买保险的注意事项有什么(养老保险金计算方法)

文|吴楠生第21篇分享

想要为自己和家人购买合适的保险，除了保障型产品的购买思路，还需要了解如何根据自己目前的家庭预算购买最好的保险。即使目前预算不足，后期保费结构也可以灵活调整。

今天，我们就来看看买保险时你肯定要考虑的问题，希望能给你一些帮助。

一、保额：保多少

保险金额，一般理解为付给我的钱。至于赔偿多少？怎么补偿？不同的险种会有所不同。

我们先来了解一下保险给付的两个概念:给付型和报销型。

缴费类型:买多少保险，交多少钱，一分钱都不能少，和你在医院实际发生多少费用无关。

报销型:去医院实际产生多少钱？最多只能赔付这么多，赔付金额不能超过保额。

我们买的哪些险种属于缴费型？报销类型有哪些？

缴费类型:重疾险、寿险、意外身故/残疾。

报销类型:医疗保险和意外医疗。

1. 案例演示

我用一个案例给你解答，方便你理解。

客户画像:

W先生保险意识很强，很早就给自己提供了所有的保障计划。同时，公司还为他购买了团体医疗保险，具体保障如下:

那么W先生或其家属可以根据事故的不同情况申请哪些理赔？我能付多少钱？

备注:案例论证不考虑特殊情况，如是否使用进口材料，是否属于责任免除范围等。

我加了一份团百万医疗险，就是想告诉你，如果我们买的保险是报销型的，无论买多少份报销型的保险，理赔的最高报销金额都不会超过我们消费的金额。这一点需要明确。

因为很多时候，我帮客户整理保单的时候，都是买一份百万医疗险，一份防癌医疗险。在捆绑产品中，还有一款住院医疗保险。殊不知，这些保障都是重复购买，重叠的。等钱花完了，我就不多给你钱了。

演示已经涵盖了保障型产品的所有理赔，以及我一直强调的健康风险、意外风险、死亡风险。储蓄型产品解决养老风险。

2. 保额的确定

每个家庭的情况不一样，确定每个险种的保额才是最合理的，只能根据需要量身定制和配置。

每次我们和客户定保额的时候，客户都会问我，这种保险应该买多少保险？我想你买保险也有同样的问题。

每个险种应该配置多少保额？还是需要从自己的角度考虑？我只能给你建议，你可以决定买多少保额。

好，我们一个一个开始。根据自身情况和家庭情况，需要多少保额？

2.1重大疾病保险金额

我们病得很重。我们应该考虑什么？

1)患了大病，基本上是大病。这个治疗费用肯定要花很多钱。

资料来源:预防重大疾病国家健康教育读本(2020年版)

虽然我们一直在强调百万医疗险是保额普及时大额医疗费用的解决方案，但是我们还是需要明确，医疗险是事后报销的，也就是说前期花的钱需要自己先出，然后再向保险公司申请理赔。

然后朋友会说，医保不是有提前服务吗？大多数产品都是如此。需要申请预付款服务。Ta是保险公司的增值服务，不是保障责任。这一点需要明确。当然，我不是否定Ta，只是告诉你一些细节。

作为一个普通家庭，我们一下子拿不出那么多钱进行及时治疗，重疾险的理赔赔付(确诊即赔)或许可以帮助到有需要的朋友。

2)患了重疾，需要3-5年的康复疗养。这期间花的钱哪来的？

癌症有“5年生存率”，Ta只是大数据的统计指标。可以简单的理解为，各种肿瘤如果根治术后五年内不复发，那么复发的几率很小。

这告诉我们一个事实，在过去的五年中，我们需要积极配合医生进行治疗，定期检查，定期饮食，这对我们的病情会有帮助。

如果前期治疗的钱已经花完了，还欠了很多债，还能好好治疗吗？

更何况我在治疗期间不能工作，收入为零，家里需要我辞掉工作帮忙照顾。

这些都是我们在购买重疾险确定保障范围时需要考虑的问题。

保额参考:重疾险的保额=治疗费用+3 ~ 5年的收入损失+后期康复疗养费用。

保额建议30万，太低影响不大。

注意年龄越大，单个重疾保险产品可以购买的保障越少。比如30岁可以买70万，分30年还，50岁只能买40万，最长只能分10年还。具体以投保产品为准。

2.2定期寿险金额

寿险保障很简单。它保障身故/全残，即如果一个人身故或全残，家属可以获得理赔款。

谁最需要购买定期寿险？家里赚钱的才是家里的养家糊口的人。我们有没有想过，作为家庭中赚钱的一员，是家里的顶梁柱，有的家庭还是单亲妈妈/爸爸，如果突然遇到不幸，我们会早早离开？家里其他人能负担以下生活费吗？如房贷、车贷、子女教育、父母养老、家庭生活费等。

我们在的时候，赚的每一分钱都能保证家庭生活的正常运转。当你死于极端风险时，你也希望有一面保护墙(即定寿理赔)，保证你未来10到15年的生活费不受影响。

给自己买定期寿险的人都是有大爱的，是最本质最纯粹的险种。是印钞机，不过是一堆人民币。

保额参考:定期寿险保额=房贷+车贷+子女未来教育+父母养老+10~15年生活费。

保额建议50万。太低影响不大。

2.3事故和医疗保险范围

意外险和医疗险属于一年期保险。意外险的购买与职业有关。属于低风险的1-3类职业。100万保额一年保费300元左右，所以我一般建议直接买100万保额。

至于4类和5-6类高危职业，我们的要求是能买意外险。一般来说，保额普遍较低，大多在30万左右，年保费比1-3类意外险贵。这一点需要明确。

如果不知道职业分类，请参考下图，以投保产品为准。

至于医疗保险，保额并不是我们在选择一个医疗的时候要考虑的重点，因为百万的医疗保险大部分都是覆盖百万病例的。如上所述，医保是一种报销产品，所以最多能报销多少钱，200万，400万，意义不大。

百万元医疗保险的保障范围是由各家保险公司的精算师设计的。不存在我买的保额低保费就便宜的情况。

以上是如何确定四种保障型产品保障范围的思路。买保险的时候可以借鉴一下。

二、保费：交多少

我们买保险，谁出钱谁就是被保险人，也就是对应每年交的保费。

我们每年应该花多少钱买保险？我们可以参考“双十原则”:每年家庭年收入的10%花在保险产品上。看清楚了，是保障型产品，储蓄型产品(年金保险和增寿)不在这个考虑范围内。

我们买保险的顺序是先买保险产品，等家庭有预算再考虑买储蓄产品。这个顺序不能颠倒。有些家庭没有注意到这一点，导致后期想配置保障类产品时预算不足。

我们买保险，就是买杠杆，用更低的保费杠杆更高的杠杆。一类产品，比如意外险，300元可以买100万保额一年左右，保费低，保障高，杠杆高。但是，储蓄类产品是无法做到高杠杆的。Ta需要时间翻身，就像滚雪球一样。坡度越陡越长，后期雪球越大。

在给家庭分配保险的那一刻，我们要考虑的是整个家庭的保费预算，也就是我总共要花多少钱买保险，然后分给每个人，我要多花多少钱。成人和儿童的保费比例不要超过家庭总预算的20%。很多家长在意识到保险的时候，都是从孩子开始的。这一点需要注意，否则后期想给成年人配置一些保险，家庭预算不够，或者严重超出家庭预算，导致后期每年都有缴费压力，不得不退保，或者干脆不买。

在为家庭配置保险时，没有理由说先买谁，后买谁。

看了我之前的文章，很清楚风险的发生有四个不确定因素:

不知道什么时候会发生？明天会发生吗？还是明年会发生？还是没有发生？那现在就买。

我不知道它发生在谁身上。是在孩子身上吗？还是成年人？还是父母？然后全家都会买。

我不知道有什么风险。这有健康风险吗？意外风险？还是死亡的方向？那就全部买下来。

不知道风险造成了多大的损失？然后在预算内购买高额保险。

预算少的配置保险的方法少，预算充足的配置保险的方法有。如何做出选择，那我也给你建议。

三、保障期限：保多久

一年期的产品，比如意外险、医疗险，保障一年。意外险产品每年变化很快。或许今年这家保险公司主推的意外险是第一梯队，明年另一家保险公司会有更好的替代产品。因为意外险基本没有健康告知或者健康告知很宽松，所以选择保障责任最好的意外险产品。

虽然百万医疗险也是一年期产品，但市面上有的保险公司可以实现“阶段性保障续保”。注意是阶段性的保障续保，目前最长保障续保可以做到20年。至于保险可以续保到99岁的说法，是销售误导。目前没有保险公司敢这么做，因为医疗通胀问题。

重疾险和寿险都是长期保险。我们在购买的时候，需要根据家庭预算来决定是选择固定期限还是终身保障。寿险的保障期，至少可以覆盖我们的房贷期限，或者到了退休年龄，保证我们赚钱的时候，可以覆盖。

根据自己的家庭预算，保障型产品的保障期限总结如下:

重疾险:1年、30年、70年/80年/终身。

寿险:1年，10 /20 /30年，60/65/70/80/90/终身。

保障期越长，我们每年要交的保费就越贵，取决于投保的产品。

四、缴费期限：交多久

这也很好理解。长期保险，比如重疾险、寿险，我们选择交多少年。对于保障型产品，一般建议拉长缴费期限。可以选择30年交，也可以尝试30年交。这样做的目的是为了高杠杆。

根据自己的需求，保障型产品的缴费期限总结如下:

重疾险:一次性缴纳，分5 /10 /15 /20 /30年缴纳。

寿险:一次性缴清，分5 /10 /15 /20 /25 /30年缴清，至60 /65 /70岁。

注意，年龄越大，可以选择的缴费年限越短。怎么理解呢？一般30或35岁以下的参保人，最长可以选择缴费30年。但是我是40岁左右才买的保险，20年15年才能交。等你到了50岁，10年、5年可能都要交。所以很多时候，我不建议55岁以上的人买重疾险，就是这个原因。

参考思路:可选择的最长缴费年限=60-投保年龄。

如果想买同等金额的保险，年龄越小，买保险越早。可以选择的缴费年限越长，整体保费越便宜。最重要的是年轻时身体健康，不会因为后期身体异常而被排除在保险之外，增加保险，甚至拒保。如果我说现在谁最想给自己买份保险，那一定是现在躺在病床上的那个。你可能借不到自己的钱，但你能和花保险公司的钱感同身受吗？

缴费年限越长，我们每年要交的保费越少，以投保的产品为准。

五、职业、健康、财务核保

是国家强制的社会保障保险，由国家承保，中国有13亿人参保。你可以理解，这个盘子(社保基金)足够大，每年只有很小比例的人生病，这样就不亏了，还有盈余。无论生病与否，每年都可以投保，就医时符合社保覆盖范围就可以报销。你可以理解社保是一个没有健康告知的产品，闭着眼睛买肯定能赔，这样理赔的体验特别好。

商业保险公司是营利性组织，其他都是为了赚钱。他们一直在亏本做生意。如果你是公司的老板或者股东，你会做这个生意吗？不会的吧？

那么怎么做才能保证能赚钱呢？从职业和健康方面做风险筛查和核保，过滤掉买不了保险的人，降低理赔率；做核保从财务方面搞清楚投保人的钱的来源是否合法？这只是针对大额保单，而不是针对普通大众。

也就是说，保险公司喜欢接受健康人的保险。如果他们身体情况复杂，可能会排除、增加费用或者直接拒保。因为对于保险公司来说，身体指标异常的人比健康人的可能性更大，未来疾病理赔的风险肯定比健康人高。

目前的现实情况是，绝大多数拒赔的人往往没有注意投保前的健康告知，或者事故在责任免除范围内，或者就医医院选择不正确，或者理赔方向不对。因为商业保险理赔限制这么多，所以我在投保前也没搞清楚，就直接买了，以为买了之后就能从头到脚保护，万一出险什么的都能赔。但是理赔的时候，体验就完全不一样了。结果，保险，这个也不赔，那个也不赔。

在买保险之前，如果我告诉你以下信息，并且清楚地知道哪些是承保的，哪些是不承保的，责任免除，健康查询等重要事项，我肯定会有不同的想法。不知道这个的，看我之前的文章。

文章:科普|买保险前你需要知道的注意事项:共7点

这里我简单说一下，投保时会涉及哪些健康查询。以百万医保为例。

想问问大家，投保的时候是不是每个字都要念，而不是扫一扫？

1.求医行为

询问一年内体检异常，两年内住院情况。只要符合这个时间范围，检查结果异常，就需要通知他们。

例如，常见的单位体检:

结节:乳腺结节、甲状腺结节、肺结节等。

息肉:胃息肉、胆囊息肉、宫颈息肉、大肠息肉等。

结石:肾结石、输尿管结石、胆囊结石等。

这些都是影响我们保险的因素。

没有买过保险的朋友会很迷茫。医生说我没事。为什么买个保险这么麻烦？因为医生和保险公司看问题的角度不同，医生看现在，保险公司看未来。

从医生的角度(临床医学):看目前的疾病或症状，是否需要治疗，不必要的定期随访可以做。

从保险公司(承保医疗)的角度:根据目前的疾病或症状，看未来风险理赔的概率。

2.健康状态

这里问的病都是医生诊断的。无论他们是否完全康复，都需要告知，因为保险公司问的是现在还是过去，没有时间限制。

3.保险情况

这是问我们在2年内投保重疾险/医疗险/寿险时，是否被其他保险公司拒保、延保、增保或附加。

这一点，如果有的话，我们可以实话实说。

4.职业状况

每种保险类型都有职业保险要求。我们投保时，需要满足产品的职业保险要求。比如你是货车司机，你属于六大高危职业。你没有说实话，买了一个只覆盖1-3个低风险人群的产品，那么你后期拒赔的概率很大。

不同的疾病，不同的保险公司承保会有所不同，具体以保险产品为准。

六、唠叨两句

身体检测到的指标异常，就是给我们一个信号，健康是红色的，需要引起重视。工作压力大，作息不规律，吃饭时间不规律，长期抽烟喝酒，不爱运动，都可能对我们的健康产生负面影响。

在努力赚钱的同时，请照顾好自己的身体，因为零件很贵——而且搭配不好！如果担心疾病带来的经济损失，那么在社保的基础上，为自己和家人配置一些商业保险，筑起双重保护墙，让自己无后顾之忧。

商业保险不是每个人都需要的。如果你找不到比这更好的保障工具，保险是你目前最好的风险转移工具。

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