。在某些场景下，有些商家可能会拒绝微信或支付宝。另外，微信支付和支付宝需要连接网络才能完成支付，而数字人民币不需要依赖网络。通过“触摸”，两部手机可以离线完成支付，这意味着在一些网络不好的地方，数字人民币更有优势。

图|视觉中国

相对于微信支付和支付宝，数字人民币的缺点是不算利息收入。因为数字人民币是现金的替代品，而现金不产生任何利息收入，所以作为现金的替代品，数字人民币也是不计利息的。对于普通人来说，这可能会大大降低数字货币的吸引力，因为把闲钱放在微信或者支付宝上，还是可以获得一定的利息收入。所以未来数字货币推出后，很多人的选择可能是把大部分零线放在微信或者支付宝里，只把极少量的资金放在数字人民币钱包里以备不时之需，相当于取代了以前的实体钱包。

目前，国内电子支付已经非常普及。对于个人来说，已经有非常方便的微信支付和支付宝。为什么还需要使用数字人民币？这是一个很现实的问题。虽然数字人民币在某些方面有一定的优势，但是这种优势的吸引力并不是那么明显，而且考虑到数字人民币是无息的，吸引力可能会大打折扣。既然如此，央行为什么还要推数字人民币？

人民币的意义不在个人层面，而在国家层面。央行推出数字货币的主要目的是保护货币主权，提升人民币在国际市场的地位。近年来，以比特币为代表的加密货币风起云涌，给各国主权货币带来了一定的冲击。2019年，脸书宣布计划发行一篮子货币作为资产储备的无国界货币Libra，以支持货币稳定。而且要建立一个服务于全球数十亿人的金融基础设施，比如用一种非常便宜便捷的方式解决全球人民的国际汇款问题。

有人调侃设计了“天秤座”的物理形态。来源:The Verge(威廉·乔尔)

仅这两项功能就足以让包括中国在内的全球央行感到紧张。理论上，天秤可以发展成为超主权货币。如果天秤足够稳定和强大，很多货币不稳定的国家可能会因为天秤的存在而失去货币自主权。而且天秤搭建的金融基础设施可以帮助很多人突破自己的金融管制，这使得一些有金融管制的国家面临更大的金融风险。

Libra计划立即引发了全球各大央行的反对。就连美国也对天秤座非常紧张。美国监管部门相关人士将Libra形容为“挑战美元的数字货币”。如果连美国都做出这样的回应，中国有足够的理由对天秤座给予足够的重视。在美国国会的听证会上，扎克伯格还特意表示“如果Libra不这么做，中国银行也会这么做。”在全球主要经济体中，中国在数字货币方面的进步处于全球领先地位。

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对于中国银行来说，推数字人民币既能保证货币主权，又能提升人民币国际化程度，甚至保证中国经济在国际市场上的金融安全。最近中美矛盾升级，美国在很多高科技领域打压中国。一度有传言称，美国可能会将中国排除在SWIFT之外。

SWIFT是目前全球最主流的跨境支付系统。如果一个国家被排除在外，那么这个国家与世界资本交流的渠道就会被切断，基本上就意味着成为一个金融孤岛。虽然这种可能性不大，但从国家金融安全的角度出发，总是要未雨绸缪的。虽然短期内人民币无法取代SWIFT系统，但长期来看，仍能提升人民币的国际地位，保护中国的金融安全。

央行推广数字人民币的另一个目的是提高对资本流动的监控能力。现金数字化后，许多隐藏在暗处的违法行为将被曝光，这将大大增强监管部门防范和打击洗钱、恐怖融资和逃税的能力。但是，这又带来了另一个问题，那就是如何保护普通人的隐私。未来现金数字化后，消费者的每一笔钱的流向都会进入监管大数据。

图片|图片网

虽然现在越来越多的人在享受电子支付带来的便利，但在一些场合，一些人仍然选择现金支付。很多人选择现金支付并没有什么不可告人的非法目的，只是为了保护自己的隐私。如果每一个消费行为都被知道，这种感觉必然会让人不开心。虽然央行表示数字人民币将实现可控匿名交易，但即便如此，对于普通人来说，可控匿名是否意味着真正的完全匿名，可能很难完全杜绝。

从民众的角度来看，如果数字货币的意义更多的存在于宏观层面，对个人并没有太多实质性的好处，反而可能失去更多的选择权和隐私权，那么数字货币对普通民众的吸引力何在？

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