定期存款利率计算器(计算利息的方法)

人民币。图/IC图

9月15日，工、农、中、建四大国有银行同时下调定期存款利率。新京报财经记者查阅各家银行app发现，上述四大行均下调三年期存款利率15个基点至3%，一年期和两年期定期存款分别下调10个基点至1.9%和2.4%。与此同时，存单利率也同步下调。

按10万元存款计算，与下调前相比，各银行一年期定期到期后存款利率不到100元，两年期定期不到200元，三年期定期到期最多，共下调450元。

这是四大国有银行今年第二次集体下调存款利率。2022年4月，四大国有银行定期存款利率上限普遍下调10个基点。业内人士预计，国有银行下调存款利率后，部分股份制银行将会跟进。

新京报贝壳财经记者了解到，部分股份制银行已经或打算进一步下调存款利率。展望未来，市场普遍预期存款利率进一步下行仍是大势所趋。

第三季度末，冲存款“失宠”

"在第三季度末，我们已经进入了冲刺准备阶段."某股份制银行理财客户经理对新京报贝壳财经记者表示，与往年银行上调存款利率不同，银行不仅会在三季度末上调存款利率，下周可能会进一步下调存款利率。

另一家股份制银行的客户经理表示，其所在银行已通知即将下调存款利率。在她看来，未来存款利率下降仍是大势所趋。银行不缺存款，这是最直接的原因。

今年以来，银行理财客户对存款的热情使得不少银行存款增长创新高。央行今年第二季度对城镇储户问卷调查显示，58.3%的居民倾向于“多储蓄”，比上一季度增加3.6个百分点。与此同时，2018年以来居民存款占人民币存款的比重逐步上升，2022年一季度达到45.4%。

今年以来，资本市场反复震荡，股票、基金、理财产品净值波动较大，居民风险偏好下降，更多人偏好存款。

有银行理财经理指出，由于银行理财净值恰逢市场震荡，多数银行理财产品最终收益率不如存款，部分理财产品出现浮亏。这使得很多银行理财投资者将资金转移到存款上，推动了今年银行存款的增加。

央行数据显示，截至8月末，人民币存款余额252.38万亿元，同比增长11.3%。增速比上月末低0.1个百分点，但比去年同期高3个百分点。

为什么银行存款利率一再下降？

有分析认为，四大国有银行下调定期存款利率，主要是因为8月22日贷款市场报价利率(LPR)下调。

今年4月以来，央行引导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制。银行存款利率应参考10年期政府债券利率和一年期贷款市场报价利率(LPR)。这意味着国债利率和LPR利率将继续下降，存款利率也将随之下降。

数据显示，2022年9月，10年期国债收益率为2.63%，同比增速为-8.43%。8月22日，最新的一年期LPR利率下降了5个基点，至3.65%。

光大银行金融市场部宏观研究员周对新京报贝壳财经记者表示，从市场供求来看，由于财政货币政策的作用，流动性保持合理充足，市场利率中枢下移，受宏观经济波动等短期因素的干扰。国内存款大幅增加，银行根据市场供求调整存款价格，促进市场平衡。

智联金融首席研究员董希淼也表示，今年以来，为了更好地帮助稳增长、保就业，央行采取了包括整体降RRR、增加市场流动性等多种货币政策措施，银行间流动性较为充裕，因此银行“并不缺钱”。但市场有效融资需求不足，降低了银行吸收中长期存款的动力。

此外，银行的净息差压力也是银行不得不下调存款利率的重要原因。

周表示，银行正在让利给实体经济，部分银行面临息差收窄的压力。部分银行充分利用存款利率市场化调整机制，合理降低综合负债成本。

今年以来，金融监管部门多次指导银行和其他金融机构降低贷款利率，使银行的净息差持续承压。从上市银行半年报来看，国有银行和股份制银行的净息差有所下降。多家银行高管在业绩发布会上表示，贷款端利率的持续下降和负债端成本的上升也是净息差进一步承压的主要原因。

银行存款利率可能会继续下降。

智联金融首席研究员董希淼表示，大型银行下调存款利率后，预计会有更多银行跟进。但不同银行的发展战略、负债能力、业务结构不同，存款利率调整的幅度和节奏可能会有较大差异。

值得注意的是，目前股份制银行对银行利率的定价不一，但普遍偏高。据新京报贝壳财经记者了解，以3年期定期存款利率为例，股份制银行一般在3.25%-3.35%之间，最高达到3.4%，最低达到2.9%。

"存款利率将继续下降."有分析指出，对于银行来说，当前银行贷款利率持续下行，存款利率和贷款利率已经倒挂。同时，部分银行的5年期长期存款利率低于3年期存款利率，也表明银行认为未来存款利率将继续下降。

工商银行的app显示，目前该行5年期存款利率为2.75%，尚未下调，但仍低于银行下调后3%的3年期存款利率。

董希淼也认为，中国市场无风险利率下行将是长期趋势。他指出，对于居民来说，如果资产配置中有更多的存款、现金管理等理财产品，收益率可能会下降。要平衡风险和收益的关系，根据自身的风险承受能力和投资理财需求进行多元化的资产配置。

新京报壳牌财经记者范姜编辑许超校对王新