银行保险理财产品可靠吗()

亲身工作经历，所见所闻，所体验。

大家好！今天，我想和你谈谈金融保险。相信很多人听到“保险”这个词都会想到这几个字:骗子骗保，然后想到的两个字就是:买保险不买保险最不安全。不管你是因为看不懂合同而误买，还是因为听销售人员忽悠你买，还是因为家人亲戚介绍而被迫买。我今天要告诉你的，对你绝对有用，绝对有帮助。

其实“保险”这个词本身就是被创造出来的，和理财没有任何关系。原来“保险”这个词的产生只是因为两个因素:意外事故的发生和因重疾无法承担费用。但任何注册的公司都要为发展赚钱，所以说为了赚钱，逐渐保险就产生了“金融保险”。和银行的理财以及一些外面的理财公司是一样的。拿你的钱去投资然后给你一点利息分红，但是你要记住大头永远是别人的。你只要关注它的投资方向就可以了。靠，不靠谱？毕竟有多少利息并不重要。不能亏了本金。

先说今天的话题“理财保险”和“骗局”

我相信大部分人不会对这两个词在一起感到惊讶。反而觉得这两个词很配！

但是“理财险”真的是骗局吗？

工作两年了，不知道自己说的话是否专业。我只是想用我知道的，看到的，理解的来凑合。

其实这可以分为两类客户，第一类客户是骗局！因为这类客户是大多数人。不是只针对一小部分人的骗局！因为这种人相信保险，他能看到保险的未来。说白了，这两类人最大的区别就在于有钱和没钱！不管保险有没有骗保，你每年花1万元和每年花1.01亿元的最终收益肯定是不一样的。而且，你的1.2万元可能每年都会被扣，那些人的1.01亿元只是“零钱”。

12000客户是大多数，101000000客户是个小数目，可能有一部分人信了保险或者被误导把积蓄都买了！这种情况的人是有风险的(即使你买了保险)。保险本身不建议用全部积蓄买，有一定的科学比例。这里不多说了。有兴趣的可以上网搜索如何科学规划家庭资产。

为什么对于只买了1.2万理财险的客户来说是“骗局”？其实原因很简单。1.2万在银行虽然利率很低，但是购买理财型保险并没有高出多少。如果仔细算一算，对比一下，前10年和15年的利率甚至比银行还低。但对于销售人员来说，12000元的提成不算低，就算买5000到6000元提成，可能还要低。有些人会让他们的客户不断购买，新产品一出来就推荐。如果真的是为你着想，想想这钱能赚多少利息，而且购买后至少15年内不能动(确实有办法用保单贷款，)但是这两个条件对现在的大多数人都不适用，因为车贷房贷各种负债，有多少人有闲钱买，又有多少人能接受。

还有一点，有些公司的平台活动都是关于大额保单的案例，大部分客户的收益根本达不到那么多。而且一些小额保单的账户也有年龄要求，到了一定年龄才能动这笔钱。

更何况最重要的是保险的表面条款在乱追。你信了，不管你是大政策还是小政策，只要你信了，你就被“坑”了。其实每年的金融政策都差不多。其实本质是一样的。不管他们的精算师怎么设计保单，保单条款告诉你有多好，都是没用的，因为只要保单没到期，中间10-15年返还给你的钱都是动不了的。你不能拿出来。取出来并不难。我告诉你，你不能取出来，因为如果你动了这笔钱，你的政策将被取消。最后到期的总收益没有银行高，可能很低。有些销售可能会含糊的告诉你，不会影响到你。所以你不要事事都听别人的话，因为黑与白是不会骗人的，谎言永远是人们说的。

保单到期前的总收益低于银行正常利息是事实。只有在你的保单20年到期后，你的总收益才会高于银行的利息。对于小额保单客户，有些销售人员会告诉你他们每年会返还给你多少钱。你听了肯定会感动，但其实这些还给你的是你自己的本金，是不能感动的。还他们有什么用？我可以明确的告诉你，你的理财保单到期前的所有回报都是本金，只有最后到期了，你才会得到一点利息。说白了，你的保单的利息只有在你开始还钱的时候才会计算，也就是你账户里有钱的时候才会有利息。并不是说你今年还一万，就能得到一万的利息，而是根据你当年账户上还了多少钱，按照这个钱的多少来计算利息。都是白纸写的，所以不是骗人的，只是有些客户不小心，或者销售没跟你说，所以很多人因为这个对保险反感。

另一种是针对大客户的。现在的理财型保险，前期往往年金返还比例很高，基本达到当年你交了多少。前期只是几年，但并不手软。有些公司为了让你买一大笔钱，就跟你耍花招。他们会将保单到期前的所有本金回报计算为利息，然后平均到到期前的每一年。这个算法可以把年利息算成7%8%的高额回报。然后告诉你，只要把本金放在这里，每年都可以有这么高的利息。呸，到期前给你的是本金，到期后可能会有这么高的利息，但是！没人知道15年或20年后会发生什么。记住我的话:“白纸黑字”！销售告诉你的这些高息话是写在合同里的吗？n年后，你找谁说理？合同里只有保底利息，就算闹了也不承认。现在所有的销售人员都是合同工。

未来是不确定的，除非你有马云大佬的眼光，能看透保险的未来以及良好的利益发展和高利息。马云当年是一场豪赌，但他赢了。如果他输了呢？感觉保险也是一样的。如果你相信它，即使将来你输了，你也不会后悔。不这样，以后肯定会哭！

今天说理财险是“骗局”，说的是对于大部分小额保单客户来说是骗局。这是我个人的理解。如果你是保险推销员，不要反驳我。我自己也做过这个。但有一句话我不知道你听过没有:“旁观者清，当局者迷。”

就拿我们90后来说吧。我们这种普通人，并不指望自己的钱存在银行里，或者买理财保险。他们不指望有多少利息。因为我没有多少闲钱，所以就向亲戚借钱。所以我个人觉得，今天的保险对大多数普通人来说也是一种压力，不能再用压力了。

今天只说理财，保险，健康险。确实有人相信保险，所以建议你注意两点。首先是保单的现金价值，因为看救急钱的时候可以提前看到自己能用多少钱；第二点是保单的保证利率，因为这是你能接受的最低底线。至于保单的到期时间，相信想买的人都不会在意。为什么？因为钱！

最后，不要只买1.2万的理财保险，但也不要买10万的。真的个人建议，普通人不建议购买，没必要。理财，只有钱才能理财。所以，理财要谨慎，选择更要谨慎，误信他人之言。白纸黑字写下来才是真的！

纯个人观点

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