网商银行网商贷(网商贷逾期延期最新政策)

众所周知，网商银行和支付宝“同根生”，大股东都是蚂蚁集团。网商银行从成立开始就“深度绑定”支付宝，借助支付宝的支付数据和引流，实现客户转化和业务衍生。现在与支付宝“切割”，暂停提现和转账，或在一定程度上影响网商银行部分业务的发展。

4月20日，网商银行发布公告称，自2022年4月21日起，该行将逐步暂停支付宝提现或转账至网商银行ⅱ类账户的相关业务，网商银行ⅱ类账户仅支持本人绑定银行账户转账。

如果商家需要提现支付宝余额并转账到网商银行，可以先提现到自己的另一张银行卡，再从银行卡转账到网商银行。目前收钱码的商家提取支付宝余额到银行卡是不需要支付手续费的。

业务的调整，意味着原来向网商银行“借钱”实现免费提现的方式不复存在。

此次业务调整前，用户将支付宝余额里的钱转到网商银行是免费的。这部分费用主要由网商银行支付。钱转到网商银行后，会通过网商银行提现到自己的银行卡上。这样一来，比起直接从支付宝取钱到银行卡，会节省一笔手续费。

事实上，自成立以来，网商银行的很多业务都与支付宝平台“深度绑定”。依托支付宝的支付数据和庞大的客户流量，网商银行前期增长显著。这种主动和支付宝“切割”的背后，还是不得不做的。

与支付宝“切割”，暂停提现和转账

作为蚂蚁集团生态闭环中的网商银行，一举一动都备受市场关注。

一直以来，支持支付宝大额免费提现是网商银行账户的一大优势。在官方介绍中，还注明账户优势包括转账便捷，如转账至支付宝和银行账户，免收跨行手续费，单笔交易最高100万。

如今网商银行此前提供的“免费过桥”服务已不复存在，这与近年来不断加强对ⅱ类账户的监管有关。

时间追溯到2016年，央行发布的《中国人民银行关于实行个人银行账户分类管理制度的通知》称，银行账户分为三类，每类账户的开户方式、功能、转账金额都有相应要求。其中，ⅰ类户的开立需要银行工作人员现场核实身份信息；如果银行工作人员未能当场核实身份信息，储户只能开立ⅱ类或ⅲ类账户。

两年后的2018年，央行发布《关于完善个人银行账户分类管理的通知》，明确规定“银行的ⅱ类、ⅲ类户不能直接从支付账户存入款项”。

上述政策将对网商银行产生一定影响。电子商务银行等互联网银行只允许设立一个线下网点，所以客户的账户基本都是二类账户，这类账户与支付账户之间的存取款问题由来已久。

值得注意的是，近一两年来，围绕蚂蚁集团的整顿正在有序进行。除了监管，余额宝暂停转入网商银行是否与蚂蚁集团主动调整生态中各项业务的“深度绑定”有关，不得而知。

自2020年11月蚂蚁集团暂停上市以来，监管已对其进行了三轮约谈。最近一次是2021年4月12日，其中有纠正支付业务不正当竞争的细则，给予消费者更多支付方式的选择权，断开支付宝与“柏华”、“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正支付环节嵌套授信业务等违规行为；落实严格的审慎监管要求，完善公司治理，严肃整治信贷、保险、理财等非法金融活动，控制高杠杆和风险传染。

紧接着，2021年11月，蚂蚁集团宣布白洁启动品牌隔离工作，蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续显示“白洁”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务将显示在“信用贷款”页面，明确标识金融机构信息，从“白洁”品牌中分离出来。

显然，目前的蚂蚁集团正在严格执行监管，调整生态系统中的各项业务，以满足监管要求。

蚂蚁的生态闭环，

网商银行和支付宝“深度绑定”

网商银行的前身“脱胎”于阿里小贷。

电商银行的前身是阿里小贷，产品有阿里信用贷、电商贷、淘宝信用贷、订单贷等。2014年8月，阿里巴巴集团与蚂蚁金服达成全新的股权及资产购买协议，阿里巴巴集团将中小企业贷款业务的资产出售给蚂蚁金服。

2014年9月，网商银行正式成立，成立的网商银行借助大股东蚂蚁集团的资源与支付宝“深度”绑定。

与传统银行不同的是，网商银行成立之初主要是为淘宝商户(新零售)、线下小微商户(码商)、农村用户提供金融服务。

到了2017年，网商银行加大了对新零售和码商的投入，新趋势再次出现。基于蚂蚁金服生态，推出“多充贷”产品，在支付宝收款码流水数据的基础上，为线下小微商家提供小额贷款。这意味着商户的贷款金额与支付宝收款码的流量成正比，支付宝线下收款码收的越多，贷款金额越大。

显然，多收多贷的产品主要是依靠支付宝的支付码来获取丰富的客户资源。截至2017年底，该产品已服务超过100万小微客户。

无独有偶，余也依托支付宝，这是一款面向个人、小微企业、小微经营者的现金管理产品。截至2017年底，“余额宝”累计服务客户675万人。

正如网商银行在2017年年报中所说，利用客户在阿里巴巴B2B、淘宝、天猫、蚂蚁金服支付宝等平台上积累的信息，为像这些通常无法通过传统金融渠道获得贷款的小微客户发放小额贷款。

众所周知，支付宝作为支付工具，拥有商家和个人的支付数据。通过支付数据可以获得贷款人的清晰画像，可以在一定程度上解决中小企业的客户质量问题，有利于网商银行衡量贷款客户的资质，实现风险控制。

另外，支付宝背后的上亿客户资源也可以提供转化。现在，支付宝平台上依然可以看到网商银行。

其年报显示，自开业以来，截至2017年底，网商银行已为571万户小微企业和个体户提供服务，平均每户贷款余额2.8万元。官网数据显示，截至目前，网商银行服务的小微企业和小微经营者客户数量已超过4000万。

沈国军、史玉柱、郭广昌等

资本大佬加持网商银行

网商银行作为互联网银行之一，含着“金钥匙”出生，背后有众多奢侈品股东的支持。

时间追溯到2014年9月，银监会宣布首批试点的5家民营银行已全部获批筹建，网商银行位列其中。

2015年6月，网商银行正式开业，由蚂蚁集团发起，蚂蚁集团还包括6家股东:万向三农集团有限公司、宁波金润资产管理有限公司、上海复星工业科技发展有限公司、杭州何医生电子商务有限公司、金字食品有限公司，根据企业调查，上述6家股东分别持股30%、26.78%、19.48%、15.22%、4.87%、3.65%。

这6家股东背后分别是蚂蚁集团、万向集团鲁伟鼎、中国银泰投资沈国军、上海复星郭广昌、金字火腿施艳君、杭城何医生电商史玉柱，可见其强大的股东阵容。

万向集团、银泰投资、金字火腿都是浙江本土企业，是有蚂蚁的浙商；郭广昌、史玉柱、马云是认识多年的朋友。显然，网商银行的股东和马云的关系非常密切。

在一票资本大佬的加持下，网商银行的业绩在民营银行中处于中上游，仅次于微众银行。

网商银行财报显示，2016年至2020年，该行净利润分别为3.16亿元、4.04亿元、6.58亿元、12.56亿元和12.86亿元。微众银行财报显示，2016年至2020年，其净利润分别为4.01亿元、14.48亿元、24.74亿元、39.5亿元和49.57亿元。

数据显示，2017年至2019年，网商银行净利润同比分别增长27.85%、62.88%和90.79%。与前三年相比，该行2020年净利润增速大幅下降，同比仅微增2.39%。微众银行2017年至2020年的增长率分别为261.1%、70.86%、59.66%和25.49%。

网商银行2020年净利润增速放缓的原因可以从其年报中看出。其2020年资产减值损失35.97亿元，同比增长117.47%。翻倍的资产减值损失拖累了网商银行的净利润。

此外，规模快速扩张叠加疫情影响，网商银行不良率从2019年末的1.3%上升至2020年末的1.52%。这样的不良贷款率已经超过了大多数城市商业银行和农村商业银行。

在总资产快速扩张的情况下，加上网商银行缺乏负债端优势，势必会通过高定价的资产来获取客户，而通过高定价获取的客户显然是大部分线下实体银行遗留下来的，这对网商银行的风控是挑战。

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