金融保险的意思是什么(金融保险坑人吗)

来自呼和浩特的小刘和几个伙伴一起经营一家健身房。大型连锁健身房由于价格低，生意遇到瓶颈，歇业。此时的小刘已经快到30岁了，但作为家里的顶梁柱，他不能停。经查，他转行做网吧生意，却花了20多万元扩大经营规模。经过漫长的等待，银行只批了8万元，很难解决燃眉之急。经朋友推荐，小刘在金融机构贷款时，通过投保个人贷款保证保险和增信，从银行获得贷款32.5万元。新店迎客以来，生意一直很红火，融资增信服务为民营企业家带来了二次创业的机会。但是，小刘烨很想知道，为什么贷款一定要买保险？这是强制搭售吗？

根据中国银监会办公厅《中国银监会办公厅关于加强贷款保证保险销售管理和投保提示的通知》(银监办发[2020]1070号)，明确贷款保证保险是一种基于借贷关系的保证保险产品。这个产品的借款人是被保险人，出借人是被保险人。其功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为贷款人的财务损失提供风险保障，提高借款人的业绩。在借钱的前提下，这个保险不能独立存在，但不属于强制销售或捆绑销售。符合贷款人资质的消费者，无需购买贷款保证保险，可直接向贷款人申请贷款；不符合条件的可以购买贷款保证保险，获得增信支持。

对此，德恒律师事务所律师、法学博士周玉华认为，贷款保证保险是信用保证保险的一种，具有无需房产抵押担保、成本低、办理方便等特点。因此，许多贷款银行在审核债务人的信用时，要求债务人提供贷款保证保险，以替代传统的抵押担保。这是贷款机构为控制贷款风险而采取的风险管理措施，也符合国家监管机构保障贷款安全的政策要求。所以不存在所谓的强制搭售。

一直以来，贷款保证保险因其在小额信贷服务中的巨大作用而受到政策支持。2014年，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微借贷能力。”

2020年，中国银监会公安部《关于2020年小微企业金融服务“增范围、增制度、降成本”工作的通知》(银监办发〔2020〕29号)提到:“鼓励保险机构为受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品”。

2022年3月4日，中国银监会发布的《关于加强新市民金融服务的通知》(银发〔2022〕4号)明确提出，“加强银保合作，发挥保险等险种为吸纳新市民就业的小微企业提供融资增信的支持作用”。

2022年4月8日，中国银监会发布《关于进一步加强金融支持小微企业发展的通知》，鼓励“保险机构稳步开展小微企业融资信用担保业务”。

现在中国经济正在转型，新经济蓬勃发展，小微企业越来越重要。它们占据了90%的市场，贡献了全国80%的就业、70%的发明专利、60%的GDP和50%的税收。中国有近1.4亿小微企业主，大部分都是有这样梦想的创业者。他们不甘平庸，讲求实际。然而，实际的资金问题却成了他们创业路上的绊脚石。由于小微企业往往存在经营数据不准确、管理机制不完善、资金管理不规范等问题，抗风险能力较低，无法提供银行要求的抵押物来缓释风险。往往很难获得一个银行贷款保险的增信模式，可以帮助每一个小微企业实现梦想。

通过购买贷款保证保险，引入贷款保证保险作为增信手段，由保险公司负责最终损失，以保费覆盖风险为原则进行风险定价，大大提高小微企业贷款业务的灵活性。保险公司作为社会的“稳定器”和经济的“助推器”，受到与银行同样严格的监管，拥有较为完善的消费者权益保护机制，对信用风险、经营风险、合规风险等各类风险的管理水平较高。与保险银行合作支持小微企业融资，可以为客户提供费率更低、体验更好的贷款服务，符合国家号召金融机构支持小微企业的导向，可以有效补充小微企业的合理融资需求。