编辑导语:跨界行业经过20年的发展，逐渐走向成熟。现在，随着电子商务的增长，跨境服务显示出巨大的潜力。本文将详细介绍跨境支付业务的相关流程。让我们看一看。

随着全球电子商务的增长，进出口跨境支付应运而生。

据华创微课统计，预计2022年，跨境支付交易总额将超过156万亿美元，跨境服务市场发展潜力巨大。

在跨境服务的环节中，支付是关键的一环。

像shopee、亚马逊、阿里巴巴国际、天猫国际、网易考拉等公司。能做海外业务，都得益于跨境支付的发展。

做重点地方的支付，尤其是跨境支付。

一、什么是跨境支付？

跨境支付是指两个或两个以上国家或地区之间因国际贸易、国际投资等方面的原因而发生的国际债券债务，以及借助一定的结算工具和支付系统进行的资金跨境和跨地区转移。

以出口贸易为例。金融类书籍在美国、英国、德国、意大利、法国、日本、加拿大、印度尼西亚、新加坡等都很有市场。因此，朱哥通过hotwiki的跨界平台，向国外消费者销售他的《金融产品方法论》一书。当他们购买这本书时，他们会使用paypal、visa和Payoneer等海外支付工具。支付货币包括美元、欧元、英镑、日元、加拿大元、印尼盾、新加坡元、港币等。但由于竹哥在国内只接受合法的人民币，需要通过结算工具和支付系统，使用外币通过支付渠道接收外币，并将收到的外币兑换成人民币供国内卖家结算，最终完成交易。

相反，进口贸易需要通过国内人民币支付渠道接收人民币，并将收到的人民币兑换成外币，由国外卖方进行结算。

从上面的例子可以看出，付款方(买方)是境外用户，收款方(卖方)境内商户不在同一个国家，使用不同的货币和支付工具，因此需要跨境支付公司帮助串联付款方的工具、货币兑换和收款方的结算流程。

二。跨境支付对象

跨境支付市场的主要参与者包括:境内外银行、汇款公司、国际信用卡组织、跨境收款公司和第三方跨境支付公司。

境内外银行是指从事货币信贷业务的金融机构，如中国银行、交通银行、建设银行等。

汇款公司是指开展国际汇款业务的公司，如全球速递易、速汇金等。

国际信用卡组织是指非银联组织的信用卡，如VISA、MasterCard、American Express、JCB、Diners Club等。

跨境收款公司是指开展国际收款业务的公司，如Pingpong、Payonner、Skyee、PayPal等。

第三方跨境支付公司是指向境内外消费者提供有限服务的支付机构，如Lacarra、yeepay、汇付天下等。

以第三方跨境支付为例。e联付向中国人民银行申报跨境业务，并在相应银行开立备付金专用账户。海外买家付款后，货款会先打到e租宝支付的备付金账户，买家确认收货后，e租宝从备付金账户打钱到国内卖家账户。

三。跨境支付系统

全球跨境支付系统包括:SWIFT、人民币跨境支付系统(CIPS)、欧洲间实时全自动清算系统(TARGET)、纽约清算所银行间支付系统(CHIPS)、伦敦自动清算支付系统(CHAPS)、日本银行金融网络系统(BOJ-NET)等。

做支付的朋友都知道，SWIFT是全球最大的私人支付清算系统，主要用于清算跨国美元交易。

不过，朱戈希望重点介绍中国的跨境人民币支付系统(CIPS)。

跨境人民币支付系统(CIPS)是一个专门从事跨境人民币支付和清算业务的批发支付系统。旨在进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境结算效率，满足主要时区人民币业务发展需求，提高交易安全性，构建公平的市场竞争环境。

以跨行直接支付为例。国内外企业进行进出口贸易。双方开户的商业银行直连，使用跨境电商平台对接的银行接口进行支付。CIPS用于境内外银行的清算结算，然后通过银行进行结售汇。

据华创微课统计，截至2022年4月底，CIPS支付系统参与者1307人，其中直接参与者76人，间接参与者1231人。

CIPS是中国人民银行开发的独立支付系统。为境内外金融机构跨境和离岸人民币业务提供资金清算和结算服务，在助力人民币国际化方面发挥重要作用。

四。跨境支付业务

一笔完整的跨境支付业务包括跨境收汇、跨境汇款和跨境结售汇三个环节。

跨境收单是指金融机构代表商户向境内外消费者或商户办理银行卡/账户的收付款业务。

做跨境收单，必须了解国外卡收单、海外收单、国际收单的业务。

国外卡收款:出现在出口业务中，主要服务于国内业务向国外消费者收款。

海外收购:主要是国内消费者向国外商家购买商品。

国际收单:商户、消费者、支付机构分属不同国家。

比如，国内消费者在境外商户购买产品或服务时，用人民币支付，先支付给境内支付机构，再由境内支付机构通过合作银行与境外支付机构进行资金结算。

跨境汇款是指个人网银客户在规定限额内向在内地以外银行开立账户的收款人进行外汇汇款的业务。

跨境汇款方式包括:现金、电汇、外币汇票、旅行支票、信用卡等。

以电汇为例。汇款人先购汇，再由汇款行根据汇款人的要求，通过加密电报的方式将资金发送给收款人，并指令汇款行支付。

特别推出银联的全球速汇通，提供跨境汇款服务。用户汇款时提前锁定汇率，汇款直接以人民币打入银联卡账户。收款人可以直接使用，不需要付款，也不需要向银行支付手续费。到达时间实时，一般不超过12小时。

跨境结售汇，境内外结售汇。通过银行兑换外币和人民币。

跨境结汇是指外汇收入所有者将其外汇收入出售给外汇指定银行，由外汇指定银行按一定汇率支付等值本币的行为。

跨境售汇是指外汇指定银行向外汇使用者出售外汇，并按照交易发生日的人民币汇率收取等值人民币的行为。

目前跨境支付主要应用于境外购物、出境旅游、留学等场景。随着全球电子商务的发展，跨境支付将迎来重大收益。

然而，面对监管趋严、市场饱和、交易风险、信息安全、反欺诈和反洗钱等问题，跨境支付企业仍有很长的路要走。

#专栏作家#

朱薛敏，微信微信官方账号:朱哥谈产品。人人都是产品经理专栏作家。畅销书《产品闭环:重新定义产品经理》作者，8年金融产品负责人，专注金融行业(贷款、理财、支付)，负责产品从0到1的研发设计全流程。

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