养老金计算器(工龄40年个人账户35万)

很多人每个月都交社保，却不知道退休后能拿到多少养老金，这其实是很不利的，因为你不知道如何为养老做打算，一旦没有做好准备，很可能会度过一个令人担忧的晚年。

今天，我将教你如何计算退休金。看完这篇文章，你会对自己能领到多少养老金心中有数。

养老保险有三种:职工养老保险、城乡居民养老保险和新型农村合作医疗保险。其中，职工养老保险由个人和企业共同缴纳，另外两种养老保险除了个人缴费外，还会有政府补贴。以下内容我重点介绍职工养老保险，就不介绍城乡居民和新农合了。

想知道自己未来能拿到多少养老金，首先要知道养老金的计算公式。

退休后可以拿到两份养老金，一份来自国家，一份来自自己的个人账户，所以职工养老金的计算公式很简单:基础养老金+个人养老金。

个人养老金最容易计算，等于个人账户余额÷养老金发放月数。

其中，50岁退休的月数为195个月，55岁退休的月数为170个月，60岁退休的月数为139个月。

比如个人养老金账户余额10万元。60岁退休，每月可领取的个人养老金金额为719元。

可见，个人养老金领取的时间非常有限。如果60岁退休，最多只能领取11.5年，最多71年的个人养老金。之后只能领取基础养老金，养老质量会大打折扣。

再来看基础养老金。

基础养老金的计算比较复杂，与当地上一年度职工月平均工资、缴费年限、缴费工资有关。

具体计算公式为:当地上年度职工月平均工资x(1+本人平均缴费工资指数)÷2x缴费年限x1%。

你头晕吗？别担心，晕倒的还在后面。

以上平均缴费工资指数具体指(第一年缴费工资÷上年度职工平均工资+…本人第n年缴费工资÷第n-1年职工平均工资)÷实际缴费年限。

收入越高，基本养老金越多。假设最近一年职工平均工资8k，缴费工资8k，缴费年限35年，那么每个月的基本养老金只有:

800x2 ÷ 2x35x1% = 2800元

如果缴费工资16k，基本养老金4200元。

但在现实生活中，很多人的养老保险缴费基数并不太高，因为基数高意味着单位缴纳的养老保险也高。

以广州为例。养老保险费单位缴纳14%，个人缴纳8%。如果缴费基数是2万元，那么单位帮你交2800元，但是如果缴费基数只有5000元，那么单位只需要帮你交700元。如果你是一个企业主，你愿意付多少钱？

所以大部分人的缴费基数低，能领取的基础养老金也低。

此外，基本养老金还限制了最高缴费基数。比如广州目前最高的缴费基数是20268元。就算你现在收入10万，最多也只能按照20268元缴纳。也意味着你退休前后的生活质量会有很大的不同。

因此，收入越高，养老金替代率越低，即退休养老金占退休前收入的比例很低。

下图反映了2017年北京市各收入群体的养老金替代率:

来自:微信官方账号@么么么么么么么么么么么么么么么么么么么么么么么

退休前月入1万以下的，养老金替代率在50%以上，月入10万以上的，养老金替代率甚至不到10%。

几年前，一位华为高管在朋友圈曝光了自己的退休金。他退休前月入十几万，退休后退休金只有八九千。

而世界上合理的养老金替代率是多少？70%。只有达到这个比例，退休后的生活质量才能和退休前基本持平。

所以，如果你的收入较高，就要提前为自己的养老做好规划，因为如果只靠国家养老金，退休前后的收入差距会非常大。

如果你不想自己算公式，也不用担心。下面给大家推荐一款养老金计算器。有兴趣可以留言或者自己领取。

需要注意的是，计算结果肯定会和实际养老金有出入，可以做个参考。

为了便于理解，我举个例子。

如果一个30岁的男人在广州工作，月收入2万元，假设未来每年增长5%，在他60岁退休之前，他的收入将超过8万元。广州市去年职工平均工资为7880元，增长率为5%。退休后，他每个月能拿到15050元左右的养老金。远低于他退休前的收入。

计算器表明，如果他想在退休前后有相同的生活水平，他必须每月增加23，795元养老金。

可见，仅靠养老还是很难过上有品质的养老生活。更何况几十年后，我们这一代人准备退休的时候，有没有养老金都是个问题。

前段时间有媒体报道中国将在2022年进入老龄化社会。即65岁以上人口占总人口的14%。中国步入老龄化社会只用了22年，而法国和瑞典分别用了115年和84年。按照这个速度，30年后，中国65岁以上的人口比例将接近三分之一。

目前我们的社保基金一直处于亏损状态，全靠财政补贴。未来的社保基金肯定更不乐观。届时，政府可能会出台延迟退休或延迟发放养老金等政策，这将使养老更加困难。

所以，我们这一代人想要有品质的养老，一定要提前做好规划，比如商业养老保险，也叫年金保险。

年金保险可以平滑我们从年轻到老年的收入。从55岁或60岁开始，我们每年都会还一笔固定的钱，直到被保险人身故，以免我们活着赔了钱。

而且年金保险安全有保障。退休后每年能领到多少钱？合同上白纸黑字写着呢，根本不用担心拿不到钱。

我以一份年金保险为例。本人女，33岁，每年保费10万，分10年交。65岁，一年领14.8万，保20年。到85岁，累计获得约311万，退保时获得76万；到95岁的时候，总共会收到450万左右。只要你活着，你就会继续得到。

年金保险是纯的，就是专门用来养老的，万一我们提前把钱挥霍了，导致人还活着，钱没了。