房贷扣税(房贷扣税夫妻双方都能享受吗)

当有房贷的人手里有闲钱的时候，精打细算的人可能会想提前还房贷是否更划算。毕竟欠银行的钱还得付利息。

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在做出是否提前还贷的决定时，通常会考虑很多因素，比如未来是否有资金流动的要求。毕竟房贷基本上是普通人能以最低成本从银行借到钱的方式之一。闲钱用于还款后，他们未来还需要借钱。一方面资金成本可能更高，另一方面他们可能根本借不到钱。

除了这种对资金安全流动的需求，我们经常做的就是比较房贷成本和理财收益哪个高。如果用于理财的闲钱收益率高于贷款成本，提前还贷显然不划算。在比较成本和收益时，一个容易被忽略的因素就是房贷利息的抵税收益。根据《个人所得税专项附加扣除暂行办法》第十四条规定，纳税人本人或配偶单独或共同使用商业银行个人住房贷款或住房公积金在中国境内为本人或配偶购买住房发生的首套住房贷款利息支出，在贷款利息实际发生当年，按照每月1000元的标准定额扣除，扣除期限最长不超过240个月。纳税人只能享受一次首套房贷利息抵扣。

所以，如果你的房贷是目前首套房贷，抵扣期限没有超过240个月，那么留存贷款每年节省的税收就是1000*12*边际税率。在考虑是否提前还贷时，这部分节税效果要一并考虑。

这里注意两个问题:

1)边际个税税率:是指在考虑贷款利息扣除前，你的所得税计算适用的最高税率。假设你的综合收入只由工资薪金组成，不考虑其他专项附加扣除。如果你扣除三险一金后的年工资收入总额不超过6万，应税收入为0，不需要缴纳个税，那么这里的边际税率为0%，也就是说房贷利息的扣除不能给你带来实质性的收益；如果你扣除三险一金后的年工资总收入达到106万，你的应纳税所得额是100万(106万-6万)，你年应纳税所得额超过96万的部分，也就是4万，需要按45%征税，那么你的边际税率是45%，保留贷款每年节省的税收是1000 * 12 * 45%。从这个角度来看，边际税率越高，你能享受的节税收益就越高。

2)贷款的节税效果与实际支付的贷款利息的多少没有直接关系。贷款利息是否按标准额度扣款，实际每月100元利息还是元利息都不会影响扣款金额。因此，如果贷款利率高于理财收益率，而你决定提前还款，不妨考虑减少贷款本金余额，但在利息扣除期(240个月)内保持贷款存续。即使每月实际支付利息低于1000元，仍可享受1000元内的税息抵扣。

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