车险保费计算(车辆必买的4个险多少钱)

家里一辆车是很多普通家庭的标配，有的中产家庭甚至可以有两辆车。

如果你有车，你必须买保险。

但是汽车保险有很多种，比如交强险、车损险、三重责任险和涉水险…

光听名字就头疼。应该怎么选？

没有经验的车主很容易被保险业务员推荐买全险，美其名曰全险有保障。其实可能只是因为全险价格高，佣金高。

怎样才能买到最划算的车险？

首先，我们要对车险的种类有个了解。

注意，去年9月车险综合改革后，车险发生了很多变化。以下内容以改革后的车险为准。

一、交通保险和商业保险

车险主要分为两类，交强险和商业险。

交强险，全称是“机动车交通事故责任强制保险”，说白了就是国家强制购买的一种车险。

如果不买交强险，开车上路就是违法行为。另外，新车注册不了，年检也过不了。如果被交警发现，会被拘留罚款。

如果不上交强险就上路，业内称之为“裸奔”。

起初，政府试图通过设立一些救济基金来解决这类问题，但随着汽车数量的增加和交通事故的急剧增加，救济基金无法解决问题。

这时政府想到了财大气粗的保险公司，做了强制保险。如果出了问题，保险公司会赔偿，这样问题就解决了。

所以有交强险。

我告诉你一个小秘密，因为交强险具有明显的公益属性，保险公司卖交强险其实是亏损的。

但这是政府强制分摊给保险公司的责任，所以别无选择，只能将交强险和商业险捆绑销售，弥补堤内损失。

已经有交强险了为什么还要买商业险？

强制保险定价虽然良心，但有两个致命的缺点。

首先，强制保险的赔偿对象是第三者的人身伤害和财产损失，赔偿对象仅限于第三者。

如果你的车撞车了，或者车里有人受伤了，对不起，但是你不能支付交通保险。

其次，交强险的保额很低。

同样的保险事故，交强险赔付的第三者财产损失最多只有2000元，超出部分只能由车主自己承担(如果车主在商业保险购买了第三者责任险，超出部分由商业保险公司承担)。

如果有人受伤，医药费高达18000元。若有人身故或伤残，交强险最高赔付18万元身故伤残赔偿金。

0.2+1.8+18，交强险总保额加起来只有可怜的20万。

但现在在一线城市，如果真的撞死一个人，一个人的生命至少要七位数，甚至损失两三百万，所以交强险是不够的。

这种风险不是一般人能承受的。

商业保险中有第三者责任险，是强制保险的直接补充。强制保险不足的部分，由商业保险直接赔付。

关于强制保险记住三个字:必须买。

二。商业保险的分类

说到商业保险，情况就比较复杂了。

商业保险主要包括第三者责任险、车辆人员险和车损险。

商业保险很棘手。如果你不注意，你会被4S商店或推销员愚弄，并花了很多保费。

1.第三方责任保险

建议买这个，原因上面已经说了。

三责险金额最好不低于100万，一线城市买200万也不算多。

2.船上人员保险。

这里指的是针对司机和车上人员的保险，俗称“座位险”。

相当于一份跟车不跟人的意外险。不管是谁，只要我们的车出了事故，都是有保障的。

说实话有点鸡肋，因为座位保险保障普遍较低，价格太贵，不推荐。

如果真的担心交通事故，可以为自己或经常坐车的家人配置意外险。

除了一种情况，你的私家车经常跑。

车上不断有乘客，乘客身份不确定。然后买一份“座位险”，在发生严重交通事故的情况下，分担自己的赔偿责任。

3.汽车损坏保险

相信有车的朋友都会买。

一旦发生事故，对对方的赔偿基本足够，比如交强险、三重责任险等。但如果对方没有全责，自己车的维修费用就得自己掏腰包了。严重事故，一次修车可能要好几万。

车险改革前，车损险是骗保的重灾区，附加险很多，如玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险、无免赔额险等。，让人眼花缭乱，不知所措。

真正理赔的时候，发现没有买相应的附加险，保险公司拒赔。

所以经常有人吐槽:两险不交，这个不交，那个不交…

有的人觉得车险水太深，干脆不买，让驾驶面临很大风险。

但是经过去年的改革，车损险焕然一新！

大部分与车损相关的保险都是打包在一起的。如果你想让他们都在一起，不要让他们都在一起。别无选择！

看到这里，有些朋友可能有点懵，看看下表，一目了然——

三、如何买到最便宜的？

看到这里，什么保险该买，什么不该买。相信大家应该都有清楚的认识，那么怎么买最便宜的呢？

我们首先需要知道如何计算汽车保险的费用。

如果确定了车型、车龄、险种、保额等基本要素，车险的标准价格就是固定的。

因为车险是严格监管的市场，不允许保险公司自己定价，都是保监会制定的，所有保险公司都要遵循这个价格体系。

那为什么我们在不同的保险公司或者平台买的车险价格会有差异呢？

主要是折扣不一样。

现在有许多保险渠道，如个人销售渠道，电销渠道，4S商店等等。

一般来说，如果购买车险综合实力TOP3的保险公司(PICC、平安、太平洋)，无论通过什么渠道购买，保费都相差不大，主要是赠送价值的差异。

比如A通道发购物卡，B通道发洗车、小保养、喷漆、开车、机场停车等。，渠道C送胶片，渠道D送小家电…

李哥的经验是电销渠道折扣往往较大，而4S店相对较小。

而且同一家保险公司，不同销售渠道给出的推广方案也会略有不同。

如果是其他保险公司，价格战可能更明显，乍一看更划算。

但李哥建议不要贪这个便宜，首选上面提到的三大车险公司。

因为车险不同于人身险，第一，理赔概率高很多；第二，一旦发生意外，很多人会成为热锅上的蚂蚁，第一时间的服务尤为重要。大保险公司网点覆盖更密集，道路救援更及时，理赔服务更周到。

还有一点需要注意的是，如果一段时间不出险，车险费率会大打折扣。

相反，如果风险多，不仅不打折，次年保费还会上去。

具体来说，连续三年无商业赔款，基础保费六折；

连续两年无商业赔款，基础保费7折；

去年没有商业赔款，基本保费7.5折；

新车投保或者上一年度有商业赔款的没有优惠；

去年发生两起商业赔款，保费上涨25%；

去年有三笔商业赔款，保费上涨50%；

去年商业赔款4笔，保费上涨75%；

上年度发生5起以上商业索赔，商业保险翻倍或可能被拒保。

怎么样？公平吗？

当然，按照世界首富马的说法，这种算法还是不公平的。

一年只开车几次和天天开车差别很大，发生交通事故的概率也大不相同。在确定保费时，还应考虑汽车的行驶时间。

路上多一分钟，就要多付一分钱保费。对于常年停在停车场的汽车，你不应该支付额外费用。

因此，马准备自己做车险，为特斯拉车主提供更加公平合理的车险服务。我们拭目以待~

目前车险市场上，考虑到是否存在违规和渠道成本，对于连续三年未出险的客户，不仅保费最低6折，保费最低4.3折。

以上描述都是针对商业保险。交强险没什么猫腻，也没有省钱攻略。闭着眼睛买就行了，想付多少就付多少。反正国家支持你~

报告和索赔流程

最后说说理赔流程。

保险公司的标准理赔流程是:报案-定损-修车-理赔。

顺！秩序！安静！一千！万！不要！可以！混乱！

汽车保险索赔流程

如果发生交通事故，不要拖延。一定要第一时间打电话给保险公司报案。超过48小时不报案，保险公司可以不赔！

保险公司报案电话号码不一样，平安95511，太平洋95500，PICC 95518，都很好记。

一般情况下，保险公司会让你先报案，好让警察留个记录。涉及第三方的事故，需要警方出具事故责任认定书。

报案后，保险公司会派人勘察现场，拍照，然后把车开到维修单位定损。保险公司、维修店(4S店)和客户都需要参与定损。

修理厂(4S店)会根据车损给出修理方案。

计划包括哪些配件要更换，哪些配件要维修，材料费多少，人工费多少。保险公司的专业定损人员确定无误后，会给出一个维修总额，这是保险公司的赔偿金额。

如果为了省事不通知保险公司，可以开车去附近或者熟悉的修理厂把车修好。保险公司介入后，你也搞不清楚自己修了多少钱。你说是5000元，保险公司说不对。报价太高，3000块就能修好。那你就不会知道了…

在日常驾驶过程中，发生大事故的概率相对较小，发生小事故的可能性较大。没有人受伤，汽车也只是轻微擦伤。

这种情况下，你可以启动一个快速(轻松)的理赔流程，不用预约一起去交警大队或者修理厂。理赔员现场拍照取证后，可以直接和你约定一个理赔金额，你可以有空来定，你可以去那里定。

如果你觉得车刮了个痕不要紧，可以拿这个钱去吃喝~

还有一个小秘密给大家。如果定损金额有差异，有两种解决方式:一是向12378保监局投诉；二是起诉保险公司，前者最省力有效。

比如在重新定损的过程中，你想直接更换某个配件，但是保险公司只愿意出修理费。如果投诉到12378，一般都能解决。

总之，如果遇到跟保险公司不好的事，觉得委屈，首选是打12378。

作为社会主义国家，我们特别重视公平正义和弱势群体的保护。相对于保险公司，被保险人相对弱势。在合法合理的前提下，保监会一般会倾向于保护被保险人。