网上购物付款(网上购物微信支付)

编辑导语:国内很多创新的互联网产品都在海外普及，包括支付方式。在这篇文章中，作者详细介绍了印尼的支付方式及其独特的地域属性，推荐想了解国外支付方式的人阅读。

1.引言随着全球一体化的进程和新冠肺炎疫情下东南亚国家的封锁孤立政策，互联网在民众中的普及率越来越高，基础设施也越来越完善。各种民生业务逐渐互联网化，国内很多创新的互联网产品也传播到了海外。产生了大量的中国互联网产品。今天给大家介绍一下东南亚国家的支付方式，印尼及其独特的地域属性。

二、名词介绍

VA:虚拟账户简称，银行机构提供的虚拟收款账户，类似于国内的二类账户，可用于固定金额的单笔收款，也可用于非固定金额的多笔收款。

GPN:国家支付网关:印尼自己的银行卡清算机构。QRIS是一个建立在GPN基础上的首都定居点。

BI-RTGS:印度尼西亚银行(Bank Indonesia)的缩写-Real Time Gross System，是印度尼西亚银行的大型实时清算系统；仅在工作日结算(通常，大于或等于1亿英镑的资金将通过RTGS处理)。

Artjasa:Artjasa Pembayaran Elektronis简称，印尼最大的电子支付系统供应商，主要链接银行与国家支付结算系统，提供小额资金实时清算服务，服务时间7 * 24小时(一般小于等于5000万的资金会去Artjasa)；

电子钱包支付。

QRIS:快速响应码印度尼西亚标准缩写，是印度尼西亚银行推出的国家标准二维码。这个二维码一般是支付机构按照国家标准生成的，主要用在商家向消费者收款的场景。该码聚合了印尼大部分银行和支付机构的渠道，支持消费者借助银行和支付机构的应用进行扫码支付。

OTC: Over-the-Counte缩写，一般指印尼便利店支付系统中连锁便利店提供的收款账户。便利店机构向消费者收取资金。

三、支付方式

现金支付:比如便利店收款，日常商品交易。

基于银行账户的支付:比如VA和借记转账支付，消费者可以通过ATM、手机银行、柜台转账进行转账支付。

基于非银行账户的支付:电子钱包、QRIS支付等。

四、支付机构

支付机构:印度尼西亚银行(印度尼西亚的中央银行)以及穆斯林和非穆斯林银行。

非银行支付机构:拥有电子钱包牌照的支付机构如OVO、达内、Linkaja、grabpay、shoppee、paymaya、Gcash、a lfamart、Indomaret、711等。Ovo、dana和linkaja占据了电子钱包支付市场的很大份额，而alfamart和indomaret占据了便利店支付市场的很大份额。

五、支付场景

以上介绍了印尼主流的支付方式和支付机构。印尼的零售支付生态由银行真实和虚拟账户转账(VA支付)、电子钱包支付、便利店支付、电信运营商提供的话费支付组成。接下来主要介绍各种支付方式的应用场景。

六、支付流程1. Virtual Acount（Bank Transfer）

信息流：va一般允许商户或中间机构，在银行基于真实账户生成多个虚拟的va号码用于向用户收款。va一般包含用户姓名，虚拟账号对应的银行代码，以及16-20位的虚拟银行账号。不及物动词支付流程1。虚拟账号(银行转账)信息流:va一般允许商家或中介基于真实账号在银行生成多个虚拟va号，用于向用户收款。Va一般包含用户名，虚拟账号对应的银行代码，16-20位的虚拟银行账号。

资金流:用户向商户或中介提供的va转账后，银行会收到相应的资金，然后按照D+0或D+N天的规则进行资金结算。

2. ewallet

电子钱包的支付流程因支付机构提供的方案而异。主要分为同步支付流程(OVO)和异步支付流程(达内、Linkaja、paymaya、shopeepay、gcash、grabpay)。

电子钱包同步支付流程信息流:商家请求电子钱包组织生成支付指令，电子钱包组织根据商家的支付请求将支付指令发送给付费用户，用户在电子钱包内完成交易。

电子钱包异步支付流程信息流:商家请求电子钱包组织生成支付指令，电子钱包组织将支付链接返回给商家，再将支付链接返回给付费用户。用户在“付款H5”页面上完成交易。

电子钱包的现金流:用户向电子钱包账户付款后，电子钱包组织向商家清算资金。

3. 便利店和QRIS支付

便利店和QRIS的支付流程和资金结算流程与VA支付基本相同，主要是在用户端的支付方式上有些差异。

便利店支付(OTC):便利店组织一般允许商家或中介组织基于其商家账户生成多个虚拟订单，用于向用户收款。订单一般包含用户姓名、对应的便利店代码、便利店内商户或中介机构名称、16-20位的便利店账号。

QRIS支付:QRIS支付机构通常允许商家或中介生成多个虚拟二维码，以根据用户的商家账户向用户收款。QR码通常包含收款人的姓名和收取的固定金额。

Qris/OTC的资金流向:用户向便利店账户或Qris二维码付款后，便利店机构或Qris支付机构向商户清算资金。

七、印尼支付的发展以及总结

印尼本地支付起步较晚，自身支付体系处于持续建设阶段。印尼央行2018年提出IPS建设，预计2025年完成自身支付体系建设的五大愿景:

(1)主要推动国家电子商务经济与金融的融合；

(2)推动银行数字化转型；

(3)加强风险管控；

(4)实现科技在数字创新、消费者保护和稳定方面的合规与监管平衡(其中监管红线不可逾越)；

(5)在保护BI利益的同时，开放数字经济和金融方面的边界限制(鼓励外资机构进入)。

同时，《2020年SEA经济报告》显示，2019年新冠肺炎疫情期间，东南亚国家新增4亿互联网用户，且仍在逐步增长。其中，东南亚国家预计，2025年，GDP将从2019年的1000亿增长到4000亿(单位:美元)。

根据该报告，经济消费的大部分增长出现在电子商务、食品杂货、外卖和金融领域。所以我个人认为东南亚的互联网产品未来可期。走吧~

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